Löneväxla eller amortera?
Vilket är bäst - löneväxla eller amortera?
Hur räknar man ens på vilket som är det smartaste alternativet?
Låt säga att jag har X kronor före skatt att spendera, över en tid på Y år, med ett bolån på Z kronor.
Vid vilka värden på X, Y och Z är det ena alternativet bättre än det andra?
Löneväxling är enklare att resonera kring. Man får 6% mer och betalar skatt när man tar ut sin pension, vilket gör det ganska lätt att räkna ut hur mycket pengar det blir över tid.
Men amorteringen har för många parametrar. Räntor som ändras med tiden, bolånets löpande minskning, inkomstskatten på amorteringen... Vilka antaganden är rimliga att göra?
Är det nån annan som har funderat på det här? Hur tänkte ni?
Hur räknar man ens på vilket som är det smartaste alternativet?
Låt säga att jag har X kronor före skatt att spendera, över en tid på Y år, med ett bolån på Z kronor.
Vid vilka värden på X, Y och Z är det ena alternativet bättre än det andra?
Löneväxling är enklare att resonera kring. Man får 6% mer och betalar skatt när man tar ut sin pension, vilket gör det ganska lätt att räkna ut hur mycket pengar det blir över tid.
Men amorteringen har för många parametrar. Räntor som ändras med tiden, bolånets löpande minskning, inkomstskatten på amorteringen... Vilka antaganden är rimliga att göra?
Är det nån annan som har funderat på det här? Hur tänkte ni?
Jag har amorterat genom att höja värdet på huset mer än att betala av lån. Byggt ut och höjt standarden på huset i stort. Jag får ju då dessutom nöjet av att bo i ett fint och fräscht hus. (=Livskavlité)
Jag sparar också till pensionen men en kompis som är specialist på en av storbankerna sa att man ska göra detta i lagom mängd. Tänk om man inte blir gammal?
Så har jag tänkt. Säger dock inte att detta är facit. Det beror väl på situationen från fall till fall.
Jag sparar också till pensionen men en kompis som är specialist på en av storbankerna sa att man ska göra detta i lagom mängd. Tänk om man inte blir gammal?
Så har jag tänkt. Säger dock inte att detta är facit. Det beror väl på situationen från fall till fall.
Renoverare
· Stockholm
· 18 213 inlägg
Det kommer bli rekordmycket marginalskatt 2024 tackvare socialmoderaterna vid makten. Så det kan vara läge löneväxla
Är du helt säker på att det är S som sitter vid makten?
Renoverare
· Stockholm
· 18 213 inlägg
Läs vad jag skriverFairlane skrev:
Sorry, jag läste fel.
I princip blir väl ditt svar samma oavsett år eftersom vi inte har något högerparti i Sverige?
Renoverare
· Stockholm
· 18 213 inlägg
Precis efter 100 år av nästan oavbruten socialdemokrati finns det inget borgerligt parti i riksdagen
För att kunna löneväxla måste du ha över 50.000 i månadslön.
Det bär emot för mig att betala 55% i skatt på nån del av lönen. Växla bort allt över 50.000 till pensionssparande, kanon!
Kvar har du ca 30-35.000 efter skatt per månad att leva för. Då bör du ha råd att amortera på lånen eller rusta upp huset enligt tidigare resonemang.
Om du slår i taket för ränteavdrag spelar förstås roll också, det har du inte angett?
Det bär emot för mig att betala 55% i skatt på nån del av lönen. Växla bort allt över 50.000 till pensionssparande, kanon!
Kvar har du ca 30-35.000 efter skatt per månad att leva för. Då bör du ha råd att amortera på lånen eller rusta upp huset enligt tidigare resonemang.
Om du slår i taket för ränteavdrag spelar förstås roll också, det har du inte angett?
Allvetare
· Östergötland
· 3 901 inlägg
Jag tror inte det finns något riktigt svar eftersom det är svårt att spå in i framtiden så man får göra en del antagande/kvalificerade gissningar rörande ränta m.m.
Men ställ upp det hela som en livscykelanalys.
D.v.s. totalkostnad för ränta om du löneväxlar istället för att amortera kontra om du amorterar. Skillnaden i kostnad mellan dessa bör du ju minst ha "ihopsparat" genom löneväxlingen. Marginalskatteffekten borde ju också gå att lyfta in på något vis när du lägger fått till modellen enligt ovan.
Jag rekommenderar att du gör en excelsnurra och leker lite med olika alternativ.
Men ställ upp det hela som en livscykelanalys.
D.v.s. totalkostnad för ränta om du löneväxlar istället för att amortera kontra om du amorterar. Skillnaden i kostnad mellan dessa bör du ju minst ha "ihopsparat" genom löneväxlingen. Marginalskatteffekten borde ju också gå att lyfta in på något vis när du lägger fått till modellen enligt ovan.
Jag rekommenderar att du gör en excelsnurra och leker lite med olika alternativ.
Har haft liknande tidigare utifrån ökad pensionsavsättning (kallas idag löneväxling), privatpension, amortera, spara i aktier/fonder/försäkring. Det första du själv måste definiera är X kronor som du vill/kan avsätta och hur länge Y du vill/kan låsa beloppet. Och vill du låsa belopp som någon noterade t.ex. pensionssparande bara för ekonomi?Reyhn skrev:
Vi gjorde allt samtidigt, men ändrade belopp över tiden mellan dem och där olika påverkande parametrar förändras över tid.
Hur man resonerar beror ju lite på om man tänker att man ska bo kvar i huset när man är pensionär. Att huset är värt mycket hjälper ju inte när man skall betala räntor på ett lån med mindre inkomst (när man slutat arbeta). Tror det kommer bli en stor skillnad. Nu bor många pensionärer kvar i villan eftersom det är de billigaste allternativet när man inte har några lån. Med dagens prisnivåer och senare inträde i vuxenlivet kommer inte lika många hinna betala av lånen.B Byggsnyggen skrev:
Allvetare
· Östergötland
· 3 901 inlägg
Tror du tänker rätt. Jag kan bara se till oss. Vi amorterar rätt mycket (kring 8k i månaden) men kommer ändå "bara" ha amorterat ner våra lån till runt 20-30% av dagens nivå till pension. Kanske något mindre om man räknar med att man får gå i pension något senare...T topmount skrev: