Överlever man ett lån?
Medlem
· Västerbotten
· 887 inlägg
En kanske konstig fråga men om jag nu har en lön på 22 000 före skatt (får löneökning till 23 000 snart), kan man då leva vettigt om man lånar till ett hus för drygt 800 000 kronor?
Jag har inga övriga lån, 27 år gammal och min familj består av mig själv och två katter. Huset i fråga är detta: http://www.hemnet.se/bostad/villa-5rum-umea-kommun-bruksgatan-21-4078595 och det ligger 3,5 mil ifrån mitt nuvarande jobb och centrala Umeå.
Vad kan jag förvänta mig att det kommer att kosta mig i månaden om jag lånar till rubbet? Möjligtvis att insatsen går att ta från annat håll än banken, men det ska ändå betalas tillbaka. Utöver lånet tillkommer ju saker jag nästan har gratis idag såsom transport och försäkring.
Jag har egentligen ingen erfarenhet av att äga hus som så om man bortser från det jag växte upp i. Men där var förutsättningarna lite annorlunda med bland annat 2 vuxna och 3 barn på en lön, låsta räntor på höga nivåer o.s.v.
Idag bor jag i en lägenhet där bara hyran är på 5200 kronor och hyran kommer skjuta i höjden inom drygt ett år så jag funderade på att skaffa något jag får peta och dona med själv.
Så blir 800 000 nudlar och vatten den första 20 åren eller är det en rimlig summa som man kan och får låna till och kan leva med?
Givetvis ska jag höra mig för med bankerna också men jag tyckte att det kunde vara intressant att höra åsikter från folk som faktiskt vet hur det är att äga hus. Hur kommer ekonomin att se ut på riktigt utöver bankernas schablonberäkningar med domedagscenarior blandat optimala förhållanden?
Tack på förhand!
Jag har inga övriga lån, 27 år gammal och min familj består av mig själv och två katter. Huset i fråga är detta: http://www.hemnet.se/bostad/villa-5rum-umea-kommun-bruksgatan-21-4078595 och det ligger 3,5 mil ifrån mitt nuvarande jobb och centrala Umeå.
Vad kan jag förvänta mig att det kommer att kosta mig i månaden om jag lånar till rubbet? Möjligtvis att insatsen går att ta från annat håll än banken, men det ska ändå betalas tillbaka. Utöver lånet tillkommer ju saker jag nästan har gratis idag såsom transport och försäkring.
Jag har egentligen ingen erfarenhet av att äga hus som så om man bortser från det jag växte upp i. Men där var förutsättningarna lite annorlunda med bland annat 2 vuxna och 3 barn på en lön, låsta räntor på höga nivåer o.s.v.
Idag bor jag i en lägenhet där bara hyran är på 5200 kronor och hyran kommer skjuta i höjden inom drygt ett år så jag funderade på att skaffa något jag får peta och dona med själv.
Så blir 800 000 nudlar och vatten den första 20 åren eller är det en rimlig summa som man kan och får låna till och kan leva med?
Givetvis ska jag höra mig för med bankerna också men jag tyckte att det kunde vara intressant att höra åsikter från folk som faktiskt vet hur det är att äga hus. Hur kommer ekonomin att se ut på riktigt utöver bankernas schablonberäkningar med domedagscenarior blandat optimala förhållanden?
Tack på förhand!
För tre år sedan när jag flyttade hade jag en lön på runt 20000. Huset kostade 1,2 miljoner och jag har lån på 1 miljon. Mitt hus är mindre och nyare än det du tittar på och därmed sannolikt billigare i drift. Visst går det om man vill. Hyresrätt är inte gratis heller. Om du visar för banken att du tänkt igenom kostnaderna och vet vad du ger dig in på ökar chansen att få lån.
Vi säger att du har 15.000:- efter skatt. Du kommer få 600.000:- i bottenlån och 200.000:- i topplån och blancolån. Skulle rekommendera att låsa bottenlånet på 5 år eftersom ränteläget idag är bra. Då ligger du runt 3,5% ränta på det lånet. Toppenlån och blancolån går inte att låsa och har högre räntor som om nåt år kommet stiga uppåt igen. Så idag runt 6% men du måste räkna på 8% minst. Sen får man titta på drifkostnader. Enligt annonsen är den på 32.000:- om året. Utöver det har du försäkring och fastighetsskatt. Sen är det dina egna fasta avgifter som telefon, tv, mobil,bredband, mat kläder med mera som kan vara väldigt individuellt men jag generaliserar här.
Här är då dom kostnader du få räkna med:
Bottenlån: 1750:- i månaden
Topplån: 1350:- i månaden
Driftkostnader: 2700:- i månaden
Levnadskostnader: 4000:- i månaden
Så huset går på 5800:- i månaden, verkar inte dyrare än lägenhetet då om den ska höjas men här måste man tänka på att allt som måste renoveras eller går sönder är din kostnad och inte hyresvärden. Vet ej om du tänkt hyra ut en lägenhet men skulle du göra det så ser jag inga problem ekonomiskt. Annars lägger du väl dig på gränsen vad din ekonomi klarar men det beror på hur du är som person. Vad du lägger pengar på och om du är intresserad av huset så kanske du kan lära dig att göra mycket själv också. Forumet kryllar ju av folk som vill dela med sig av erfarenhet.
Källa levnadskostnader:
http://www.konsumentverket.se/privatekonomi/Hushallets-kostnader/
Tips:
1. Armortera ner topplånet fort, det är bara en tredjedel så stort som bottenlånet men räntekostnaden skiljer inte mycket.
2. Om du hyr ut så får du först 20% av hyran + 21.000:- om året skattefritt. Resten är det vanligt inkomstskatt på.
3. Lär dig ta hand om ditt hus. Här ligger väldigt mycket pengar och alla kan lära sig om man bara vill.
Här är då dom kostnader du få räkna med:
Bottenlån: 1750:- i månaden
Topplån: 1350:- i månaden
Driftkostnader: 2700:- i månaden
Levnadskostnader: 4000:- i månaden
Så huset går på 5800:- i månaden, verkar inte dyrare än lägenhetet då om den ska höjas men här måste man tänka på att allt som måste renoveras eller går sönder är din kostnad och inte hyresvärden. Vet ej om du tänkt hyra ut en lägenhet men skulle du göra det så ser jag inga problem ekonomiskt. Annars lägger du väl dig på gränsen vad din ekonomi klarar men det beror på hur du är som person. Vad du lägger pengar på och om du är intresserad av huset så kanske du kan lära dig att göra mycket själv också. Forumet kryllar ju av folk som vill dela med sig av erfarenhet.
Källa levnadskostnader:
http://www.konsumentverket.se/privatekonomi/Hushallets-kostnader/
Tips:
1. Armortera ner topplånet fort, det är bara en tredjedel så stort som bottenlånet men räntekostnaden skiljer inte mycket.
2. Om du hyr ut så får du först 20% av hyran + 21.000:- om året skattefritt. Resten är det vanligt inkomstskatt på.
3. Lär dig ta hand om ditt hus. Här ligger väldigt mycket pengar och alla kan lära sig om man bara vill.
Redigerat:
Allt går, jag köpte ett litet radhus för drygt 800' i Umeå för snart 6 år sen - lånade det mesta, betalade pantbrev, lagfart och en liten insats, hade då en lön på 21000 kr före skatt.
Mina lån hade då kring 4,9% i ränta och jag har klarat det utan större bekymmer, men ett hus slukar pengar, inte bara i inköp och drift utan du kommer behöva köpa en tvättmaskin, byta blandare, tapetsera, byta panel, sota eller en hel massa andra saker i huset som också kostar pengar. Eller i ett äldre hus som du visar kanske du tom åker på att renovera ett badrum för att kunna duscha.
Jag skulle nog ha tänkt en gång extra innan jag köpte ett sån äldre hus. Sätt dig och gör en riktig budget där du försöker kolla vilka renoveringar som krävs för att hålla huset i skick under kommande år och räkna in det i din kalkyl.
Som en parantes, för mig gick det bra och jag har sålt med en bra vinst, men det känns inte lika säkert att kunna göra det i Hörnefors jämfört med inne i Umeå.
Mina lån hade då kring 4,9% i ränta och jag har klarat det utan större bekymmer, men ett hus slukar pengar, inte bara i inköp och drift utan du kommer behöva köpa en tvättmaskin, byta blandare, tapetsera, byta panel, sota eller en hel massa andra saker i huset som också kostar pengar. Eller i ett äldre hus som du visar kanske du tom åker på att renovera ett badrum för att kunna duscha.
Jag skulle nog ha tänkt en gång extra innan jag köpte ett sån äldre hus. Sätt dig och gör en riktig budget där du försöker kolla vilka renoveringar som krävs för att hålla huset i skick under kommande år och räkna in det i din kalkyl.
Som en parantes, för mig gick det bra och jag har sålt med en bra vinst, men det känns inte lika säkert att kunna göra det i Hörnefors jämfört med inne i Umeå.
Som tidigare nämnts, identifiera dina dolda kostnader och var proaktiv.
Vilka möjligheter har du att bemöta att dina djur blir sjuka. ( djurförsäkring )
Vad händer om du blir arbetslös? ( bolåneskydd )
Har du behov av akut renovering, kommer du behöva låna till detta?
( kan du, vill du utföra mycket själv? Största hindret sitter hos en själv, man kan lära sig mer än man tror )
har du mjölighet art buffra kontanta medel ( inte i madrassen ) ifall du pår problem.
( amortera inte bort allt du har, inte säkert att banken vill hjälpa dig när det behövs )
Har du egen väg som ska underhållas? T ex grus, plogning, salt, flis etc
Leta förbättringsområden där varje krona du investerar ska leda till minskade utgifter.
( t e x byta trasig spothlight mot ledlampa, minskar elförbrukning )
När jag skaffade mig mitt hus så insåg jag att det är en jäkla skillnad på att bo i hus och att äga hus.
Jag köpte mitt för 800 000, totalrenoverat det för över miljonen under några år nu och har många tusenlappar kvar att punga ut inna bygget övergår i renovering nr 2
är iofs en helt annan byggnad nu.
Jag har gett upp mycket för detta, men vafan... Man tvingar sig själv till att sanera sin ekonomi
Du kommer att stöta på många patruller, man ska fundera på hur man är som person.
ger upp lätt eller jävla anamma... Sen är det helt underbart att ha sitt egna hem och få utforma detta som man vill efter att grannar, kommun, och alla andra instanser sagt sitt... Sen får du bestämma
Hur långsiktigt tänker du, ska du bo där i 5, 10år ?
Är du beredd att ev e upp andra utgifter / vanor ?
Vilka möjligheter har du att bemöta att dina djur blir sjuka. ( djurförsäkring )
Vad händer om du blir arbetslös? ( bolåneskydd )
Har du behov av akut renovering, kommer du behöva låna till detta?
( kan du, vill du utföra mycket själv? Största hindret sitter hos en själv, man kan lära sig mer än man tror )
har du mjölighet art buffra kontanta medel ( inte i madrassen ) ifall du pår problem.
( amortera inte bort allt du har, inte säkert att banken vill hjälpa dig när det behövs )
Har du egen väg som ska underhållas? T ex grus, plogning, salt, flis etc
Leta förbättringsområden där varje krona du investerar ska leda till minskade utgifter.
( t e x byta trasig spothlight mot ledlampa, minskar elförbrukning )
När jag skaffade mig mitt hus så insåg jag att det är en jäkla skillnad på att bo i hus och att äga hus.
Jag köpte mitt för 800 000, totalrenoverat det för över miljonen under några år nu och har många tusenlappar kvar att punga ut inna bygget övergår i renovering nr 2
är iofs en helt annan byggnad nu. Jag har gett upp mycket för detta, men vafan... Man tvingar sig själv till att sanera sin ekonomi
Du kommer att stöta på många patruller, man ska fundera på hur man är som person.
ger upp lätt eller jävla anamma... Sen är det helt underbart att ha sitt egna hem och få utforma detta som man vill efter att grannar, kommun, och alla andra instanser sagt sitt... Sen får du bestämma
Hur långsiktigt tänker du, ska du bo där i 5, 10år ?
Är du beredd att ev e upp andra utgifter / vanor ?
Vad är tanken med huset? Är det att hitta ett prisvärt boende, eller är det här huset du verkligen vill bo i?
Om tanken är att spara pengar så hade jag hellre försökt hitta ett boende närmare jobbet. Pendling kostar en massa pengar om man åker bil, 20 kr/mil får man räkna med. Om man räknar med 200 arbetsdagar per år blir det 28000:- i bilkostnader varje år eller ca 2300 kr/månad. För den kostnaden kan du täcka räntan på en miljon extra med dagens räntor om du istället kan hitta ett hus inom cykelavstånd.
Sen är det klart att det går att klara sig, och vissa ekonomiska prioriteringar är till och med bra för dig. Livet blir bättre utan dagstidning och utan TV. Det är nog hälsosamt att äta mindre kött och mer vegetariskt (vilket ju passar bra i sveriges veganhuvudstad). Röker eller snusar du kan du spara in en del pengar där. Hembakt bröd är mycket godare än butikernas monokultur av industribröd. Och det mesta till huset kan köpas på blocket.
Här är en länk till Cornucopias okonventionella spartips. Klart läsvärt.
Om tanken är att spara pengar så hade jag hellre försökt hitta ett boende närmare jobbet. Pendling kostar en massa pengar om man åker bil, 20 kr/mil får man räkna med. Om man räknar med 200 arbetsdagar per år blir det 28000:- i bilkostnader varje år eller ca 2300 kr/månad. För den kostnaden kan du täcka räntan på en miljon extra med dagens räntor om du istället kan hitta ett hus inom cykelavstånd.
Sen är det klart att det går att klara sig, och vissa ekonomiska prioriteringar är till och med bra för dig. Livet blir bättre utan dagstidning och utan TV. Det är nog hälsosamt att äta mindre kött och mer vegetariskt (vilket ju passar bra i sveriges veganhuvudstad). Röker eller snusar du kan du spara in en del pengar där. Hembakt bröd är mycket godare än butikernas monokultur av industribröd. Och det mesta till huset kan köpas på blocket.
Här är en länk till Cornucopias okonventionella spartips. Klart läsvärt.
Redigerat:
Jag ville bara kommentera detta. Då TS är 27 år och ensamstående så skulle jag absolut rekommendera det motsatta. Alltså bind absolut inga lån då det begränsar din rörelsefrihet. Tänk om du ska flytta ihop med nån om 1,5 år då när du säljer detta hus måste du betala ränteskillnads ersättning till banken för 3.5 år. Vansinnigt och dyrt. Kör med helt rörliga lån istället. Utslaget över tid billigast och du får full rörlighet för din framtidhuggan skrev:
Tjaa, jag jämför lite med mitt första bostadsköp 1984, jag var 26 år och köpte en bostadsrätt. Jag hade 8 300 i månadslön (bra på den tiden), räntan låg på 15,25% (normal ränta på den tiden). Detta var före skattereformen så min marginalskatt på extra inkomster var hög (jag toppade på 85% marginalskatt det året efter lite övertidsersättning). Jag hade dock ingen bil, förrän några år senare.
TS har nästan 3ggr högre lön än jag hade, och kan räkna med ungefär en 3e del så höga räntor. och har troligen avsevärt lägre inkomstskatt (i procent).
Jag köpte en lägenhet för 220 000, och lånade 120 000 till det köpet. Jag kände mig aldrig fattig.
Om man lite grovt överför mina villkor på dagens värld så borde det innebära att TS skulle kunna låna ungefär 9ggr så mycket som jag lånade då, och få likartad ekonomi.
Det är givetvis en haltande jämförelse, kostnadsnivåer för olika saker har ändrats, men inte bara till det sämre.
TS har nästan 3ggr högre lön än jag hade, och kan räkna med ungefär en 3e del så höga räntor. och har troligen avsevärt lägre inkomstskatt (i procent).
Jag köpte en lägenhet för 220 000, och lånade 120 000 till det köpet. Jag kände mig aldrig fattig.
Om man lite grovt överför mina villkor på dagens värld så borde det innebära att TS skulle kunna låna ungefär 9ggr så mycket som jag lånade då, och få likartad ekonomi.
Det är givetvis en haltande jämförelse, kostnadsnivåer för olika saker har ändrats, men inte bara till det sämre.
Medlem
· Västerbotten
· 887 inlägg
Jag kollar mest läget egentligen. Det är inte så att jag behöver just det där huset men det låg på under miljonen inom en vettig transportradie.
Sen går Botniabanan genom Hörnefors så ett pendlarkort kostar ungefär halva kostnaden för att köra bil 2 gånger om dagen samma antal dagar som pendlarkortet (som jag för övrigt får åka på hur många gånger jag vill).
Vad är tanken egentligen?
Jag behöver ett nytt boende och föredrar att äga det så jag får göra som jag vill med allt från planlösningen till målning, tapetsering och utbyggnad. Jag är född och uppvuxen på landet och vet vilka friheter som finns men även vad man kan förvänta sig när det gäller renovering. Däremot har jag aldrig fått sätta mig in i den ekonomiska biten idag. Jag vet ju som sagt hur det var när vi bodde på landet men det handlade om andra ekonomiska samt geografiska förutsättningar.
Idag bor jag i en 3:a på 81 kvadrat i ett lägenhetshus från 60-talet som ska renoveras. Detta betalar jag 5200 för och efter renoveringen kommer kostnaden hamna på 6500 ungefär. Och till råga på allt så har jag bott i lägenheten för lite länge för att få ha kvar den efter renoveringen, så jag får ställa mig i bostadskön igen.
Att få tag på en hyresrätt i Umeå är jobbigt och priserna är inte särskilt kul. Bostadsrätter finns det en del att välja mellan men då hamnar ändå insatsen på 600 000 till 1 miljon.
Villorna som ligger närmare stan hamnar direkt på 1,5 - 2,5 miljoner och det är för dyrt.
Idag är jag arbetsvillig och kan göra mycket själv och jag har bekanta som jobbar med sådant man inte får göra själv (VVS, el, badrum). Men det finns gränser även där. Annars hade det blivit detta: http://www.byggahus.se/forum/losvirke-timmerhus/194427-ar-det-vart-tiden-och-pengarna.html
Jag har som sagt minst 1 år på mig så jag kollar mest läget. Söker runt på Hemnet med jämna mellanrum efter intressanta objekt på upp till en miljon. Bostaden får inte ligga för långt ifrån Umeå och helst kring E4:an/E12:an.
Med dessa kriterier hittade jag detta och ville då se läget helt enkelt.
Tack för svaren!
Sen går Botniabanan genom Hörnefors så ett pendlarkort kostar ungefär halva kostnaden för att köra bil 2 gånger om dagen samma antal dagar som pendlarkortet (som jag för övrigt får åka på hur många gånger jag vill).
Vad är tanken egentligen?
Jag behöver ett nytt boende och föredrar att äga det så jag får göra som jag vill med allt från planlösningen till målning, tapetsering och utbyggnad. Jag är född och uppvuxen på landet och vet vilka friheter som finns men även vad man kan förvänta sig när det gäller renovering. Däremot har jag aldrig fått sätta mig in i den ekonomiska biten idag. Jag vet ju som sagt hur det var när vi bodde på landet men det handlade om andra ekonomiska samt geografiska förutsättningar.
Idag bor jag i en 3:a på 81 kvadrat i ett lägenhetshus från 60-talet som ska renoveras. Detta betalar jag 5200 för och efter renoveringen kommer kostnaden hamna på 6500 ungefär. Och till råga på allt så har jag bott i lägenheten för lite länge för att få ha kvar den efter renoveringen, så jag får ställa mig i bostadskön igen.
Att få tag på en hyresrätt i Umeå är jobbigt och priserna är inte särskilt kul. Bostadsrätter finns det en del att välja mellan men då hamnar ändå insatsen på 600 000 till 1 miljon.
Villorna som ligger närmare stan hamnar direkt på 1,5 - 2,5 miljoner och det är för dyrt.
Idag är jag arbetsvillig och kan göra mycket själv och jag har bekanta som jobbar med sådant man inte får göra själv (VVS, el, badrum). Men det finns gränser även där. Annars hade det blivit detta: http://www.byggahus.se/forum/losvirke-timmerhus/194427-ar-det-vart-tiden-och-pengarna.html
Jag har som sagt minst 1 år på mig så jag kollar mest läget. Söker runt på Hemnet med jämna mellanrum efter intressanta objekt på upp till en miljon. Bostaden får inte ligga för långt ifrån Umeå och helst kring E4:an/E12:an.
Med dessa kriterier hittade jag detta och ville då se läget helt enkelt.
Tack för svaren!
Ta och stövla in på banken och ta ett snack med dem. Då får du en hum om hur de resonerar.
När jag köpte hus i Obbola 1991 hade jag och frun uppskattningsvis samma inkomst tillsammans som du har nu. Räntorna låg på 12-13 % och ränteavdragen var i princip som nu. Huset vi köpte kostade 725 000 och vi levde väl inte lyxigt, men vi svalt inte.
Jag tycker att du är helt rätt ute med att titta en bit från stan och om du pallar pendlandet så är det inga problem. I och med Botniabanan har det blivit lättare att pendla från Nordmaling, Hörnefors och Vännäs och om du jobbar i city eller uppe vid NUS så är det inga problem med lokaltransporten inne i stan. Vill du komma riktigt billigt undan så kan du kolla in Bjurholm. Där hittar du villor för 195 - 395 000 för tillfället. Det är lite bökigare med pendlingen då det är buss till Vännäs och tåg in till stan och sedan går inte bussarna lika ofta som 1:an inne i stan.
När jag köpte hus i Obbola 1991 hade jag och frun uppskattningsvis samma inkomst tillsammans som du har nu. Räntorna låg på 12-13 % och ränteavdragen var i princip som nu. Huset vi köpte kostade 725 000 och vi levde väl inte lyxigt, men vi svalt inte.
Jag tycker att du är helt rätt ute med att titta en bit från stan och om du pallar pendlandet så är det inga problem. I och med Botniabanan har det blivit lättare att pendla från Nordmaling, Hörnefors och Vännäs och om du jobbar i city eller uppe vid NUS så är det inga problem med lokaltransporten inne i stan. Vill du komma riktigt billigt undan så kan du kolla in Bjurholm. Där hittar du villor för 195 - 395 000 för tillfället. Det är lite bökigare med pendlingen då det är buss till Vännäs och tåg in till stan och sedan går inte bussarna lika ofta som 1:an inne i stan.