Hur mycket bör man tjäna för att ha råd att bygga hus?
Jag förstår att detta är en högst individuell fråga eftersom man har olika åsikter om vad man vill lägga pengar på. Men är ändå lite nyfiken på hur det ser ut för er andra? Vi har pratat med banken och kalkylen ser okej ut men hon på banken tyckte ändå att det var "magstarkt" att låna så mycket pengar och vi är unga och det naturliga steget vore egentligen ett begagnat radhus osv... Vi är 31 så det är väl inte så vansinnigt ungt kan jag tycka.
Vad har ni andra för budget, tex räknar ni med att räntan kan gå upp till 10% och man kan bli arbetslös mm? Vi bor i Stockholmsområdet och är medvetna om att vi knappast kommer under 5 miljoner för hus och tomt, om vi inte fixar jättemycket själva så klart. Vi tjänar 37000 kr respektive 24000 kr och kommer att ha en kontantinsats på 1 miljon.
Vad tror ni, är det rimligt eller ska vi lägga ner husbyggarplanerna?
Vad har ni andra för budget, tex räknar ni med att räntan kan gå upp till 10% och man kan bli arbetslös mm? Vi bor i Stockholmsområdet och är medvetna om att vi knappast kommer under 5 miljoner för hus och tomt, om vi inte fixar jättemycket själva så klart. Vi tjänar 37000 kr respektive 24000 kr och kommer att ha en kontantinsats på 1 miljon.
Vad tror ni, är det rimligt eller ska vi lägga ner husbyggarplanerna?
Frågan är svår att svara på, precis som du skriver, men ditt scenario är ju rätt så typiskt för Stockholm. Jag tror att ni klarar av det, men räkna med att en stor del av er framtida disponibla inkomst kommer att behöva läggas på huset. Alldeles oavsett man ser det som en boendekostnad eller en investering så suger huset till sig pengar som minskar utrymmet för resor, hobbys, bilar etc.
Vill man sedan ha barn, så kan det bli rätt så ansträngt ett tag, men skall man bo i Stockholm har man inte så mycket val än att klara av det också.
Känns det som att hus är en viktig del i ert liv, så kör på. Ångrar man sig så har hus i Stockholm den egenheten att de går att sälja relativt lätt, och ni stoppar dessutom in en rätt bra egen slant som ökar sannolikheten att man kommer ut ur äventyret skuldfri.
Vill man sedan ha barn, så kan det bli rätt så ansträngt ett tag, men skall man bo i Stockholm har man inte så mycket val än att klara av det också.
Känns det som att hus är en viktig del i ert liv, så kör på. Ångrar man sig så har hus i Stockholm den egenheten att de går att sälja relativt lätt, och ni stoppar dessutom in en rätt bra egen slant som ökar sannolikheten att man kommer ut ur äventyret skuldfri.
Jag tycker att det känns som lite väl mycket lån. Ett husbygge blir ofta dyrare än man tänkt sig och dessutom tillkommer ett gäng kostnader i samband med flytt till sitt första hus, vad gäller möbler, trädgårdsverktyg, etc.
Med lite fördyring och annat kan det lätt bli en halv miljon man ska ut med utöver budgeten. Om vi tänker er att ni då får lån på 4,5 miljoner, så känns det som mycket jämfört med era inkomster. Sedan är ni i en ålder då man kan misstänka att det är barn på gång. Barn kostar mycket, och man får dessutom oftast ett inkomstbortfall.
Med lån på 4,5 miljoner skulle ni ha skulder som motsvarar ungefär 8,3 årslöner netto, det är högt.
Givetvis klarar ni räntorna på de nivåer som man bedömer att de kommer ligga på under de närmaste åren, men ni kommer att ha en väldigt stor balansräkning i förhållande till era inkomster, och med det följer ett stort ansvar, ett litet utrymme för misstag eller otur och stor sannolikhet för oro. Det är inte kul att behöva oroa sig för diverse möjliga ekonomiska utfall.
Med lite fördyring och annat kan det lätt bli en halv miljon man ska ut med utöver budgeten. Om vi tänker er att ni då får lån på 4,5 miljoner, så känns det som mycket jämfört med era inkomster. Sedan är ni i en ålder då man kan misstänka att det är barn på gång. Barn kostar mycket, och man får dessutom oftast ett inkomstbortfall.
Med lån på 4,5 miljoner skulle ni ha skulder som motsvarar ungefär 8,3 årslöner netto, det är högt.
Givetvis klarar ni räntorna på de nivåer som man bedömer att de kommer ligga på under de närmaste åren, men ni kommer att ha en väldigt stor balansräkning i förhållande till era inkomster, och med det följer ett stort ansvar, ett litet utrymme för misstag eller otur och stor sannolikhet för oro. Det är inte kul att behöva oroa sig för diverse möjliga ekonomiska utfall.
Tack för er input!
Kanske ska tillägga att med dagens ränta (vilket man förstås inte kan räkna på i längden..) så blir vår boendekostnad samma om vi bor i hus för fem milj. som vi har idag när vi bor i lägenhet pga att vi har ganska hög hyra. Om räntan är 5% så blir det ju dyrare såklart.
Kanske ska tillägga att med dagens ränta (vilket man förstås inte kan räkna på i längden..) så blir vår boendekostnad samma om vi bor i hus för fem milj. som vi har idag när vi bor i lägenhet pga att vi har ganska hög hyra. Om räntan är 5% så blir det ju dyrare såklart.
Just det, en sak till... Min man doktorerar i några år till och sen kommer han med stor sannolikhet ha ett betydligt mer välbetalt jobb (det är han som har 24000 nu). Det är så klart lite optimistiskt att ha med det i kalkylen redan nu men det är svårt att låta bli att inte tänka på det.
Det är som sagt lite svårt för andra att svara på frågan men mina tips är att:
1. Gör en ORDENTLIG genomgång av er ekonomi inkl ALLA skulder (CSN mm) för att se vad er familj kostar per månad. Gå igenom tex det senaste året. Använd de excelmallar som finns på nätet, det underlättar att tänka på alla små utgifter. Var ärliga mot er själva, använd bankernas kontohistorik för att få koll på alla utgifter.
2. Provlev under några månader med huskostnaden. Räkna på vad det skulle kosta er att bo i ert hus (med räntenivåer som är lite mer realistiska än dagens 3-mån). Spara automatiskt undan den överskjutande delen från dagens boendekostnad till ett sparkonto. Funkar det bra för er att LEVA med den kostnaden? Ni får då också indirekt lite sparande att använda till det där sakerna man brukar glömma när man flyttar till hus.
3. Jag utgår från att ni kanske blir fler i familjen. (Kan vara helt fel, jag vet.) Kalkylera med lite föräldraledighet, diskutera hur ni skulle vilja lägga ledigheten och hur ni vill lägga upp det ekonomiskt. Tex kanske man vill vara ledig längre än vad dagarna räcler till och då krävs sparat kapital. Eller så vill ni kanske vara lediga tillsammans längre än semestern (rekommenderas stark), även det kan kräva lite kapital. Vill inte avskräcka som vissa andra, barn behöver inte bli dyrt!
4. Gör en realistisk budget för husbygget, samla fakta, fråga kommande grannar om förutsättningarna för marken och fråga andra som nyligen byggt om deras erfarenheter. Detta forum är oftast bra. Ha luft i budgeten, som minst 5% gärna lite till. Speciellt för markarbetena, spränga och påla kan vara dyrt.
5. Om ni bestämmer er för att bygga, bli budgetslavar. Om det kommer "nya" saker ni inte tänkt på innan, fundera på om de sakerna går att göra efter. Prioritera det som MÅSTE göras under bygget och skippa eller prioritera ner isf kosmetiska saker som vitvaror, duschväggar mm.
6. Se till att BÅDA är med på att ni ska bygga och att ni BÅDA har förstått förutsättningarna. Det är stressande med många beslut och otroligt mycket pengar inblandade.
Vi lyckades hålla budgeten genom att prioritera stenhårt. Vi hade om vi velat kunna ökat budgeten men vi hade satt en övre gräns, mer än så ansåg vi inte att det var värt att bygga nytt hus. Är man normalpraktiskt lagd kan fixa mycket av ytan och smågrejerna själv när man bott in sig.
Känns det bra, kör på, för som Swetrot skriver ett hus i 08-land säljer man oftast relativt lätt om det skulle krisa.
1. Gör en ORDENTLIG genomgång av er ekonomi inkl ALLA skulder (CSN mm) för att se vad er familj kostar per månad. Gå igenom tex det senaste året. Använd de excelmallar som finns på nätet, det underlättar att tänka på alla små utgifter. Var ärliga mot er själva, använd bankernas kontohistorik för att få koll på alla utgifter.
2. Provlev under några månader med huskostnaden. Räkna på vad det skulle kosta er att bo i ert hus (med räntenivåer som är lite mer realistiska än dagens 3-mån). Spara automatiskt undan den överskjutande delen från dagens boendekostnad till ett sparkonto. Funkar det bra för er att LEVA med den kostnaden? Ni får då också indirekt lite sparande att använda till det där sakerna man brukar glömma när man flyttar till hus.
3. Jag utgår från att ni kanske blir fler i familjen. (Kan vara helt fel, jag vet.) Kalkylera med lite föräldraledighet, diskutera hur ni skulle vilja lägga ledigheten och hur ni vill lägga upp det ekonomiskt. Tex kanske man vill vara ledig längre än vad dagarna räcler till och då krävs sparat kapital. Eller så vill ni kanske vara lediga tillsammans längre än semestern (rekommenderas stark), även det kan kräva lite kapital. Vill inte avskräcka som vissa andra, barn behöver inte bli dyrt!
4. Gör en realistisk budget för husbygget, samla fakta, fråga kommande grannar om förutsättningarna för marken och fråga andra som nyligen byggt om deras erfarenheter. Detta forum är oftast bra. Ha luft i budgeten, som minst 5% gärna lite till. Speciellt för markarbetena, spränga och påla kan vara dyrt.
5. Om ni bestämmer er för att bygga, bli budgetslavar. Om det kommer "nya" saker ni inte tänkt på innan, fundera på om de sakerna går att göra efter. Prioritera det som MÅSTE göras under bygget och skippa eller prioritera ner isf kosmetiska saker som vitvaror, duschväggar mm.
6. Se till att BÅDA är med på att ni ska bygga och att ni BÅDA har förstått förutsättningarna. Det är stressande med många beslut och otroligt mycket pengar inblandade.
Vi lyckades hålla budgeten genom att prioritera stenhårt. Vi hade om vi velat kunna ökat budgeten men vi hade satt en övre gräns, mer än så ansåg vi inte att det var värt att bygga nytt hus. Är man normalpraktiskt lagd kan fixa mycket av ytan och smågrejerna själv när man bott in sig.
Känns det bra, kör på, för som Swetrot skriver ett hus i 08-land säljer man oftast relativt lätt om det skulle krisa.
Tack för alla tips!
Ett alternativ är ju att vänta tills min man doktorerat klart och inkomsten är högre.. Å andra sidan har väl kanske priserna också gått upp då.
Barn är förstås aktuellt och det vi känner är ju att det vore skönt att få klart husbygget innan. Ska man hålla på och fixa en massa på huset så är det ju skönt att vara barnfri. Det smartaste vore ju då att vänta med både barn och hus tills han doktorerat klart men det vill vi inte.
Ett alternativ är ju att vänta tills min man doktorerat klart och inkomsten är högre.. Å andra sidan har väl kanske priserna också gått upp då.
Barn är förstås aktuellt och det vi känner är ju att det vore skönt att få klart husbygget innan. Ska man hålla på och fixa en massa på huset så är det ju skönt att vara barnfri. Det smartaste vore ju då att vänta med både barn och hus tills han doktorerat klart men det vill vi inte.
Gris skrev:
Jag säger kör.
4 millar i lån och den lönen är väl inga problem. Bind på 8 år och 4% om ni är rädda för räntehöjningar.
Jag tänkte precis skriva att om man har en utbildning och bransch där man kan räkna med en framtida karriärutveckling, dvs att dagens inkomster kommer att öka mer än den allmäna löneglidningen. Då bör man kunna ta en viss intäkt i det. Ett dyrt bostadsköp kommer att kännas tufft några år, men sedan glider man in i en bättre marginal.
MEN du skriver att din man skall disputera. Nu beror ju mycket på inom vilket område han skall bli doktor. Men de personer jag känner med doktorsexamen har fört ett ganska kringflackande liv under typ 10 år innan de kunnat slå sig till ro på en professorstjänst eller liknande. Några har iofs ganska direkt hamnat i industrin på forskningsavdelningar, då typiskt i Stockholm. Men om examen gäller områden där karriären framförallt finns på renodlade forskningsinstitut (som främst finns i USA) eller inom universitet och högskola, då leder karriären ofta till några år vid olika universitet och högskolor i USA/ Ryssland Tyskland osv.
Då kanske det är smart att lägga "det slutliga" bostadsvalet till när man börjar se sig som rotad någonstans. Framförallt så kan en dyr bostad som kanske just då inte är lämplig att sälja vara en belastning som gör det svårt att följa karriären.
MEN du skriver att din man skall disputera. Nu beror ju mycket på inom vilket område han skall bli doktor. Men de personer jag känner med doktorsexamen har fört ett ganska kringflackande liv under typ 10 år innan de kunnat slå sig till ro på en professorstjänst eller liknande. Några har iofs ganska direkt hamnat i industrin på forskningsavdelningar, då typiskt i Stockholm. Men om examen gäller områden där karriären framförallt finns på renodlade forskningsinstitut (som främst finns i USA) eller inom universitet och högskola, då leder karriären ofta till några år vid olika universitet och högskolor i USA/ Ryssland Tyskland osv.
Då kanske det är smart att lägga "det slutliga" bostadsvalet till när man börjar se sig som rotad någonstans. Framförallt så kan en dyr bostad som kanske just då inte är lämplig att sälja vara en belastning som gör det svårt att följa karriären.
Men va fasen. Hur svårt ska det va?
Kolla här:
Bottenlån = 4mkr (Amorteringsfritt)
Ränta = 6% (med höjd för höjning till 8%)
Drift = 2000:-
Kostnad, nytt boende
Ränta +20 000
Amortering +0
Drift/avgift/hyra +2 000
Månadsutgift =22 000
Skattereduktion, bostad -5 700
Boendekostnad inkl amorteringar =16 300
Boendekostnad exkl amorteringar =16 300
Boendekostnad efter eventuell räntehöjning =21 567
Kvar att leva på
Inkomster före skatt +61 000
Skatt på kapital och inkomster -17 469
Skatt på uppskov -0
Fastighetsavgift -0
Skattereduktion +5 700
Disponibel inkomst =49 231
Utgift för nytt boende -22 000
Kvar att leva på =27 231
Kvar att leva på efter eventuell räntehöjning (2%) =21 965
Överskott/underskott =27 231
Så.
Med jämkning har ni 27k:- över vid 6% ränta. Går räntan upp till 8% har ni 21k:- Sätt nu denna summa i relation till era övriga utgifter (bil, lån, etc).
Jag tycker det ser lugnt ut, kör!
Kolla här:
Bottenlån = 4mkr (Amorteringsfritt)
Ränta = 6% (med höjd för höjning till 8%)
Drift = 2000:-
Kostnad, nytt boende
Ränta +20 000
Amortering +0
Drift/avgift/hyra +2 000
Månadsutgift =22 000
Skattereduktion, bostad -5 700
Boendekostnad inkl amorteringar =16 300
Boendekostnad exkl amorteringar =16 300
Boendekostnad efter eventuell räntehöjning =21 567
Kvar att leva på
Inkomster före skatt +61 000
Skatt på kapital och inkomster -17 469
Skatt på uppskov -0
Fastighetsavgift -0
Skattereduktion +5 700
Disponibel inkomst =49 231
Utgift för nytt boende -22 000
Kvar att leva på =27 231
Kvar att leva på efter eventuell räntehöjning (2%) =21 965
Överskott/underskott =27 231
Så.
Med jämkning har ni 27k:- över vid 6% ränta. Går räntan upp till 8% har ni 21k:- Sätt nu denna summa i relation till era övriga utgifter (bil, lån, etc).
Jag tycker det ser lugnt ut, kör!
Har man 37 kkr i månaden vid 31 års ålder, och en man som doktorerar finns det viss sannolikhet för att den lönen kommer att stiga betydligt mer än inflationen i alla fall 10 år till. Du berättar inte vilken bransch du jobbar i, så helt söker är jag förstås inte.
Jag är civilekonom och min man civilingenjör. Vi har väl förhoppningar om att framtiden ser ljus ut men jag är ändå rädd för att göra glädjekalkyler. Vi har ju gjort massor av detaljerade budgetar och vi ser ju att det skulle funka. Jag är nog mer inne på tankar som "borde man?" Jag kan tänka mig lägga en stor del av ekonomin på bra boende. Samtidigt vill man ju resa, shoppa och göra roliga saker.. Men man kan väl inte få allt!-MH- skrev:Har man 37 kkr i månaden vid 31 års ålder, och en man som doktorerar finns det viss sannolikhet för att den lönen kommer att stiga betydligt mer än inflationen i alla fall 10 år till. Du berättar inte vilken bransch du jobbar i, så helt söker är jag förstås inte.
Tips: Utforma huset delvis uthyrningsbart! Då kan ni i framtiden välja mellan att skaffa extra kapitalinkomst eller själva bre ut er med egen svit till hemmaboende ungdom. Alternativt får ni plats för eget konsultkontor.
