Är det ens lönt att försöka förhandla om rörlig ränta?
Vi står inför att vårt, på ett år bundna, lån går ut ganska snart och vi har bestämt oss för att rörlig ränta är vägen att gå i nuvarande läge.
Det jag funderar på är om det är någon idé att försöka jaga runt lägsta ränta bland de olika kreditgivarna. De korta räntorna ändras ju så snabbt, och bankerna följer ju inte varandra till 100%.
Jag tänker så här:
Bank X ger oss 0,2% lägre ränta än bank Y idag. Om tre månader så höjer bank X den rörliga räntan med 0,3% medan bank Y väntar ytterligare en ränteperiod innan de höjer 0,2%. Ponera sen att Riksbanken sänker reporäntan med 0,5% om ett halvår, och då kanske bank X bara sänker 0,1% medan bank Y sänker 0,3%.
I ovan (lite tillspetsade) scenario är ju bank Y ett bättre val på längre sikt, trots att bank X ger en lägre ränta initialt.
Det är väl ingen som överväger att byta bank inför varje 3-månadersperiod? Hur gör ni som valt rörlig ränta på lånen?
EDIT: Se ovanstående siffror varande efter respektive banks ränterabatt.
Det jag funderar på är om det är någon idé att försöka jaga runt lägsta ränta bland de olika kreditgivarna. De korta räntorna ändras ju så snabbt, och bankerna följer ju inte varandra till 100%.
Jag tänker så här:
Bank X ger oss 0,2% lägre ränta än bank Y idag. Om tre månader så höjer bank X den rörliga räntan med 0,3% medan bank Y väntar ytterligare en ränteperiod innan de höjer 0,2%. Ponera sen att Riksbanken sänker reporäntan med 0,5% om ett halvår, och då kanske bank X bara sänker 0,1% medan bank Y sänker 0,3%.
I ovan (lite tillspetsade) scenario är ju bank Y ett bättre val på längre sikt, trots att bank X ger en lägre ränta initialt.
Det är väl ingen som överväger att byta bank inför varje 3-månadersperiod? Hur gör ni som valt rörlig ränta på lånen?
EDIT: Se ovanstående siffror varande efter respektive banks ränterabatt.
Redigerat:
Men dina siffror är ju just det: Fiktiva.
Om du lyckats få bäst ränta hos bank X, så talar allt för att det kommer fortsätta vara så över tid.
I ditt specifika fall har du ju maximal otur i din tajming när du förhandlar. Menar du att du tycker att du skulle valt Bank Y i första läget, trots att det skulle, i stunden, vara dyrare?
I det läget så vet du ju inte vad som kommer hända, och borde välja Bank X.
Skulle det i ett senare skede visa att ditt scenario stämmer, får du väl göra ett extra bankbyte.
Om du lyckats få bäst ränta hos bank X, så talar allt för att det kommer fortsätta vara så över tid.
I ditt specifika fall har du ju maximal otur i din tajming när du förhandlar. Menar du att du tycker att du skulle valt Bank Y i första läget, trots att det skulle, i stunden, vara dyrare?
I det läget så vet du ju inte vad som kommer hända, och borde välja Bank X.
Skulle det i ett senare skede visa att ditt scenario stämmer, får du väl göra ett extra bankbyte.
Våra lån går ut om ett par veckor. Jag hörde av mig till alla de stora bankerna, och alla erbjöd räntor som var högre än den vi får från vår nuvarande bank (Nordea) som inte alls är någon fantastisk ränta. Det kändes inte direkt som att de var intresserade av att locka till sig några nya kunder faktiskt.
Det är väl självklart att siffrorna är fiktiva. Hur skulle jag kunna lägga in faktiska siffror? Jag är ju inte synsk.nimhed skrev:
Min frågeställning är att är det verkligen säkert att "...få bäst ränta hos bank X, så talar allt för att det kommer fortsätta vara så över tid." Jag känner mig inte alls säker på det.
Vårt lån övergår automatiskt till rörlig ränta när bindningstiden går ut, och vi får automatiskt en viss ränterabatt hos samma kreditgivare. Kanske kan vi hitta någon annan kreditgivare som ger oss en eller två punkter ytterligare rabatt...men jag kan inte se att det finns något som säger att den nya kreditgivaren inte höjer mer än vår nuvarande om en, två eller tre ränteperioder...eller tvärt om sänker mer.
Självklart är det inte helt säkert. Men sannolikt är det bäst är välja det bästa erbjudandet i stunden.P Paxman skrev:
Jag har lite svårt att få till ditt resonemang i mitt huvud. Jag ska snart välja ny telefonleverantör. Jag funderar på att välja den näst billigaste, eftersom den billigaste kanske höjer sitt pris, medan den näst billigaste inte gör det.
Bra fråga, men det finns inte något enkelt svar.
Min uppfattning är att det är individuellt hur stor och bra rabatt man kan förhandla sig till hos olika banker och olika bankanställda. Jag tycker du även bör undersöka eventuella nischbanker för bolånet.
Det som kan påverka mycket är hur stora inkomster ni har i förhållande till lånet, anställningsform, arbetsgivare, hur många ni är i hushållet, hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde och om ni har andra lån, t.ex. för bil, eller leasing av bil, konsumtionslån, studielån och om ni har något regelbundet sparande.
Ort och marknad har också betydelse. Centrumläge är oftast mer säkert än utkant och med säkert menar jag att priserna faller mindre och senare och stiger tidigare och mer i centrum. Ett objekt som bedöms som lättsålt har bättre förutsättningar till rabatt än om det skulle bedömas som mer svårsålt. Detta förutsätter alltså att banken känner till dig och ditt objekt.
Just månadssparandet är något som många banker faktiskt kan värdera högt hos en känd kund och som därför kan ge lite extra lånerabatt.
De största rabatterna ges till kända kunder med god ekonomi, lättsålda fastigheter och pålitligt sparande där belåningsgraden är lägre än 75 %. Med högt månadssparande och sparbuffert i banken kan man även få bra rabatt med högre belåningsgrad.
Uttrycket det är dyrt att vara fattig gäller även för bankkunder.
Min uppfattning är att det är individuellt hur stor och bra rabatt man kan förhandla sig till hos olika banker och olika bankanställda. Jag tycker du även bör undersöka eventuella nischbanker för bolånet.
Det som kan påverka mycket är hur stora inkomster ni har i förhållande till lånet, anställningsform, arbetsgivare, hur många ni är i hushållet, hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde och om ni har andra lån, t.ex. för bil, eller leasing av bil, konsumtionslån, studielån och om ni har något regelbundet sparande.
Ort och marknad har också betydelse. Centrumläge är oftast mer säkert än utkant och med säkert menar jag att priserna faller mindre och senare och stiger tidigare och mer i centrum. Ett objekt som bedöms som lättsålt har bättre förutsättningar till rabatt än om det skulle bedömas som mer svårsålt. Detta förutsätter alltså att banken känner till dig och ditt objekt.
Just månadssparandet är något som många banker faktiskt kan värdera högt hos en känd kund och som därför kan ge lite extra lånerabatt.
De största rabatterna ges till kända kunder med god ekonomi, lättsålda fastigheter och pålitligt sparande där belåningsgraden är lägre än 75 %. Med högt månadssparande och sparbuffert i banken kan man även få bra rabatt med högre belåningsgrad.
Uttrycket det är dyrt att vara fattig gäller även för bankkunder.
Just eftersom du inte kan se in i framtiden är ju det enda rimliga att välja lägst ränta (eller egentligen då störst rabatt) "för stunden", så länge du inte har någon annan information att gå på som kan göra skillnad på sikt. Du har ju rätt i sak, att man inte kan veta att det blir billigast över en längre tid, men i praktiken kvittar det när det inte finns några konkreta siffror att räkna på. Så välj den bästa dealen du kan få nu och sitt inte och jämför (och eventuellt gräm dig) sedan när du inte längre kan göra något åt saken. 
