Bästa bolåneräntan - välj rätt bank

Bankerna har något som de kallar för listräntor, ett slags "rekommenderat pris" som de vill att så många av oss som möjligt ska acceptera. Men bästa bolånet får du genom att inte nöja dig med det banken erbjuder dig.

Fram till för ett halvår sedan var konkurrensen bland bankerna nästan obefintlig. Då fick man bästa bolåneräntan genom att ta in offerter från flera lånegivare och försöka spela ut dem mot varandra genom att pruta. Detta tog ofta ganska mycket tid och krävde att du träffade olika banktjänstemän fysiskt på deras hemmaarena.

Välj någon av de här bankerna

Nu har det kommit flera nya bolåneaktörer på bolånemarknaden, Enkla, Avanza, Hypoteket, Landshypotek och Nordnet. Dessa nya lånegivare har ett bättre bolåneerbjudande, en lägre boränta och mer transparent prismodell. Om du väljer någon av dessa banker så innebär det att du inte behöver pruta för att få en bra bolåneränta. Deras bolåneräntor är ungefär hälften så höga som storbankernas listpriser.

Sedan tre år tillbaka tvingas bankerna av Finansinspektionen redovisa sina snitträntor öppet så att vi alla kan se hur mycket rabatt andra konsumenter har fått på olika bindningstider. Snitträntan är ett genomsnitt av de räntor banken faktiskt har tagit betalt av sina bolånekunder, efter att dessa har lyckats pruta på listräntan. Dessa snitträntor är ett bra sätt för att urskilja vilka banker som är bättre än andra. På den här sidan listar vi bankernas snitträntor och listräntor bredvid varandra så att du enkelt kan jämföra vilka alternativ som finns.

I kommentarerna under listan så ger vi varandra råd för vad man ska tänka på när man skaffar en nytt bolån eller när man vill få ner sin bolånekostnad.

Tabellen är sorterad i snittränteordning. Långivare som erbjuder lägst snittränta hamnar högst upp i listan.

Bästa bolånebankerna - hela listan

Hos dessa långivare behöver du inte pruta för att få en bra bolåneränta. Snitträntorna hos dessa banker ligger under genomsnittet. Den senaste snittberäkningen från 31 mars visar att den genomsnittliga bolånet ligger på 1,36%. Nästa snittberäkning kan göras så fort bankerna har uppdaterat sina snitträntor för april månad. Senast den 7 maj måste bankerna redovisa april månads siffror.

Snittränta = den genomsnittliga räntan folk har, listränta = räntan banken helst vill ge dig

Bankernas lägsta snitträntor har fetmarkats. *Superförmögna erbjuds en bolåneränta på 0,69 hos Nordnet. **Landshypotek har ett erbjudande på 0,99% om du bor i villa och värdet på ditt hus är dubbelt så mycket som ditt bolån.

Sämsta bolånebankerna

I denna lista finner du de traditionella bankerna. Här finns de så kallade storbankerna Swedbank, Handelsbanken, SEB, Nordea men även Länsförsäkringar och den statligt ägda banken SBAB. Snitträntorna bland dessa banker är högt. För att få en bra bolåneränta bland dessa banker så måste du pruta regelbundet (normalt en gång om året).

*Danske Bank sänkte den 11 april sin 2 årsränta till 1,29% för att locka till sig nya kunder. Det ska bli intressant att följa hur mycket övriga banker sänker sina boräntor.

Tänk på detta för att få bästa bolånet

Bankernas bolånerådgivare är först och främst en säljare som rekommenderar det som är bäst för banken, inte det som är bäst för dig.

Bästa bolåneräntan får den som byter bolånebank så fort det dyker upp ett bättre erbjudande. Detta sa en bankchef till mig nyligen. Vi låter hen vara anonym.

Bind inte ditt bolån i flera olika bindningstider. Anledningen till att du inte ska binda ditt bolån i flera olika bindningstider är att det då blir svårt (praktiskt omöjligt) att byta bank så länge du är bunden. Så gott som alla banker tar bara emot nya kunder om du lägger alla bolån hos dem. Bankerna vill ogärna dela säkerheten som sitter i pantbrevet med andra aktörer. Så om du mot förmodan skulle gå i personlig konkurs så kan banken enkelt sälja ditt utan några större problem.

Den vanligaste bindningstiden är 3-månader. Den står för över 70 procent av alla bolån. Efter 3-månader är 1 år och 3 år vanligast.

Om du binder bolånet på lång tid (mer än 1 år) så tänk på att Sverige har världens "bankvänligaste" modell för beräkning av ränteskillnadsersättning enligt professor Hans Lind och doktorand Rickard Engström. Det betyder att det blir väldigt dyrt för dig att byta bank om du binder räntan. Bara det är en anledning till att välja 3 månader eller 1 år i bindningstid, så att du är flexibel när det dyker upp bättre alternativ.

När du byter bank flyttar du med fördel BARA bolånet, inte kontokort, inte lönekonto, inte räkningsbetalningskonto (om man har ett sådant), inte sparkonto (om man fortfarande har ett sådant, man får ju ingen ränta på det), inte autogiron, inte e-fakturor, inte automatiska överföringar, inte internetbank, inte barnens konton, inte Swish, inte mobilt BankID, inte några nya PIN-koder.

Sedan är det bara gammelbankerna som vill (som ”kräver”) att du ska bli helkund. Alla nyare aktörer som kommit till (men även alla äldre nischbanker) kräver inte det.

Storbankernas marginaler på våra bolån är rekordhöga. Finansinspektionen har räknat ut att bankens marginaler ligger på hela 1,71 procent. Marginalerna hos de nya uppstickarna verkar vara mer modesta. Enklas vd har t ex själv sagt att de lånar sina pengar för 0,60 procent och lägger på 35 punkter på det.

Det är enkelt att byta bolånebank. Oftast kan man göra det hemifrån med hjälp av sitt mobila BankID, utan att träffa en bankman. 

Och nu för tiden behöver du inte byta bank, det är ofta väldigt enkelt att bara flytta bolånet. Det innebär att du gott kan behålla dina kort, koder, konton, autogiron och internetbank precis som vanligt.

Använd vår populära boräntetabell här på Byggahus.se för att se vad andra medlemmar har förhandlat sig till för bolåneräntor. Här kan du fylla i din egen boränta och få en gratis bolåneanalys där du ser hur bra just du ligger till i förhållande till snittet.

Undvik bankerna som riktar sig till "dig som har svårt att få bolån någon annanstans" som Svea Ekonomi, BlueStep och Marginalen Bank. Snitträntorna hos dessa banker ligger på över 5%.

Undvik även privatlån (även kallad in blancolån) från Avida Bank, Bank Norweigan, Collector, Forex Bank, Hypotekspension, MedMera Bank, Santander Consumer Bank, SevenDay Finans som tar ut hutlösa räntor.

Vår ambition är att hålla denna sida uppdaterad. Så fort vi får vetskap om nya snitträntor eller listräntor kommer vi uppdatera sidan. Vänligen maila mig om någon uppgift ändrats eller blivit felaktig. Eller skriv en kommentar. Och fyll gärna på med fler bra förslag saker man bör tänka på om man vill sänka sina bolånekostnader. Tack på förhand!