Varför har inte alla SBAB? Vad är haken?
Vad är haken med SBAB, om det finns någon? De verkar erbjuda överlägset bäst villkor med 95 % i bottenlån och bra räntor. Detta borde ju betyda att alla tar sina bolån hos SBAB, om man jämför bankerna. Är det någonting jag har missat?
Speciellt bra är deras erbjudande om man som vi vill binda så mycket som möjligt av lånet nu. Dvs topplån till bottelånsränta (som vi har fått erbjudande om hos vår ordinarie bank) är inget säljande argument för oss.
Speciellt bra är deras erbjudande om man som vi vill binda så mycket som möjligt av lånet nu. Dvs topplån till bottelånsränta (som vi har fått erbjudande om hos vår ordinarie bank) är inget säljande argument för oss.
Inte ens på pappert är SBAB överlägset sina konkurrenter annat än mycket marginellt. Jag kollade saken på http://www.comboloan.se/
Där framgår att exempelvis ICA-Banken (!) spöar branschen med pyttemarginal om du vill binda räntan något år.
Men man ser inte allt i en sådan här jämförelse. Kreditinstituten kan mycket väl vinna en bolånekund som finner sig i att betala högre boränta, därför att hon i gengäld får bättre inlåningsränta eller lägre avgifter på sin aktiedepå eller hyresrabatt på bankfacket eller en alldeles gratis spargris i rosa hårdplast ...
Bästa rådet är nog att pruta utan att skämmas, och att sakligt värdera nytta och pris på ALLA dina bankaffärer. Ibland lönar det sig att sprida sina gracer. Ibland ska man definitivt utnyttja bankernas iver att skaffa "helkund".
Där framgår att exempelvis ICA-Banken (!) spöar branschen med pyttemarginal om du vill binda räntan något år.
Men man ser inte allt i en sådan här jämförelse. Kreditinstituten kan mycket väl vinna en bolånekund som finner sig i att betala högre boränta, därför att hon i gengäld får bättre inlåningsränta eller lägre avgifter på sin aktiedepå eller hyresrabatt på bankfacket eller en alldeles gratis spargris i rosa hårdplast ...
Bästa rådet är nog att pruta utan att skämmas, och att sakligt värdera nytta och pris på ALLA dina bankaffärer. Ibland lönar det sig att sprida sina gracer. Ibland ska man definitivt utnyttja bankernas iver att skaffa "helkund".
SBAB är mitt favvohot mot min bank Handelsbanken! Jag har varit kund hos samma bankman sedan 1988 så jag byter inte gärna bank för den service jag får kan jag inte få någon annanstans ;D Däremot använder jag alltid SBABs räntor som argument vid diskussioner med min bank och hittills har jag alltid fått samma låga räntenivå!
I vårt första hus (köpte 1991) fanns det SBAB lån när vi köpte det (hette något annat på den tiden =15 år sedan). Det var ett lån från 1984, med 20 års "bindning" fast räntejustering vart 5e år. Sådan villkor var vanliga på den tiden.
Nåväl när det var 2 år kvar till räntejustering (1992 eller så) så kom det ett litet brev från SBAB där dom berättade att när vårt lån hade tecknats 1984 så fanns det en räntereglering som styrde vilken ränta dom fick ta ut, den var nu avskaffad så nu hade dom rätt att sätta vilken ränta dom ville och det tänkte dom uttnyttja (det stod faktiskt ungefär så i brevet som gick ut till alla låntagare), och vi hade ingen rätt att säga upp lånet förrän 2004.
Dessutom så informerade dom om att vi visserligen hade bunden ränta i ytterligare 2 år, men en del av den räntan hade dom nu bestämt sig för att nu kalla admininstrationsavgift på 0,2%, och den höjde dom med omedelbar verkan till 0,5%. Dom höjde alltså en fast avtalad ränta under gällande löptid för avtalet.
Nåväl finansinpektionen gav dom delvis bakläxa, dom tvingades erbjuda (fast denna gång fick man själv ta reda på det från finansinspektionen, inget brev från SBAB) att man antingen skulle få tillbaka den för högt debiterade räntan som en rabatt vid nästa omskrivning (dom skulle alltså fortsätta ta ut högre ränta än avtalat), eller tillåta att man vid nästa omskrivning sade upp lånet utan avgifter.
Vi valde givetvis uppsägningsalternativet (och fick genast utan förhandling samma rabatt hos Nordea). Men en bank eller finansinstitution som hanterar avtal så lättvindigt som SBAB gör jag aldrig mer affärer med. Vad är deras "erbjudande" värt om dom tycker att dom ensidigt kan ändra ett uppgjort avtal? Detta är visserligen att antal år sedan, men jag ser det som en principsak att man gör inte affärer med skojare.
Nåväl när det var 2 år kvar till räntejustering (1992 eller så) så kom det ett litet brev från SBAB där dom berättade att när vårt lån hade tecknats 1984 så fanns det en räntereglering som styrde vilken ränta dom fick ta ut, den var nu avskaffad så nu hade dom rätt att sätta vilken ränta dom ville och det tänkte dom uttnyttja (det stod faktiskt ungefär så i brevet som gick ut till alla låntagare), och vi hade ingen rätt att säga upp lånet förrän 2004.
Dessutom så informerade dom om att vi visserligen hade bunden ränta i ytterligare 2 år, men en del av den räntan hade dom nu bestämt sig för att nu kalla admininstrationsavgift på 0,2%, och den höjde dom med omedelbar verkan till 0,5%. Dom höjde alltså en fast avtalad ränta under gällande löptid för avtalet.
Nåväl finansinpektionen gav dom delvis bakläxa, dom tvingades erbjuda (fast denna gång fick man själv ta reda på det från finansinspektionen, inget brev från SBAB) att man antingen skulle få tillbaka den för högt debiterade räntan som en rabatt vid nästa omskrivning (dom skulle alltså fortsätta ta ut högre ränta än avtalat), eller tillåta att man vid nästa omskrivning sade upp lånet utan avgifter.
Vi valde givetvis uppsägningsalternativet (och fick genast utan förhandling samma rabatt hos Nordea). Men en bank eller finansinstitution som hanterar avtal så lättvindigt som SBAB gör jag aldrig mer affärer med. Vad är deras "erbjudande" värt om dom tycker att dom ensidigt kan ändra ett uppgjort avtal? Detta är visserligen att antal år sedan, men jag ser det som en principsak att man gör inte affärer med skojare.
Tack för era svar! Eftersom detta är min hitills största affär känns det viktigt att det blir bra!
Vi vill ha 90% i bottenlån, och lägger resten kontant. Detta kan inte vår vanliga bank möta... enligt egen utsago. Därför ligger SBAB bra till. Min dröm vore ju att en av storbankerna går med på 90% i bottenlån, och ger oss bra räntor på resten. Plus bo kvar-försäkring på köpet. Vi kan bli helkund om de vill det! Hur stora chanser har vi, tror ni? Lånet kommer gå på 1070 000, som vi vill ha i bottenlån alltså. Det är en BR-lägenhet i storstad.
Vi vill ha 90% i bottenlån, och lägger resten kontant. Detta kan inte vår vanliga bank möta... enligt egen utsago. Därför ligger SBAB bra till. Min dröm vore ju att en av storbankerna går med på 90% i bottenlån, och ger oss bra räntor på resten. Plus bo kvar-försäkring på köpet. Vi kan bli helkund om de vill det! Hur stora chanser har vi, tror ni? Lånet kommer gå på 1070 000, som vi vill ha i bottenlån alltså. Det är en BR-lägenhet i storstad.
Men frågan är väl också hur dåligt ett topplån skall behöva vara för er. Många verkar ju kunna få topplån till räntenivåer som väl matchar bottenlånet, framförallt om ni kan gå in med en del kontant. Skillnaden blir ju i så fall "bara" att ni antagligen inte kan få fast ränta på topplånet.
Jag tycker ni skall låta den totala lånekostnaden vara det ni jämför.
Jag tycker ni skall låta den totala lånekostnaden vara det ni jämför.
Hempularen, jag förstår hur du menar. Vi har räknat på alla möjliga varianter. Nackdelen med ett topplån, som vi visserligen skulle få till bottenlånsränta, skulle vara just att vi inte kan/får binda den även om vi vill. I vårt skede i livet vill vi veta vad vi har för marginaler i framtiden. Det känns alldeles för otryggt att ha ett stort topplån till rörlig ränta som man inte kan binda när räntorna går upp, och inte kan amortera tillräckligt snabbt för att bli av med.
Hellre då att ta ett bottelån (om vi kan få 90% botten 10 % kontant, tex hos SBAB) uppdelat på flera delar, varav en del rörligt. Skillnaden är då att vi kan binda denna del när vi vill.
Jag tar gärna emot fler synpunkter och idéer!
Hellre då att ta ett bottelån (om vi kan få 90% botten 10 % kontant, tex hos SBAB) uppdelat på flera delar, varav en del rörligt. Skillnaden är då att vi kan binda denna del när vi vill.
Jag tar gärna emot fler synpunkter och idéer!
Jo det var ungefär det som jag antog kunde vara haken, säger jag som trots hyffsade marginaler aldrig vågat ha rörlig ränta. Har man vuxit upp med 13-15% ränta (för att inte tala om den berömda räntechocken på 500% vi hade några veckor) så vågar man liksom inte lita på dagens nivåer.
En liten varning dock för de höga bottenlånsnivåerna: I samband med finanskrisen i början på 90- talet så framgick det att bankerna igentligen var skyldiga att säga upp de lån som inte hade godtagbat säkerhet, även om låntagaren skötte sina betalningar.I de flesta fall undvek ju bankerna att utföra sin skyldighet för att inte ytterlöigare försämra en redan dålig marknad.
Dvs om ett hus belånat av SBAB sjunker mer än 5% i värde så är SBAB SKYLDIGA att säga upp krediten med omedelbar verkan. Detta är något som de kan undvika genom att inte låtsas om en ev. marknadsförsämring, men det är också något de kan tänkas utnyttja för att kunna skruva upp räntan på ingågna lån. Det är alltså inte bara av godo att ha hög bottenlånenivå. Och en försämring av marknaden på 5% är en ganska rimlig tanke, likväl som den kan gå upp med både 10 och 20% ytterligare.
En liten varning dock för de höga bottenlånsnivåerna: I samband med finanskrisen i början på 90- talet så framgick det att bankerna igentligen var skyldiga att säga upp de lån som inte hade godtagbat säkerhet, även om låntagaren skötte sina betalningar.I de flesta fall undvek ju bankerna att utföra sin skyldighet för att inte ytterlöigare försämra en redan dålig marknad.
Dvs om ett hus belånat av SBAB sjunker mer än 5% i värde så är SBAB SKYLDIGA att säga upp krediten med omedelbar verkan. Detta är något som de kan undvika genom att inte låtsas om en ev. marknadsförsämring, men det är också något de kan tänkas utnyttja för att kunna skruva upp räntan på ingågna lån. Det är alltså inte bara av godo att ha hög bottenlånenivå. Och en försämring av marknaden på 5% är en ganska rimlig tanke, likväl som den kan gå upp med både 10 och 20% ytterligare.
Jag vet att många banker vid första besöket säger det är ok med 85% . Att det står 75% på hemsida är ju en mysterium
Men Antag du lyckas få 85% hos din lokala bank så är 5% av 1 miljon ca 50.000 du har i topplån. Det är ju inga större summor då räntan är 1% mer i topplånet ( 500 kr/år men 350 efter reduktion = 29 kr extra/mån)...
Men då vill de att ni ska amortera de 50.000 på kanske 5 år. Det blir 10.000 kr/år = 833 kr/månad. Ni får se det som ett sparande.
. Att det står 75% på hemsida är ju en mysterium Men Antag du lyckas få 85% hos din lokala bank så är 5% av 1 miljon ca 50.000 du har i topplån. Det är ju inga större summor då räntan är 1% mer i topplånet ( 500 kr/år men 350 efter reduktion = 29 kr extra/mån)...
Men då vill de att ni ska amortera de 50.000 på kanske 5 år. Det blir 10.000 kr/år = 833 kr/månad. Ni får se det som ett sparande.
Hempularen har alldeles rätt. Obehagligt rätt, om uttrycket tillåts.
Antag att samma kåk, samma dag, utsätts för två oberoende värderingsmän. Om den ene värderar huset till 1.025 Kkr kan den andre mycket väl uppskatta värdet till 975 Kkr. Inget konstigt med detta. Men om vi jämför denna rimliga avvikelse med ett bottenlån på 95 procent blir perspektivet rent hårresande. Fem procent kontantinsats är ju inte mer än "felräkningspengar".
Nej, det behöver inte alls vara så att SBAB har någon "dold agenda", att pressa upp räntan på redan ingångna lån för att tjäna storkovan. Det kan bli effekten av att SBAB helt enkelt tvingas. Men innan detta händer skulle jag tro att värderingarna pekar på ett tapp mellan 20 och 40 procent av dagens produktionspris. Det är helt enkelt en fråga om kritisk massa.
Det var ungefär DETTA som hände 1992,
Antag att samma kåk, samma dag, utsätts för två oberoende värderingsmän. Om den ene värderar huset till 1.025 Kkr kan den andre mycket väl uppskatta värdet till 975 Kkr. Inget konstigt med detta. Men om vi jämför denna rimliga avvikelse med ett bottenlån på 95 procent blir perspektivet rent hårresande. Fem procent kontantinsats är ju inte mer än "felräkningspengar".
Nej, det behöver inte alls vara så att SBAB har någon "dold agenda", att pressa upp räntan på redan ingångna lån för att tjäna storkovan. Det kan bli effekten av att SBAB helt enkelt tvingas. Men innan detta händer skulle jag tro att värderingarna pekar på ett tapp mellan 20 och 40 procent av dagens produktionspris. Det är helt enkelt en fråga om kritisk massa.
Det var ungefär DETTA som hände 1992,
hade SBAB med 95% belåning första månaden när vi köpte huset...
Sen ville vi låna pengar för renovering då blev det att flytta allt till Nordea... Dom värderade upp huset efter 1 månad så allt blev mycket bra)
Sen ville vi låna pengar för renovering då blev det att flytta allt till Nordea... Dom värderade upp huset efter 1 månad så allt blev mycket bra
)