Om du vill vara lite mer påläst så plocka hem hur dina topp 5 banker har höjt/sänkt de senaste 10 åren, ställ upp i ett excel och jämför om det är någon bank som är notoriskt snabb med höjningar och långsam med sänkningar. Vill du veta är det enda sättet att kontrollera, frågar du på forum kommer du få en massa färgade gissning av folk.
Dock säger sannolikhetsläran att den du lyckas få lägst pris på idag är den som sannolikt är billigast i längden. Det är lika sannolikt att du lyckats pricka in just före en höjning som just efter.
Dock säger sannolikhetsläran att den du lyckas få lägst pris på idag är den som sannolikt är billigast i längden. Det är lika sannolikt att du lyckats pricka in just före en höjning som just efter.
Vi fick den bästa bolåneräntan hos SBAB. Utan förhandling. Skönt att slippa jiddra med banken en gång om året och vara utlämnad till handläggarens dagsform. Hos SBAB kan man direkt se vilken ränta man får beroende på belåningsgrad och storlek på lånet.
När vi bytte till SBAB för några år sedan så jobbade fästmön på SEB, men trots personalränta så var dealen betydligt bättre hos SBAB.
Vi har bunden ränta på 0,99% till nyår, belåningsgrad 58%. Kommer sannolikt byta till rörligt när bindningstiden går ut men det skulle inte förvåna mig om SBAB är konkurrenskraftiga även denna gång.
När vi bytte till SBAB för några år sedan så jobbade fästmön på SEB, men trots personalränta så var dealen betydligt bättre hos SBAB.
Vi har bunden ränta på 0,99% till nyår, belåningsgrad 58%. Kommer sannolikt byta till rörligt när bindningstiden går ut men det skulle inte förvåna mig om SBAB är konkurrenskraftiga även denna gång.
Men svaret på din fråga blir därför: "Nej, det är inte säkert".P Paxman skrev:
Varken du eller vi är ju synska, och kan ju därför inte svara på vad som sen visade sig vara bäst. Så, vad undrar du över egentligen? Det enda vi jag kan säga, är att det som verkar vara bäst vid första anblick, kanske inte är det övertid. Men det har du ju redan själv kommit fram till?
Jag kollade just detta igår, nu när min 3 månaders rörliga blir en ny "rörlig" ränta. Jag har Skandia idag.
Jag kom fram till att om du tittar på Skandia, Swedbank och Nordeas snitträntor under det senaste 12 månaderna så lurar Swedbank och Nordea sina kunder mer än tex Skandia. Så därför bestämde jag mig för att ligga kvar. Fick 1,6%enheter i ränterabatt hos Swedbank i nov. Men de var ändå , trots det, 0,3%-enheter dyrare än vad jag fick för ränta hos Skandia med deras lägre rabatt ... Så då sa jag tack och hej till Swedbank och känner att det är fortfarande inget jag ångrar.
Enligt snitträntorna för Nordea så är den ännu dyrare än Swedbank.
Jag kom fram till att om du tittar på Skandia, Swedbank och Nordeas snitträntor under det senaste 12 månaderna så lurar Swedbank och Nordea sina kunder mer än tex Skandia. Så därför bestämde jag mig för att ligga kvar. Fick 1,6%enheter i ränterabatt hos Swedbank i nov. Men de var ändå , trots det, 0,3%-enheter dyrare än vad jag fick för ränta hos Skandia med deras lägre rabatt ... Så då sa jag tack och hej till Swedbank och känner att det är fortfarande inget jag ångrar.
Enligt snitträntorna för Nordea så är den ännu dyrare än Swedbank.
Tyvärr får man högre ränta om man har för små lån i relation till husets värde. Banken vill ha säkra kunder ja, men också kunder med stora lånE Eldräven skrev: