Det är svårt att svara på utan att veta hur er ekonomi ser ut. Bankerna brukar ju säga att man ska amortera minst 500 kr/mån, men sen är det ju helt beroende på hur ens ekonomi ser ut i övrigt.maddisen skrev:
Vi har planerat som så att vi ska amortera ca 4.000 kr/mån och spara cirka 3.000 kr/mån på sparkonto (för ex bilservice, nya bildäck, småinvesteringar, etc)
Jag tycker inte 2.500 kr/mån är för lite.
Hej.maddisen skrev:
För närvarande har vi ingen direkt inflation men som jag resonerar så sparar jag hellre undan motsvarande belopp i amortering som riskbuffert.
Du kan aldrig amortera ner ett lån för ett normalhus idag. Snittlånebilderna ligger någonstans runt 2.5-3 mkr och amorterar Du 60 tkr per år så....
Du vet inte vad som händer framöver med din hälsa eller annat. Använd då hellre dom pengarna till att ha en buffert eller ha kul för. Lev nu istället för sen. Att leva stentufft i mitten av ens liv pga att man måste amortera känns för mig som ett felaktigt livskvalité val.
Sparar Du pengarna på konto/fond/etc, får du ofta en bättre avkastning än att amortera. En jag känner, köpte aktier för amorteringspengarna och tredubblade kapitalet på två år. (Kunde också gått åt andra hållet...) Du kan aldrig investera en amortering...
Blir det tufft framöver, har Du en buffert, Du kan snabbt genomföra Din amortering alternativt ha pengarna för att rädda Dig ur en situation.
Om Du får tufft med arbetslöshet, sjukdom, etc, lär Du inte få låna upp nya pengar på huset. Vilket gör att Dina sparade pengar väl kommer till pass.
Man kan argumentera för eller emot på olika sätt. Våra föräldrar köpte hus och amorterade bort lånen. Tiderna har ändrats och idag är det inte realistiskt att "dö" skuldfri. Om Du skall amortera ner hela ditt lån så tror jag Du får det tufft. Amorteringar är också så små idag att dom i realiteten inte spelar så stor roll förrän efter kanske 10 år eller mer.
Varför skall man amortera? Egentligen bygger ju det på att vi som personer är inbankade att vara "duktiga" och skuldfria. Med värdeutvecklinen och samhället i stort, är det inte realistiskt och den situationen får man anpassa sig till.
Jag har aldrig gjort löpande amorteringar på huslån. Meningslöst. Däremot har jag betalat av hela eller delar av lån. Självklart amorterar man ev lyxkonsumtionslån typ båt, bil, resa, etc menför boende? Nope. Och då orkar jag inte ens gå in i diskussionen om inflation, deflation, värdeökning, låneutvecklng, etc. Tror att dom flesta personer är tillräckligt bondförnuftiga att inte ta sig vatten över huvudet och låna upp sig mer än dom kan ta sig ur det.
Men amorteringen funkar ju bra som en säkerhetsbuffert. Att spara ger Dig ytterligare en dimension med valfrihet att använda Ditt sparande på ett för stunden bästa sätt. Och framtiden har Du ingen aning om. Cash is king, när Du behöver pengarna.
Ett bra tips tycker jag är att inte utnyttja 30% ränteavdrag varje månad utan ta det en gång per år.
Så har du sparat en slant. Resten kan man nyttja som man vill
Dock..har du topplån så är det bara att amortera för den kräver banken att du tar bort förr eller senare.
Tror du på evigt uppåtgående priser så kan man avvakta så försvinner den av sig själv sakteligen.
Så har du sparat en slant. Resten kan man nyttja som man vill
Dock..har du topplån så är det bara att amortera för den kräver banken att du tar bort förr eller senare.
Tror du på evigt uppåtgående priser så kan man avvakta så försvinner den av sig själv sakteligen.
Ett problem med det resonemanget bara.
Säg att du lånar rubbet till en tremiljonersvilla till 3% rörligt i dagens läge. Det kostar dig då cirka 5250 kr/mån. Säg att du har möjlighet att utöver detta amortera/spara/investera 5000 kronor. Visst, 60000/år är inte mycket på en tremiljonersvilla -- men det är ju det som är en del av problemet. Priserna har stigit så pass mycket att det upplevs som meningslöst att amortera, och det borde vara en varningssignal om något...
Hur som helst -- investeringar med risk ger självklart högre avkastning än riskfria investeringar, på lång sikt. Över kortare perioder (5 år eller mindre) är risken att förlora på aktieinvesteringar dock relativt stor. Dessutom kan ju även boendet också ses som en investering, låt vara en väldigt hårt belånat sådan.
Men -- problemet ligger inte i att inte amortera, utan att det utrymmet konsumeras upp istället. Den dagen då amorteringar faktiskt är en rätt så hygglig riskfri investering, kommer utrymmet att vara så mycket mindre om man har ett lån på tre miljoner. Om räntan stiger till 7%, blir kostnaden för lånet 12250 kr/månad, och enligt ovanstående kalkyl finns inget utrymme för amorteringar, just när man skulle behöva det, om man inte gör avkall på övrig konsumtion.
Att spara i annat än sitt hus rekommenderas -- man ska inte amortera för hårt i början om man saknar kontanta reserver. Däremot skulle jag, om jag köpte idag, räkna med en ränta på 6-7%, och spara mellanskillnaden tills jag hade 3-6 månaders månadslöner kontant, sedan börja amortera/spara i övriga sparformer.
Det stora problemet är just att förutsättningen för att "komma undan" med amorteringsfria lån är att antingen huspriserna fortsätter stiga eller att inflationen börjar stiga. Sett över lång tid finns det gott om exempel på att huspriserna bara matchar inflationen, eller knappt det, medans den sista tiden har den reala ökningen varit oerhörd. Räknar man istället pris dividerat med inkomst, eller pris på bostadsrätt i förhållande till hyresrätt, så börjar det se ganska farligt ut. Grundproblemet är att priserna upplevs som abstrakta, dvs "det lönar sig aldrig att amortera -- du kommer aldrig bli skuldfri, så låna så mycket som du kan betala i ränta per månad"...
Säg att du lånar rubbet till en tremiljonersvilla till 3% rörligt i dagens läge. Det kostar dig då cirka 5250 kr/mån. Säg att du har möjlighet att utöver detta amortera/spara/investera 5000 kronor. Visst, 60000/år är inte mycket på en tremiljonersvilla -- men det är ju det som är en del av problemet. Priserna har stigit så pass mycket att det upplevs som meningslöst att amortera, och det borde vara en varningssignal om något...
Hur som helst -- investeringar med risk ger självklart högre avkastning än riskfria investeringar, på lång sikt. Över kortare perioder (5 år eller mindre) är risken att förlora på aktieinvesteringar dock relativt stor. Dessutom kan ju även boendet också ses som en investering, låt vara en väldigt hårt belånat sådan.
Men -- problemet ligger inte i att inte amortera, utan att det utrymmet konsumeras upp istället. Den dagen då amorteringar faktiskt är en rätt så hygglig riskfri investering, kommer utrymmet att vara så mycket mindre om man har ett lån på tre miljoner. Om räntan stiger till 7%, blir kostnaden för lånet 12250 kr/månad, och enligt ovanstående kalkyl finns inget utrymme för amorteringar, just när man skulle behöva det, om man inte gör avkall på övrig konsumtion.
Att spara i annat än sitt hus rekommenderas -- man ska inte amortera för hårt i början om man saknar kontanta reserver. Däremot skulle jag, om jag köpte idag, räkna med en ränta på 6-7%, och spara mellanskillnaden tills jag hade 3-6 månaders månadslöner kontant, sedan börja amortera/spara i övriga sparformer.
Det stora problemet är just att förutsättningen för att "komma undan" med amorteringsfria lån är att antingen huspriserna fortsätter stiga eller att inflationen börjar stiga. Sett över lång tid finns det gott om exempel på att huspriserna bara matchar inflationen, eller knappt det, medans den sista tiden har den reala ökningen varit oerhörd. Räknar man istället pris dividerat med inkomst, eller pris på bostadsrätt i förhållande till hyresrätt, så börjar det se ganska farligt ut. Grundproblemet är att priserna upplevs som abstrakta, dvs "det lönar sig aldrig att amortera -- du kommer aldrig bli skuldfri, så låna så mycket som du kan betala i ränta per månad"...
Hej igen.
Ja, man kan se på prissättnings på hus, skuldbörda, amortering, etc på många sätt. Om man som jag lägger in värderingar som:
Alternativkostnader & Prissättningar
Alternativkostnad mot hyresrätt. 12 tkr för nyproducerad 4-5 är inga problem att hitta.
Jämfört mot en bostadsrätt, så är kostnaden än värre.
Hus borde vara högre prissatta beroende på att man "låser" mark med en fastighet. I en bostadsrätt låser man en del av utrymmet/marken.
Således bör hus prissättas efter detta. Då får man göra ett eget aktivt val. Hur mycket vågar man riskera? Vad händer vid skilsmässa, dödsfall, arbetslöshet, om boendekostnaderna fördubblas och arbetslöshet inträffar samtidigt. Jag anser att det är upp till var och en att använda sitt sunda bondförnuft. Annars måste vi införa förmynderi, vilket jag INTE gillar.
Skuldbördan
Det krävs ju trots allt att såväl en bank som individen skall räkna kraftfullt fel. Allt kan man inte förutse men förhoppningsvis så gör Du och banken en ganska bra bedömning ihop. Många lägger in 90-talets kriser och 20-30-talets depression vilket jag tycker är fel.
Men belackarna är många. Undrar hur många som sitter och väntar på att köpa upp djursholm eller Särö då alla har överbelånat sig. Läs DI:s kommentarer bara.... Tror dom kommer att vänta även om 10 år. Lev i nuet, som sagt.
Lån på 3 mkr är inget ovanligt idag. Bankerna höjer inte ens på ögonbrynen för 5 mkr. Men självklart så lånar banken inte ut 5 mkr till en undersköterska eller sjukskriven. Bankerna värderar Din återbetalningsförmåga och vill inte sätta Dig eller sig själva i en situation. Fastigheter har näst efter guld, tror jag, alltid ansetts vara den bästa säkerheten. Och historiskt har värdestegringarna, precis som med aktier, varit fantastiska! Självklart kommer det en rekyl men inga 50% prisfall.
Livskvalitet
Vad är viktigt i mitt liv? Resor, vänner, familj, barn, etc. JAG kanske inte gillar att lägga 50 tkr på en resa utan vill hellre investera i mitt hus. Min syn är, lev i nuet, gärna som det vore den sista dagen i Ert liv. Må bra nu istället för sen. Ha dock en säkerhet som kan ta Er upp då det smäller. För det gör det.
Amorteringar
Amorteringarna lägger jag som säkerhet för mig och min familj samt ett antal olika försäkringar. Ett annat alternativ är att inte göra en skattejämkning. Olika lösningar på samma problem. Men varför amortera 25-60 tkr per år? Du kan uppnå exakt samma sak med att alternativ spara dom pengarna. Till och med bankerna ser amorteringar som en del i ett skötselförfarande. Att amortera 1000:-/månad har en mkt marginell effekt på Din boendekostnad. Har den inte det, bör Du överväga om Du skall söka ett billigare boende.
Amorteringskapitalet.
Det sparade kapitalet som alternativ till amorteringarna är tillgängligt för Dig. Om husmarknad rasar. Du blir sjuk, arbetslöshet inträffar, en 100%-ig investeringsmöjlighet dyker upp, etc och Du behöver kapital för att hjälpa Dig ur en svår sits. Det är långt ifrån säkert att banken låter Dig ta ett nytt lån för att rädda upp situationen. Men att dom stänger lånet och tvingar Dig att betala hela lånet up-front? Aldrig. En bank vill inte riskera en förlust och är inte ute efter att "sänka" en individ. Bara att få betalda räntor, etc.
Om Du efter 10 år har 3.0 eller 2.75 MKR i lån spelar absolut ingen roll.
Argumentet med att amortera för att bli skuldfri, håller inte längre då lånebördan är för stor. Amorteringen blir då en "säkerhetsbuffert" för privatekonomin samt att amorteringarna tilltalar vår svenska präktighet, skuldfri och duktig. Dags att se om detta nu.
Nä, än en gång. Lev i nuet utifrån Dina aktiva val. Jag förutsätter att Du som läser detta är har tillräckligt med sunt bondförnuft för att göra rätt val.
Ja, man kan se på prissättnings på hus, skuldbörda, amortering, etc på många sätt. Om man som jag lägger in värderingar som:
Alternativkostnader & Prissättningar
Alternativkostnad mot hyresrätt. 12 tkr för nyproducerad 4-5 är inga problem att hitta.
