Försäkrningsexperiment med eget försäkrningskonto
Hej,
jag har just lagt om försäkringarna för hus och bil. Kom att tänka på det faktum att det är ganska onödigt att försäkra sig mot småskador som jag egentligen skulle kunna klara ändå. Även om det känns fint att få tex en cykel ersatt så är det ju inte nödvändigt om man har lite sparpengar.
Stora skador som husbrand osv vill jag dock försäkra mig mot.
Så jag gjorde så att jag jämförde priset för "normal" hemförsäkring med en där alla självrisker är max (10tkr), inga "stora huspaketet" eller liknande, skillnaden för mig blev ca 5000kr i stället för 10000kr per år.
För bilen (värde 60tkr kanske) blir endast trafikförsäkring 1600 i stället för 5200kr.
Nu skapar jag ett sparkonto där jag sätter i diffen, ca 8000kr varje år. Ut detta konto kan jag ta om jag vill om jag råkar ut för något som normalt skulle ha täckts av försäkring. Experimentet blir att se om kontot någonsin nollas :eek:. Om allt går bra i övrigt skulle jag kunna kvadda bilen om några år.
Några kommentarer?
Är det någon som vet om det finns någon siffra som försäkringsbolagen har på hur mycket de räknar med att betala ut i skador per år i snitt jämfört mot vad de tar för försäkringen?
jag har just lagt om försäkringarna för hus och bil. Kom att tänka på det faktum att det är ganska onödigt att försäkra sig mot småskador som jag egentligen skulle kunna klara ändå. Även om det känns fint att få tex en cykel ersatt så är det ju inte nödvändigt om man har lite sparpengar.
Stora skador som husbrand osv vill jag dock försäkra mig mot.
Så jag gjorde så att jag jämförde priset för "normal" hemförsäkring med en där alla självrisker är max (10tkr), inga "stora huspaketet" eller liknande, skillnaden för mig blev ca 5000kr i stället för 10000kr per år.
För bilen (värde 60tkr kanske) blir endast trafikförsäkring 1600 i stället för 5200kr.
Nu skapar jag ett sparkonto där jag sätter i diffen, ca 8000kr varje år. Ut detta konto kan jag ta om jag vill om jag råkar ut för något som normalt skulle ha täckts av försäkring. Experimentet blir att se om kontot någonsin nollas :eek:. Om allt går bra i övrigt skulle jag kunna kvadda bilen om några år.
Några kommentarer?
Är det någon som vet om det finns någon siffra som försäkringsbolagen har på hur mycket de räknar med att betala ut i skador per år i snitt jämfört mot vad de tar för försäkringen?
Självklart så är försäkringsbranschen vinstdrivande så att det i huvudsak alltid räknas på skadegrad, overheadkostnader och intäkter.
Aktuarier sitter och beräknar statistisk skaderisk för olika produkter och händelser där man sedermera kan prissätta efter detta.
Det handlar i grund och botten om att totala försäkringskollektivet har lägre skadekostnader inkl omkostnader för rörelsen än vad intäkterna är. Detta kan justeras av försäkringsbolaget genom prissättning, villkor och skadepolicy.
För de flesta så är det värt att försäkra så lite som möjligt men för de som har otur blir det då en förlustaffär förstås. Mitt resonemang är att de stora skador jag inte vill stå för själv försäkrar jag.
Jag har ca 21 000 kr i självrisk på allt till villa och fritidshus. Däremot är bilarna mer försäkrade då det är många småskador (bla glas, vilt mm) här och denna lösning fungerar för oss
Aktuarier sitter och beräknar statistisk skaderisk för olika produkter och händelser där man sedermera kan prissätta efter detta.
Det handlar i grund och botten om att totala försäkringskollektivet har lägre skadekostnader inkl omkostnader för rörelsen än vad intäkterna är. Detta kan justeras av försäkringsbolaget genom prissättning, villkor och skadepolicy.
För de flesta så är det värt att försäkra så lite som möjligt men för de som har otur blir det då en förlustaffär förstås. Mitt resonemang är att de stora skador jag inte vill stå för själv försäkrar jag.
Jag har ca 21 000 kr i självrisk på allt till villa och fritidshus. Däremot är bilarna mer försäkrade då det är många småskador (bla glas, vilt mm) här och denna lösning fungerar för oss
Redigerat:
Den siffran är individuell för olika produkter och fluktuerar/år. Plus att man inte ska glömma att det är kanske det som har högst prioritet av affärshemlighet. Inte ens säljare, skadereglerare eller mellanchefer vet mer än lite allmänna procent på årlig skadegrad som kan tas upp för att bedöma hur försäkringsbolaget ligger till kontra budget.
Tar man exempelvis produkten bil så är det många ganska enkla skador men det som slår hårdast är större skador med många personskador som belastar trafikförsäkringspotten. Mardrömscenariot är tex en bil som orsakar tågurspårning med många personskador och sakskador som följd (har hänt) och det gör stor skillnad i skadegrad förstås. Maxersättning ur trafikförsäkringen är höjd i Trafikskadelagen till 300 miljoner plus ränta, rättegångskostnader mm. Detta just för att det tidigare varit några skador som kommit nära tidigare maxbelopp
Normala år brukar skadegrad på fordon vara mellan 50-80 %.
På villa är det någorlunda liknande medan konceptförsäkringar och företagsförsäkringar fluktuerar ännu mer.
Tar man exempelvis produkten bil så är det många ganska enkla skador men det som slår hårdast är större skador med många personskador som belastar trafikförsäkringspotten. Mardrömscenariot är tex en bil som orsakar tågurspårning med många personskador och sakskador som följd (har hänt) och det gör stor skillnad i skadegrad förstås. Maxersättning ur trafikförsäkringen är höjd i Trafikskadelagen till 300 miljoner plus ränta, rättegångskostnader mm. Detta just för att det tidigare varit några skador som kommit nära tidigare maxbelopp
Normala år brukar skadegrad på fordon vara mellan 50-80 %.
På villa är det någorlunda liknande medan konceptförsäkringar och företagsförsäkringar fluktuerar ännu mer.
Sett till enbart fordonsförsäkringar så har jag de senaste 20 åren betalat in mellan 300-350.000 (hemska tanke!) kronor. En viss del av detta är ju förvisso trafikförsäkring som är obligatorisk. Vad har jag då fått ut ur det här?
- I en viltkollision fick jag ersättning för hemresa samt resa att hämta bilen i annan kommun när den var färdigreparerad. Total ersättning ca 3000:-.
- Bärgning efter dikeskörning i samband med punktering.
Om man räknar med ränta på ränta så skulle jag i så fall haft i storleksordningen 550.000:- på kontot i dag. Jag hade alltså haft råd att välja och vraka blad de flesta "standardbilar" som finns på marknaden.
Jag tror stenhårt på ditt resonemang att vara ditt eget försäkringsbolag.
- I en viltkollision fick jag ersättning för hemresa samt resa att hämta bilen i annan kommun när den var färdigreparerad. Total ersättning ca 3000:-.
- Bärgning efter dikeskörning i samband med punktering.
Om man räknar med ränta på ränta så skulle jag i så fall haft i storleksordningen 550.000:- på kontot i dag. Jag hade alltså haft råd att välja och vraka blad de flesta "standardbilar" som finns på marknaden.
Jag tror stenhårt på ditt resonemang att vara ditt eget försäkringsbolag.
Det beror lite på hur stor ens ekonomi är i förhållande till eventuella skador och hur bra man känner sina risker (sannolikkheter). Och hur många objekt man har. Om man t.ex äger 100 hus.. kan det löna sig att betala skador själv eftersom 100 husförsäkringar parallellt då kan kosta mer.
Många kommuner har ju gått ihop och lägger pengarna i en pott tillsammans med andra kommuner då bland annat skolor blivit så dyra att försäkra. Man kanske skulle gå ihop ett kompisgäng och sätta undan en summa pengar varje månad till en gemensam pott som kan belastas vid en incident. Men förmodligen är det väl ett sätt att bli osams på?
MVH
Anders
MVH
Anders
Det låter ju precis som... en försäkring!AndHay skrev:
Det vore ju trist om du och kompisen parkerar era bilar bredvid varandra och de båda blir påkörda av en tredje. Det är väl det som är styrkan hos försäkringsbolagen, att de riktigt bisarra olyckorna tas av ett stort kollektiv.AndHay skrev:Japp. Men kommunens tanke, precis som TS och i mitt exempel, är väl att den skall vara billigare.
Tror dock inte på mitt eget exempel dock.
MVH
Anders
Det är självfallet så att försäkringsbranschen är vinstdrivande. Samtidigt är det trygghet som försäkringsbolagen säljer, dvs kunden vet att om något oförutsett händer så finns det en försäkringsbolag som tar hand om det inträffade. Trygghet kan också översättas till nattro, och det är ju självfallet något som alla har olika behov av. Några vill ha det och vill betala för det, några behöver det inte. Vill man leva ett liv med så få "hack i skivan" strikt ekonomiskt sett, är mycket försäkring en bra idé. Den som inte upplever sig ha problem med enstaka ekonomiska fallgropar, kan skära ned på försäkring. Jämför diskussionen om man ska gå med i A-kassa eller "chansa".
Försäkring är inte bara en pengafråga, det handlar också om bekvämlighet. Ibland ger en försäkring ersättning i pengar, men ibland även att helt enkelt ta hand om det praktiska att upphandla hantverkare eller bilverkstad för att åtgärda skadan. Den som försäkrar sig själv måste ju, förutom att stå risken att det blir en skada större än plånboken tål, även själv hantera åtgärdandet.
Att helt stå utan t ex hemförsäkring är mycket olämpligt. Det finns exempel på personer som gått i personlig konkurs då de blivit akut sjuka på charterresan och behövt ambulansflyg hem, som de sedan fått räkningen på.
Den som bara trafikförsäkrar sin bil måste ju hela tiden kunna hantera risken att nästa dag är bilen borta/stulen. Kan och vill man leva med den risken, är ju en ren trafikförsäkring bara det man behöver.
Det finns exempel på privata försäkringsföreningar, t ex några bilägare slår sig samman i en stöldförsäkringspool. Dock ställer det mycket höga krav på solidaritet. Det kan bli en grannlaga uppgift att vänner emellan utreda vem som orsakat skadan, om bilen verkligen var låst, var ägaren/föraren verkligen nykter, om alla i kollektivet varit lika aktsamma mm. Jag känner inte till några långsiktigt lyckade exempel, men det kanske finns?
Försäkring är inte bara en pengafråga, det handlar också om bekvämlighet. Ibland ger en försäkring ersättning i pengar, men ibland även att helt enkelt ta hand om det praktiska att upphandla hantverkare eller bilverkstad för att åtgärda skadan. Den som försäkrar sig själv måste ju, förutom att stå risken att det blir en skada större än plånboken tål, även själv hantera åtgärdandet.
Att helt stå utan t ex hemförsäkring är mycket olämpligt. Det finns exempel på personer som gått i personlig konkurs då de blivit akut sjuka på charterresan och behövt ambulansflyg hem, som de sedan fått räkningen på.
Den som bara trafikförsäkrar sin bil måste ju hela tiden kunna hantera risken att nästa dag är bilen borta/stulen. Kan och vill man leva med den risken, är ju en ren trafikförsäkring bara det man behöver.
Det finns exempel på privata försäkringsföreningar, t ex några bilägare slår sig samman i en stöldförsäkringspool. Dock ställer det mycket höga krav på solidaritet. Det kan bli en grannlaga uppgift att vänner emellan utreda vem som orsakat skadan, om bilen verkligen var låst, var ägaren/föraren verkligen nykter, om alla i kollektivet varit lika aktsamma mm. Jag känner inte till några långsiktigt lyckade exempel, men det kanske finns?
Hör ni Messerschmittar!
Förled nu inte folk att inte försäkra sina hus och bilar med smarta uträkningar om hur mycket pengar man kan spara på tjugo år.
Det kan hända att huset brinner upp nästa vecka, eller att man får vattenplaning/åker på isgata och voltar och totalkvaddar bilen på måndag.
Och var står man då? Kul att ha kunnat spara en halv mille om tjugo år, när utgiften NU är 250.000.
Eller 2.500.000.
Vill man gambla är det bättre att köpa en Harry Boy eller en Bingolott.
Inte att satsa familjens hela "förmögenhet".
Lura inte folk att strunta i att försäkra sina dyraste ägodelar!
Det kommer att leda till olycka för de, visserligen få, som drabbas.
Förled nu inte folk att inte försäkra sina hus och bilar med smarta uträkningar om hur mycket pengar man kan spara på tjugo år.
Det kan hända att huset brinner upp nästa vecka, eller att man får vattenplaning/åker på isgata och voltar och totalkvaddar bilen på måndag.
Och var står man då? Kul att ha kunnat spara en halv mille om tjugo år, när utgiften NU är 250.000.
Eller 2.500.000.
Vill man gambla är det bättre att köpa en Harry Boy eller en Bingolott.
Inte att satsa familjens hela "förmögenhet".
Lura inte folk att strunta i att försäkra sina dyraste ägodelar!
Det kommer att leda till olycka för de, visserligen få, som drabbas.
Nej, jag håller med det är bra att vara försäkrad. Jag är själv ganska välförsäkrad med A-kassa och barnförsäkring mm. Utan jag tänker bara på det som är så litet att det går att klara av ändå. Många småskador är ju mindre än ett års premie.
Sen ska man kanske tänka på att man kan få två stora skador samma år, det ska man ju klara också.
Sen ska man kanske tänka på att man kan få två stora skador samma år, det ska man ju klara också.
Du är inne på helt rätt spår. Syftet är ju inte att avsäga sig försäkringen utan bli medveten om vad man betalar för.Jajjan skrev:
En genomgång av enbart självrisker och vilka alternativ som finns kan ge tillräckliga besparingar.