Varför gör bankerna som dom gör (med boräntor)?

[Kanotisten]

Kan någon från bankvärlden förklara detta för mig.

Bakgrund:

Min första bank vara Sparbanken, som sedan blev Föreningssparbanken, och sen Swedbank. När jag tog mitt första bolån som 25 åring så gjorde jag det med Swedbank. Shoppade inte ens runt, för tänkte inte ens att man kunde göra så.

Nästa bolån var 4 år senare när jag skulle bli sambo, så var även det med Swedbank. Vi shoppade runt lite (jämförde med 2 andra banker, och fick bästa ränta från Swedbank).

8 år senare så köpte vi ett radhus. Shoppade då runt och fick en ränta från Nordea som var 0,5% enheter bättre än Swedbank. Ringde Swedbank och berättade exakt ränta vi fått från Nordea och frågade om dom kunde matcha. Svaret var blankt nej, "men vi hoppas ändå att du väljer oss, efter så här många år".

Valde då Nordea som hela tiden har varit en riktigt bra bank tycker jag. Kör även mitt sparkapital där eftersom dom hade ett riktigt bra erbjudande på courtage-avgifter (mkt bättre än Avanza och Nordnet).

Nu har vi köpt ett hus, och ökar upp lånet. Jag har även byggt upp ett mycket större aktiekapital med åren, så privatsparandet är också mer värdefullt.

Har denna gången frågat runt ordentligt bland bankerna för att få det absolut bästa ränteerbjudandet. Tänker att jag vill binda 2 eller 3 år.

Har fått bra erbjudanden från SEB och Handelsbanken. Kontaktar Nordea och ber dom om deras absolut bästa erbjudande. Jag är öppen med att jag har fått två riktigt bra erbjudanden med kraftig ränterabatt. Det första dom frågar är vilket erbjudande jag har fått, vilket jag givetvis inte berättar utan säger "jag vill ha det bästa ni kan ge mig". Jag får ett erbjudande där dom ligger 0,3-0,4%enheter högre än SEB och SHB. Då berättar jag för min kontakt vilka ränteerbjudanden jag har fått och hon säger bara "grattis, vi kan inte matcha det".

Jag förstår att bankerna agerar som alla andra bolag där ger ett kanonerbjudande vid kundanskaffning för att vinna kunden, eftersom man räknar på att kunna hämta hem det senare/i längden, men jag förstår inte Nordea i detta fallet. Dom vet att jag kommer att byta bank om dom inte matchar erbjudandet jag har fått - det är inte längre som det var för 20 år sedan att det är krångligt att byta bank och något folk aldrig gör, och jag tror omöjligt att SEB och SHB går förlust i sina erbjudanden till mig.

Varför vill inte Nordea matcha erbjudandet jag har fått? Säger deras egen algoritm/beräkningar att tillräckligt många kunder stannar även med sämre ränteerbjudande att det inte är värt att matcha?

Edit: Och tack vare boräntejämförelsen här på Byggahus så vet jag att det erbjudande jag har fått från SEB och SHB inte är några unika/otroliga utan ligger i linje med de lägre https://www.byggahus.se/ekonomi/borantor/

 

[hempularen]

Det kan handla om interna bonusregler för personalen. Din handläggare kanske hade fyllt sin pott av "förlustlån" för detta kvartal. Eller så var det bara en lite mer fyrkantig handläggare.

Det är också tänkbart att de får bättre bonus/poäng för att skaffa en ny kund, än de får minuspoäng för en dålig ränteförhandling.

 

[Tomtom79]

Det kan handla om interna bonusregler för personalen. Din handläggare kanske hade fyllt sin pott av "förlustlån" för detta kvartal. Eller så var det bara en lite mer fyrkantig handläggare.

Det är också tänkbart att de får bättre bonus/poäng för att skaffa en ny kund, än de får minuspoäng för en dålig ränteförhandling.

Bonussystem kan ställa till det rejält för ett företag. En bekant säljare slutar sälja när det är 1/3 kvar av månaden för att det optimerar hans bonus. Alternativt förhala affärer till efter månadsbrytningen.

Kan inte tänka mig annat än att alla säljare med bonussystem säljer för att optimera sin bonus och inte optimera för kund eller arbetsgivare. Inkluderat bankens "rådgivare"

 

[TypRätt]

Det är väl även så att att banken måste räkna med en viss % säkerhetsmarginaler över sina lån, dvs en del av dem faller in i problem som personliga konkurser, möjlighet för övervärdering och sprucken bostadsbubbla. Så hamnar banken för nära denna gräns kan de inte lova ut fler lån med låg marginal.

 

[hempularen]

En bekant säljare slutar sälja när det är 1/3 kvar av månaden för att det optimerar hans bonus.

Jag arbetade för många år sedan i en sådan miljö. Vi sålde dels in en produkt, engångsbeloppet låg på några miljoner, sedan fick kunden betala en licens per tillverkad enhet. De säljare som sålde licenserna gav ibland huvudlösa rabatter för att säkra sin bonus. Du har en kund som köper 10 000 licenser (20$/styck) i veckan, konstant. Så låter säljaren kunden få 15% extra rabatt om han köper 20 000 extra licenser denna veckan istället för under nästa kvartal...

Eller inköparen som plötsligt kräver 45 dagars betalningstid istället för 30 dagar. Och går med på 8% prishöjning för att få 15 dagars extra betalningstid. Den effektiva årsräntan (ca 600%) skulle man gärna ha på sitt sparande.

Bonussystem är av ondo.