Jämfört mot en bostadsrätt, så är kostnaden än värre.
Hus borde vara högre prissatta beroende på att man "låser" mark med en fastighet. I en bostadsrätt låser man en del av utrymmet/marken.
Således bör hus prissättas efter detta. Då får man göra ett eget aktivt val. Hur mycket vågar man riskera? Vad händer vid skilsmässa, dödsfall, arbetslöshet, om boendekostnaderna fördubblas och arbetslöshet inträffar samtidigt. Jag anser att det är upp till var och en att använda sitt sunda bondförnuft. Annars måste vi införa förmynderi, vilket jag INTE gillar.
Skuldbördan
Det krävs ju trots allt att såväl en bank som individen skall räkna kraftfullt fel. Allt kan man inte förutse men förhoppningsvis så gör Du och banken en ganska bra bedömning ihop. Många lägger in 90-talets kriser och 20-30-talets depression vilket jag tycker är fel.
Men belackarna är många. Undrar hur många som sitter och väntar på att köpa upp djursholm eller Särö då alla har överbelånat sig. Läs DI:s kommentarer bara.... Tror dom kommer att vänta även om 10 år. Lev i nuet, som sagt.
Lån på 3 mkr är inget ovanligt idag. Bankerna höjer inte ens på ögonbrynen för 5 mkr. Men självklart så lånar banken inte ut 5 mkr till en undersköterska eller sjukskriven. Bankerna värderar Din återbetalningsförmåga och vill inte sätta Dig eller sig själva i en situation. Fastigheter har näst efter guld, tror jag, alltid ansetts vara den bästa säkerheten. Och historiskt har värdestegringarna, precis som med aktier, varit fantastiska! Självklart kommer det en rekyl men inga 50% prisfall.
Livskvalitet
Vad är viktigt i mitt liv? Resor, vänner, familj, barn, etc. JAG kanske inte gillar att lägga 50 tkr på en resa utan vill hellre investera i mitt hus. Min syn är, lev i nuet, gärna som det vore den sista dagen i Ert liv. Må bra nu istället för sen. Ha dock en säkerhet som kan ta Er upp då det smäller. För det gör det.
Amorteringar
Amorteringarna lägger jag som säkerhet för mig och min familj samt ett antal olika försäkringar. Ett annat alternativ är att inte göra en skattejämkning. Olika lösningar på samma problem. Men varför amortera 25-60 tkr per år? Du kan uppnå exakt samma sak med att alternativ spara dom pengarna. Till och med bankerna ser amorteringar som en del i ett skötselförfarande. Att amortera 1000:-/månad har en mkt marginell effekt på Din boendekostnad. Har den inte det, bör Du överväga om Du skall söka ett billigare boende.
Amorteringskapitalet.
Det sparade kapitalet som alternativ till amorteringarna är tillgängligt för Dig. Om husmarknad rasar. Du blir sjuk, arbetslöshet inträffar, en 100%-ig investeringsmöjlighet dyker upp, etc och Du behöver kapital för att hjälpa Dig ur en svår sits. Det är långt ifrån säkert att banken låter Dig ta ett nytt lån för att rädda upp situationen. Men att dom stänger lånet och tvingar Dig att betala hela lånet up-front? Aldrig. En bank vill inte riskera en förlust och är inte ute efter att "sänka" en individ. Bara att få betalda räntor, etc.
Om Du efter 10 år har 3.0 eller 2.75 MKR i lån spelar absolut ingen roll.
Argumentet med att amortera för att bli skuldfri, håller inte längre då lånebördan är för stor. Amorteringen blir då en "säkerhetsbuffert" för privatekonomin samt att amorteringarna tilltalar vår svenska präktighet, skuldfri och duktig. Dags att se om detta nu.
Nä, än en gång. Lev i nuet utifrån Dina aktiva val. Jag förutsätter att Du som läser detta är har tillräckligt med sunt bondförnuft för att göra rätt val.
Vi har lagt oss så vi har 75% av köpeskillingen i lån. Detta ligger amorteringsfritt i bottenlån. Istället sparar vi några tusen varje månad. Skulle räntorna stiga, kan vi använda de pengarna till en extra låneinbetalning. När det blir "mycket" pengar på kontot har vi råd att göra en resa eller liknande, mycket trevligt.
