Det är en myt att äldre inte får låna pengar.K Kirre2 skrev:
Att vissa har svårt att låna pengar gäller oavsett ålder.
Pension räknas också in om du behöver låna pengar.
Låg pension och inga marginaler kvar efter allt är betalt så är det helt normalt att inte bevilja lån annars gör banken fel.
Åldern är nog det som spelar in mest, iaf tänker jag så, som börjar närma mig 60.
Jag amorterar ingenting utan sparar allt till samma bank som jag har bolånet på, med målet att inlån och utlån skall bli samma. Därigenom har jag en ordentlig buffert som kostar mellanskillnaden, men ger mig en stor ekonomisk frihet. När de mest oroliga tiderna är över, kommer jag nog att flytta över mer till fonder än vad jag har nu, om jag inte konsumerat dvs.
Om man är ung, eller har väldigt hög belångingsgrad på boendet skulle jag nog tänka annorlunda, när jag var yngre ammorterade jag rätt hårt på mina dåvarande bostadslån.
Jag amorterar ingenting utan sparar allt till samma bank som jag har bolånet på, med målet att inlån och utlån skall bli samma. Därigenom har jag en ordentlig buffert som kostar mellanskillnaden, men ger mig en stor ekonomisk frihet. När de mest oroliga tiderna är över, kommer jag nog att flytta över mer till fonder än vad jag har nu, om jag inte konsumerat dvs.
Om man är ung, eller har väldigt hög belångingsgrad på boendet skulle jag nog tänka annorlunda, när jag var yngre ammorterade jag rätt hårt på mina dåvarande bostadslån.
Man kan räkna med att man max får låna ca 30% av vad man fick låna som arbetande. Och de där begränsningarna slår till ungefär när man blir 60 år. Så man skall inte räkna med att köpa dyr villa och kunna låna mycket när man är 60.A Argastesnickaren skrev:
Det blir pensionen som styr hur mycket man får låna. Och multipeln sjunker dessutom från ca 5 till ca 2-3.
En aspekt till gällande lån är ju att har du inget eller ett väldigt litet huslån och du skulle behöva låna pengar så är det ju bara räntan man behöver betala upp till det amorteringsfria beloppet.
Så även om man skulle behöva låna ett par hundratusen på ett högt värderat hus utan lån så blir ju månadskostnaden väldigt liten.
Har själv haft diskussionen med min bank.
Började bygga nytt hus vid 55 års ålder på en lön och lånade lite till det som ska vara betalt innan pensionen och för deras del är det inga problem att låna ut pengar även efter pensionen.
Då har jag varit arbetare i hela livet och ingen direktör men varit förnuftig med pengarna genom bla amorteringar på mina gamla hus så det blivit en slant över vid försäljning.
Så även om man skulle behöva låna ett par hundratusen på ett högt värderat hus utan lån så blir ju månadskostnaden väldigt liten.
Har själv haft diskussionen med min bank.
Började bygga nytt hus vid 55 års ålder på en lön och lånade lite till det som ska vara betalt innan pensionen och för deras del är det inga problem att låna ut pengar även efter pensionen.
Då har jag varit arbetare i hela livet och ingen direktör men varit förnuftig med pengarna genom bla amorteringar på mina gamla hus så det blivit en slant över vid försäljning.
Om belåningsgraden av bostaden är hög sparar du inte bara in räntan på det amorterade beloppet utan får även lägre ränta på det kvarstående beloppet.
Exempel från SBABs snurra på deras hemsida.
Bostadens Värde 5 miljoner
Lån 4 miljoner (80%)
Räntesats 4,79%
Ränta 191 600
Amortera 100 tusen
Bostadens Värde 5 miljoner
Lån 3,9 miljoner (78%)
Räntesats 4,70%
Ränta 183 300
Sänkning av ränta 8 300 kr
Det är en avkastning på 8,3%
Ytterligare 100 tusen i amortering ger en sänkning av ränteutgiften på 8 500 kr, så 8,5% avkastning.
För SBAB verkar räntan bottna vid 70% belåningsgrad, så efter det är det inte lika intressant att amortera.
Exempel från SBABs snurra på deras hemsida.
Bostadens Värde 5 miljoner
Lån 4 miljoner (80%)
Räntesats 4,79%
Ränta 191 600
Amortera 100 tusen
Bostadens Värde 5 miljoner
Lån 3,9 miljoner (78%)
Räntesats 4,70%
Ränta 183 300
Sänkning av ränta 8 300 kr
Det är en avkastning på 8,3%
Ytterligare 100 tusen i amortering ger en sänkning av ränteutgiften på 8 500 kr, så 8,5% avkastning.
För SBAB verkar räntan bottna vid 70% belåningsgrad, så efter det är det inte lika intressant att amortera.
Jag har investerat mina pengar på börsen istället och med den utveckling jag har haft där så skulle jag kunna lösa lånen kontant. Det gör jag dock inte, jag fortsätter nämligen att tjäna mycket mer pengar genom att ha dem på börsen.
du vill ju ha maximalt med kapital i "arbete" som genererar avkastning.Erfan80 skrev:
Fel, du har inte en avkastning 8,3%. Du måste räkna med ränteavdraget. Och jag antar du har gjort fel i räkning då räntesatserna är olika i det två fallen? 4,79% mot 4,7%?redarn skrev:
Hursom, om de är 4,79% för bägge fallen, så efter ränteavdrag blir ditt faktiska netto bara ca 4%, vilket är sämre än indexfond historiskt.
| Räntasats | 4,79% | |
| Avdrag upp till 100 kkr | 30,00% | |
| Avdrag över 100 kkr | 21,00% | |
| Lånebelopp | Räntekost innan avdrag | Räntekost efter avdrag |
| 4 000 000 kr | 191 600 kr | 142 364 kr |
| 3 900 000 kr | 186 810 kr | 138 580 kr |
| Skillnad | 4 790 kr | 3 784 kr |
| Avkastning givet 100 kkr amortering | 4,8% | 3,8% |
4,7 kontra 4,79 är de olika räntesatserna vid 80% kontra 78% belåning. Räntan på de kvarvarande 3,9 miljonerna sjunker samtidigt som räntan på de 100 tkr försvinner.M Marcus_Carlsson skrev:
Ränteavdraget motsvaras av skatt på inkomst av kapital. Du kan så klart räkna ner utgiftsräntan med 30% men då bör du samtidigt räkna ner din alternativa avkastning med exakt samma procentsats.
Ja vill du jämföra dessa två bör du applicera skatteeffekten för båda. 30/21% på amorteringen (där jag antog två låntagare) och ungefär en procentenhet på ISK.pacman42 skrev:
(notera skillnad i enhet)
(Jag räknade utan skatter i mitt exempel då det är det vanliga sättet svenskar uttrycker sig om avkastning. Sällan hör jag någon säga att de haft en viss avkastning och med detta mena efter skatter om de inte lägger till ”efter skatt”)
Ja, men med rimlig avkastning (jag ligger på drygt 17% plus hittills i år och väntar fortfarande på den stora hävstångseffekten på några aktier) så understiger den rejält vinsten.D daVinci skrev:
Allvetare
· Västra Götaland
· 10 304 inlägg
Böter eller skatterabbat och avgift för "deklarationsfrihet"D daVinci skrev: