Och vem får inte lägre skatt av ränteutgifter?Loner skrev:
Om man idag binder sin ränta på 5 år till 4.89% (listränta hos DnB NOR, det går att få lägre än så), så har man under de närmaste 5 åren en räntekostnad på 6846 kronor i månaden netto.
Folk gör olika.
Själv räknar jag hellre i överkant och ser de pengar jag får tillbaka som en bonus.
Hellre det än att ta i för lite och leva på "svältgränsen"
Vad gäller 7.5% så lägger banken till ett par procentenheter på dagsräntan som säkerhet - så man får räkna på ca 2% högre än det man egentligen kan få...
/K
Själv räknar jag hellre i överkant och ser de pengar jag får tillbaka som en bonus.
Hellre det än att ta i för lite och leva på "svältgränsen"
Vad gäller 7.5% så lägger banken till ett par procentenheter på dagsräntan som säkerhet - så man får räkna på ca 2% högre än det man egentligen kan få...
/K
Precis som klaskarlsson säger måste man ju räkna med att räntan kan gå upp och då måste man ju klara av att betala även då. Banken räknar alltid på ett par procentenheter högre än dagsaktuella räntan för att se om familjen klarar sig.Loner skrev:
Jag lånade tex för 2,8% när jag tog lån, det hade ju varit drygt om jag inte klarat av högre ränta en den som var för ett par år sedan. Att räntan ska ligga still eller sjunka finns det ingen säkerhet för så att man ska klara några procents uppgång bör man defenitivt räkna med tycker jag
Oavsett vilken ränta man kan få just idag så måste man ju testa sin kalkyl på en betydligt högre ränta. Det måste finnas marginal att klara sig om räntan skulle gå upp.
Exakt hur mycket man bör ta till i säkerhetsmarginal vågar jag inte ha synpunkter på. Men jag tycker mig ha sett siffror på kanske 2% över dagsräntan, som en lämplig marginal.
Exakt hur mycket man bör ta till i säkerhetsmarginal vågar jag inte ha synpunkter på. Men jag tycker mig ha sett siffror på kanske 2% över dagsräntan, som en lämplig marginal.
Hej!
Nu så här en månad efter att jag startat den här tråden med mina något uppgivna funderingar kring om vi skulle kunna få lån till husbygge kanske ni undrar hur det nu gått för oss..?
Som jag skrev hade SEB nekat oss lån pga att jag inte har en fast anställning. Däremot kunde vi få lån om vi hade mina föräldrar som medsökande. Då vi helst ville undvika det (även om de ville ställa upp om det behövdes..) började vi kolla runt med några andra banker. Handelsbanken och Länsförsäkringar som vi trodde det skulle vara lättast att få lån hos (enligt bekantas erfarenheter) sa nej. I torsdags förra veckan fick vi dock träffa Swedbank...
..och nu äntligen kan jag faktiskt meddela den glädjande nyheten att vi fått lånelöfte hos Swedbank!!
Det blir alltså husbygge för våran del!!! Jippii!!
Och så har vi äntligen oxå lämnat in bygglovsansökan. Så det är bara att hålla tummarna nu och hoppas att det går hela vägen! Men det ska inte vara något problem, har positivt förhandsbesked o grannar som bygger just nu..
Så man ska inte ge upp på en gång, även om det kan se mörkt ut kan det faktiskt lösa sig! Det är viktigt oxå att få bra kontakt med rätt person på banken.
/Berki
Nu så här en månad efter att jag startat den här tråden med mina något uppgivna funderingar kring om vi skulle kunna få lån till husbygge kanske ni undrar hur det nu gått för oss..?
Som jag skrev hade SEB nekat oss lån pga att jag inte har en fast anställning. Däremot kunde vi få lån om vi hade mina föräldrar som medsökande. Då vi helst ville undvika det (även om de ville ställa upp om det behövdes..) började vi kolla runt med några andra banker. Handelsbanken och Länsförsäkringar som vi trodde det skulle vara lättast att få lån hos (enligt bekantas erfarenheter) sa nej. I torsdags förra veckan fick vi dock träffa Swedbank...
..och nu äntligen kan jag faktiskt meddela den glädjande nyheten att vi fått lånelöfte hos Swedbank!!
Det blir alltså husbygge för våran del!!! Jippii!!
Och så har vi äntligen oxå lämnat in bygglovsansökan. Så det är bara att hålla tummarna nu och hoppas att det går hela vägen! Men det ska inte vara något problem, har positivt förhandsbesked o grannar som bygger just nu..
Så man ska inte ge upp på en gång, även om det kan se mörkt ut kan det faktiskt lösa sig! Det är viktigt oxå att få bra kontakt med rätt person på banken.
/Berki
Banker räknar till sin fördel för att de skall kunna argumentera för en så hög ränta som möjligt på det tilltänkta lånet.
När vi diskuterade lån med vår bank så påpekade vi att om dom skall kalkylera med 2%-enheter högre ränta skall de också ta med i beräkningen vår 3%-iga årliga löneökning.
Om man ansöker om ett lån på 3" och kan undvika topplån så blir matematiken lätt. 3" på 5 år med bunden ränta ger en fast månadskostnad och den dag det är dags att binda om räntan har man med största sanolikhet 15,9% högre inkomst.
När vi påpekade detta för vår bankkontakt såg hon ut som en fågelholk. Svaret blev "så brukar vi inte räkna...". Dags att börja med det tyckte vi.
När vi diskuterade lån med vår bank så påpekade vi att om dom skall kalkylera med 2%-enheter högre ränta skall de också ta med i beräkningen vår 3%-iga årliga löneökning.
Om man ansöker om ett lån på 3" och kan undvika topplån så blir matematiken lätt. 3" på 5 år med bunden ränta ger en fast månadskostnad och den dag det är dags att binda om räntan har man med största sanolikhet 15,9% högre inkomst.
När vi påpekade detta för vår bankkontakt såg hon ut som en fågelholk. Svaret blev "så brukar vi inte räkna...". Dags att börja med det tyckte vi.
Nja, det handlar väl i första hand om att låntagaren skall kunna betala räntan - alltså om säkerhet.toysoldier skrev:
Jag håller inte heller med där.toysoldier skrev:
Räntesatsen är ju tydligt skriven redan innan ansökan. Och sticker den iväg så kan man ju lätt byta bank (om man har rörligt iaf).
Utan det handlar ju om säkerhet för dom - om räntan går upp på sikt så vill dom fortfarqande ha in sina pengar och inte behöva driva in skulden. Att du sedan får en löneökning är ju bra -men det hamnar ju i den "optimistiska" klausulen - dvs saker som man inte "vågar" räkna med...
/K
Fast då skall man också räkna med övrig inflation på andra produkter och tjänster som ni behöver, samt komun- och landstingspolitikers ohejdade iver att höja skatter och avgifter när de skall uppfylla alla vallöften. Och då är man tillbaka ett antal rutor igen...toysoldier skrev:
3% löneökningar är dessutom inte någon garanti inom många avtalsområden. Det brukar kunna bli allt mellan 0-6% istället, plus vad man kan förhandla till sig själv.
Helt klart är dock att bankerna borde erbjuda kalkyler med flera olika scenarier, och gärna en bit framåt i tiden så att man kan se risker och möjligheter.
Hej!
Vi hade samma bekymmer när vi hade Handelsbanken och Swedbank. Vi knallade över till Smålandsbanken som tillhör Den Danske Bank. Där var det inga problem.
Länk:
www.danskebank.se/
En gissning till varför ni möjligen inte får lån på SEB är att inte båda har fast anställning.
Jag skulle förorda er att ta lån på en "vanlig" framför t ex Freedom Finance, Blue Step osv.
Jag har även hört att Nordea är något mer frikostiga när det gäller lån. Dem har även bland marknadens lägsta räntor.
Lycka till!
Vi hade samma bekymmer när vi hade Handelsbanken och Swedbank. Vi knallade över till Smålandsbanken som tillhör Den Danske Bank. Där var det inga problem.
Länk:
www.danskebank.se/
En gissning till varför ni möjligen inte får lån på SEB är att inte båda har fast anställning.
Jag skulle förorda er att ta lån på en "vanlig" framför t ex Freedom Finance, Blue Step osv.
Jag har även hört att Nordea är något mer frikostiga när det gäller lån. Dem har även bland marknadens lägsta räntor.
Lycka till!
Flera banker räknar i sin interna kalkyl med en ränta på 7% och en rak amortering på hela lånet på 30-50 år (även på bottenlånet) Det innebär att ett lån på 2 500 000 kr får en nettoränta på 10 200 kr/mån och en amortering på 6 950 kr/mån (30 år) dvs ca 17 000 kr/månad. Lägg sedan på en driftskostnad på t.ex.3 000 kr och du är uppe i 20 000 kr.
I verkligheten blir kostnaden för lån och drift med dagens räntor på ca 5% ca 10 300 kr/månad och i värsta fall 13 200 kr/månad om räntan stiger med 2 procentenheter. Som det ser ut idag krävs ingen amortering utan lånet har 5 års amorteringsfrihet.
Konsumentkreditlagen förhindrar banken att ge längre amorteringsfrihet men om inget speciellt inträffar med t.ex fastighetspriserna kommer lånet efter de 5 åren att läggas om med ytterligare 5 års amorteringsfrihet osv.
Om du t.ex. har en nettoinkomst på 29 000 kr blir det endast 9 000 kr kvar efter bankens egna kalkylränta. Om du sedan har bil, studielån etc. blir det ännu tuffare att få lånet fast det i verkligheten egentigen inte borde vara några som helst problem att klara räntekostnaden efter som du har mellan 15 800 kr och 18 700 kr kvar att leva på efter boendekostnaderna.
I verkligheten blir kostnaden för lån och drift med dagens räntor på ca 5% ca 10 300 kr/månad och i värsta fall 13 200 kr/månad om räntan stiger med 2 procentenheter. Som det ser ut idag krävs ingen amortering utan lånet har 5 års amorteringsfrihet.
Konsumentkreditlagen förhindrar banken att ge längre amorteringsfrihet men om inget speciellt inträffar med t.ex fastighetspriserna kommer lånet efter de 5 åren att läggas om med ytterligare 5 års amorteringsfrihet osv.
Om du t.ex. har en nettoinkomst på 29 000 kr blir det endast 9 000 kr kvar efter bankens egna kalkylränta. Om du sedan har bil, studielån etc. blir det ännu tuffare att få lånet fast det i verkligheten egentigen inte borde vara några som helst problem att klara räntekostnaden efter som du har mellan 15 800 kr och 18 700 kr kvar att leva på efter boendekostnaderna.