Samtidigt så är vi i vår familj inte så värst resebenägna (jo vi åker till min mamma i spanien någon gång om året men de flygstolarna kostar inte mycket) utan tycker det är rätt behagligt att vara hemma, kunna köpa extra god mat någon dag eller gå på resturang utan att det gräver djupa hål i plånboken och vi får äta gröt resten av månaden.
Det är just NU som vi behöver pengar - vi har två barn och tycker det är roligt att göra saker ihop med dem. Om tjugå år har de flyttat hemifrån. Då har vi förmodligen högre löner än idag, och mycket större möjlighet att använda "det som blir över" till att amortera. Idag vill vi hellre "leva och ha det gott" tillsammans med barnen.
Det är VÅRA argument för att inte amortera.
PS. Glömde tillägga att vi alltså amorterat oss ner till dessa 75%, så vi HAR amorterat tidigare, men nu då vi nått vårt "mål" väljer vi att inte göra det längre.
Samtidigt så är vi i vår familj inte så värst resebenägna (jo vi åker till min mamma i spanien någon gång om året men de flygstolarna kostar inte mycket) utan tycker det är rätt behagligt att vara hemma, kunna köpa extra god mat någon dag eller gå på resturang utan att det gräver djupa hål i plånboken och vi får äta gröt resten av månaden.
Det är just NU som vi behöver pengar - vi har två barn och tycker det är roligt att göra saker ihop med dem. Om tjugå år har de flyttat hemifrån. Då har vi förmodligen högre löner än idag, och mycket större möjlighet att använda "det som blir över" till att amortera. Idag vill vi hellre "leva och ha det gott" tillsammans med barnen.
Det är VÅRA argument för att inte amortera.
PS. Glömde tillägga att vi alltså amorterat oss ner till dessa 75%, så vi HAR amorterat tidigare, men nu då vi nått vårt "mål" väljer vi att inte göra det längre.
Lysande svar!
Vi har inte amorterat oss ner till lånenivån men har lån knappt till taxeringsvärdet. Fast å andra sidan har vi ytterligare tillgångar och fastigheter som vi skulle kunna använda.
Ett husköp kräver enligt min mening en rätt bra handpeng och oavsett tycker jag inte man skall belåna sig mkt över taxeringsvärdet.
Men, vad som är viktigt är Sophias kommentar att det är nu vi behöver pengar för att göra saker med barnen.
Vi har inte amorterat oss ner till lånenivån men har lån knappt till taxeringsvärdet. Fast å andra sidan har vi ytterligare tillgångar och fastigheter som vi skulle kunna använda.
Ett husköp kräver enligt min mening en rätt bra handpeng och oavsett tycker jag inte man skall belåna sig mkt över taxeringsvärdet.
Men, vad som är viktigt är Sophias kommentar att det är nu vi behöver pengar för att göra saker med barnen.
Vi amortera 2000:- och sen spara vi ca 10 i månaden. Vi har inget topplån och har bekostat hela vår totalrenovering med kontanta pengar. När vi sen är nöjda(blir man det ) så kanske vi amortera mer.Det är skönt att inte ha så höga fasta kostnader om man skulle bli sjuk eller så..
) så kanske vi amortera mer.Det är skönt att inte ha så höga fasta kostnader om man skulle bli sjuk eller så..
ujj när jag läser det känner jag mig som fattig-johan :-/jessica skrev:Vi amortera 2000:- och sen spara vi ca 10 i månaden. Vi har inget topplån och har bekostat hela vår totalrenovering med kontanta pengar. När vi sen är nöjda(blir man det
ujj när jag läser det känner jag mig som fattig-johan :-/[/quote]
Nä så skall du inte känna. :-[Jag vet att vi är extrema.Men vi bor centralt,vi slipper två bilar,har inga extra lån som på bilar m.m Sen är det ju inte precis varje månad det blir 10. När vi reser eller precis är inne i ett renoveringsprojekt osv.
(jag vet inte hur ni gör när ni ramar in den man vill svara på.. :-[ tipsa mej gärna..
Nä så skall du inte känna. :-[Jag vet att vi är extrema.Men vi bor centralt,vi slipper två bilar,har inga extra lån som på bilar m.m Sen är det ju inte precis varje månad det blir 10. När vi reser eller precis är inne i ett renoveringsprojekt osv.
(jag vet inte hur ni gör när ni ramar in den man vill svara på.. :-[ tipsa mej gärna..