Belåna befintligt hus till kontantinsats för att bygga nytt hus

[carolineelisabet]

Vi planerar att bygga nytt hus på den tomt vi bor på idag. Vi bor idag i ett litet fritidshus som ska stå kvar på tomten när vi bygger nytt på en annan del av tomten. Det nya huset ink. markarbeten osv kommer kosta ca 3 000 000 att bygga vilket kräver en insats på ca 450 000 kr.
Vi har inga lån på vår befintliga bostad, endast rörliga kostnader.
Frågan är om vi kan värdera huset och på så sätt belåna vårt befintliga hus för att kunna använda de lånade pengarna till kontantinsatsen? Lite som att vi lånar av oss själva...
Jag antar att den belåningen räknas in i totala kalkylen sen men förutsatt att banken tycker månadskostnaden är OK, visst borde vi kunna göra så här då?

 

[Stefan1972]

man kan säkerligen men idag är det hårdare. Har man inget sparat och lånar till allt brukar det bli lite stelare vid ansökningen. De kommer dessutom att räkna på att ni har två hus sen som kostar bägge två.

 

[Daniel 109]

Men då är det ju samma fastighet. Det funkar ju inte. Men värdet av tomten och det andra huset borde gå att räkna med som kontantinsats. Det är ju fastighetens värde som inte får belånas med mer än 80%.

Dessutom är det ju det beräknade värdet för bygget som är av intresse, inte byggkostnaden.

 

[carolineelisabet]

Men då är det ju samma fastighet. Det funkar ju inte. Men värdet av tomten och det andra huset borde gå att räkna med som kontantinsats. Det är ju fastighetens värde som inte får belånas med mer än 80%.

Dessutom är det ju det beräknade värdet för bygget som är av intresse, inte byggkostnaden.

Vad menar du inte funkar?
Min tanke är att vi ska kunna belåna befintligt hus/tomt för att använda de pengarna till kontantinsats för ett lån för det nya huset. Men det nya huset ska placeras på samma tomt som det hus vi bor i idag.

 

[carolineelisabet]

man kan säkerligen men idag är det hårdare. Har man inget sparat och lånar till allt brukar det bli lite stelare vid ansökningen. De kommer dessutom att räkna på att ni har två hus sen som kostar bägge två.

Kostnaden för det befintliga huset blir ju ingen när vi väl har ett nytt hus på samma tomt?
Banken kanske räknar in lite underhåll men det blir ingen driftkostnad. Förstår att lånen bakas ihop men just för att få ihop till närmare en halv miljon i kontantinsats tänkte jag att vi kunde belåna nuvarande hus o på så sätt ”låna av oss själva” istället för att spara ihop så mkt pengar.

 

[hempularen]

Du behöver inte skicka in riktiga kontanter som kontantinsats. Utan när ditt nya hus är klart, så vill banken se att det totala värdet inklusive tomt och gamla huset är värt så mycket att du kan ha ett lån på de 3 milj, som bygget kostar dig, med 15% marginalen till totalvärdet. Så värdet av din tomt räknas som kontantinsats.

Så är det i teorin, banker brukar vilja se en sparförmåga, så det är bra om man kan visa att man faktiskt sparat sig till en del av insatsen.

Men sedan är frågan om det nya huset på sin tomt är värt så mycket som behövs. Bygger du i någorlunda attraktiva områden är det säkert inget problem. Men bygger du någonstans där man kan köpa ett hus i någorlunda skapligt skick, och samma storlek för 250 000, så lär banken inte vara så pigga på att låna ut 3 milj.

 

[Daniel 109]

Du kan inte belåna ett hus på fastigheten, det är fastigheten som belånas. Det viktiga är som sagt vad värdet av husen och tomten är när ni är klara. Sedan ska ni ju bedömas klara av att betala lånen också.

 

[stf01]

Låter som det inte borde vara några som helst problem med detta upplägg så länge ni får låna så mycket totalt med tanke på inkomster och värdet på orten.. Ta upp det med banken.

 

[carolineelisabet]

Låter som det inte borde vara några som helst problem med detta upplägg så länge ni får låna så mycket totalt med tanke på inkomster och värdet på orten.. Ta upp det med banken.

Tack, jag tycker inte heller att det borde vara några problem! Vi har möte med en bank nästa vecka så får vi se vad dom säger. Tänkte såklart jämföra lite olika sen! Värdet borde vara bra/ok för området men vi kanske får göra en ny värdering för att veta det mer exakt.

 

[carolineelisabet]

Du kan inte belåna ett hus på fastigheten, det är fastigheten som belånas. Det viktiga är som sagt vad värdet av husen och tomten är när ni är klara. Sedan ska ni ju bedömas klara av att betala lånen också.

Ok jag förstår, vi menar egentligen samma sak bara jag som uttryckt mig lite tokigt!
Självklart blir det ju en ganska hög månadskostnad med amorteringskrav osv men det får som sagt banken ta ställning till.

 

[Stefan1972]

Kostnaden för det befintliga huset blir ju ingen när vi väl har ett nytt hus på samma tomt?
Banken kanske räknar in lite underhåll men det blir ingen driftkostnad. Förstår att lånen bakas ihop men just för att få ihop till närmare en halv miljon i kontantinsats tänkte jag att vi kunde belåna nuvarande hus o på så sätt ”låna av oss själva” istället för att spara ihop så mkt pengar.

jo det kan det väl bli? De räknar ju schablonmässigt på allt. Fyra barn kostar fyra gånger så mycket som ett även om bara ett får ett xbox.

 

[hempularen]

Tack, jag tycker inte heller att det borde vara några problem! Vi har möte med en bank nästa vecka så får vi se vad dom säger. Tänkte såklart jämföra lite olika sen! Värdet borde vara bra/ok för området men vi kanske får göra en ny värdering för att veta det mer exakt.

Banken kommer troligen att begära en förhandsvärdering. Där en värderingsman alltså anger vad huset troligen blir värt när det är klart.

 

[Stefan1972]

Kan man göra så? Har inte det varit på tapeten förut att man inte kan värdera nåt som inte är klart?

 

[hempularen]

Jag personligen skulle nog vara lite panikslagen om jag skulle bygga nytt just nu, om jag inte har en rejält tilltagen kontantinsats i nuläget. Alltså om vi tänker oss i det här fallet att tomtens värde ger en kontantinsats på 30 - 40% så är det nog OK.

För om du påbörjar projektet idag, så är huset klart för inflyttning om ex. 2 år, då skall lånen placeras. Och då krävs en värdering av vad marknadsvärdet är på huset just den dagen, Banken kommer då att kräva att du har en 15% kontantsinsats just då, att du har det idag hjälper inte.

Med den marknadsutveckling vi ser nu, så är risken väldigt stor att en värdering om två år kan vara 5 - 10% lägre än dagens värde. Då gäller det att det finns marginaler för att klara kravet på kontantinsats.

 

[carolineelisabet]

Jag personligen skulle nog vara lite panikslagen om jag skulle bygga nytt just nu, om jag inte har en rejält tilltagen kontantinsats i nuläget. Alltså om vi tänker oss i det här fallet att tomtens värde ger en kontantinsats på 30 - 40% så är det nog OK.

För om du påbörjar projektet idag, så är huset klart för inflyttning om ex. 2 år, då skall lånen placeras. Och då krävs en värdering av vad marknadsvärdet är på huset just den dagen, Banken kommer då att kräva att du har en 15% kontantsinsats just då, att du har det idag hjälper inte.

Med den marknadsutveckling vi ser nu, så är risken väldigt stor att en värdering om två år kan vara 5 - 10% lägre än dagens värde. Då gäller det att det finns marginaler för att klara kravet på kontantinsats.

Jo tid e kanske inte är den bästa men samtidgt vet man inte hur ngt ser ut om ett par år heller. Vi köpte tomt+hus för 3 300 000 i juni -17 men jag vet inte vad det skulle vara värderat till idag. Vi får helt enkelt ta diskussionen med banken och se vad de säger och vad de tror om framtiden.