Hjälp oss att bedömma
Hej alla byggare och husägare!
Jag och min fru funderar på att köpa hus. Vi har inte bråttom men vi behöver hjälp med att planera. Vi bor idag i bostadsrätt och räknar med en vinst på minst
150 000kr.
Vi ser att hus i den standard vi vill ha ligger på ca 2-2,5 milj kr.
Våra inkomster totalt är 62 000kr brutto/mån. Fast jobb.
Lån idag:
- Lån: billån 115 000kr (ca 3700kr/mån)
- Medlemslån: 45 000kr ( ca 1700kr/mån)
- Bolån 180 000kr (Swedbank men det försvinner i samband med försäljning)
Sparande:40 000kr
Kapital efter försäljning av borätt: ca 190 000kr om vi säljer idag.
Vi har ett barn på 2 år.
Så, vår fråga är: Vad ska vi göra? Betala av lånen? Spara mer? Kan vi få lån i dessa summor med nuvarande intäckter och kostnader? Kan vi låna till allt och behålla vårt kapital till renovering och andra kostnader?
Tacksam för hjälp, vi har som sagt inte brottom och vi har mottot att det finns mer än ETT drömhus.
Tack.
Jag och min fru funderar på att köpa hus. Vi har inte bråttom men vi behöver hjälp med att planera. Vi bor idag i bostadsrätt och räknar med en vinst på minst
150 000kr.
Vi ser att hus i den standard vi vill ha ligger på ca 2-2,5 milj kr.
Våra inkomster totalt är 62 000kr brutto/mån. Fast jobb.
Lån idag:
- Lån: billån 115 000kr (ca 3700kr/mån)
- Medlemslån: 45 000kr ( ca 1700kr/mån)
- Bolån 180 000kr (Swedbank men det försvinner i samband med försäljning)
Sparande:40 000kr
Kapital efter försäljning av borätt: ca 190 000kr om vi säljer idag.
Vi har ett barn på 2 år.
Så, vår fråga är: Vad ska vi göra? Betala av lånen? Spara mer? Kan vi få lån i dessa summor med nuvarande intäckter och kostnader? Kan vi låna till allt och behålla vårt kapital till renovering och andra kostnader?
Tacksam för hjälp, vi har som sagt inte brottom och vi har mottot att det finns mer än ETT drömhus.
Tack.
Är era inkomster någorlunda jämnt fördelade? Ifall en av er tjänar 52000 och en 10000 så blir det ju mindre kvar efter skatt och ni drabbas mycket hårdare ifall höginkomsttagaren inte skulle jobba under en period, än om ni tjänar lika mycket.
Dessutom, när du säger kapital på 190 000, menar du då det kapital ni har netto, eller menar du de kontanter ni har? Ifall ni har 190 000 i kassan, men 160 000 i skulder, så är ert egna kapital 30 000 kr, inte 190 000 kr.
Annars ser det bra ut. Ni kan lägga en kontantinsats på nära 10% och planerar inte att ta något jättelån.
Dessutom, när du säger kapital på 190 000, menar du då det kapital ni har netto, eller menar du de kontanter ni har? Ifall ni har 190 000 i kassan, men 160 000 i skulder, så är ert egna kapital 30 000 kr, inte 190 000 kr.
Annars ser det bra ut. Ni kan lägga en kontantinsats på nära 10% och planerar inte att ta något jättelån.
Min uppfattning är att det är summan av planerad vinst + sparande som blir 190 000kr.ordain skrev:
(150Kkr + 40 Kkr). Hur blir det med uppskovsskatten?
Behöver ni ha dubbeltboende under tiden?
Behöver ni ha överbryggningslån/garanti?
Får ni verkligen det som ni tror för lägenheten?
Ibland är det lätt att överskatta hur smidigt det kommer att gå vid en försäljning med flytt
och att man kan flytta in samma helg som man flyttar ut och inget extra behövs handlas.
Men så blir det inte alltid, lägg till någon strulpost och att ni eventuellt inte får det ni tror för
lägenheten. -Hur går det då?
Men tror som i inläggen ovan att det inte verkar vara någon större fara med inkomster i
förhållande till lånensstorlek.
Nya pantbrev och lagfart glömmer många. Dessa poster blir relativt stora jämfört med den låga kontantinsatsen i detta fall. Ni bör därför redovisa de här avgifterna som inköpskostnad (på samma sätt som köpeskillingen) när ni ansöker om lån.
Lagfarten kostar runt 30 Kkr för en fastighet med köpeskilling 2 Mkr. Finns inga pantbrev kostar denna registrering ytterligare 40 Kkr för lån till hela köpet. Jämfört med nu rådande skuldräntor kan alltså dessa belopp bli ganska kännbara. Omkring en tredjedel av er obeskattade vinst går åt till "vackra frimärken"...
Lagfarten kostar runt 30 Kkr för en fastighet med köpeskilling 2 Mkr. Finns inga pantbrev kostar denna registrering ytterligare 40 Kkr för lån till hela köpet. Jämfört med nu rådande skuldräntor kan alltså dessa belopp bli ganska kännbara. Omkring en tredjedel av er obeskattade vinst går åt till "vackra frimärken"...
loffes skrev:
Helt rätt loffes, det är så vi räknat! Gällande uppskovsskatten så är den redan avdragen i min kalkyl. Mest på ett "cirka".
Vi tror inte vi behöver dubbelboende mest för att vi inte har bråttom och blir det så, så är det inga problem. Vi har lagt våra pengar på annat ett tag men nu kan vi lägga ca 15-20k åt sidan för detta. Med andra ord så har vi inte bråttom som kanske många spontanköpare kan agera.
Jag tycker att dina och andras svar är mycket relevanta och givande för övrigt.
Det jag önskar är en mer tydlig plan i hur ni skulle agerat om ni satt i vår sitts. Skulle ni sparat i 1-2 år till kontantinsats, lagfart, pantbrev etc? Eller skulle ni lånat till nästan allt och använt pengarna till renovering etc?
Kan vi övertyga banken att låna hela köpeskillingen och vi betalar själva pantbreven och lagfart? Med tanke på vår gemensamma inkomst.
Jag tjänar 40k brutto och min fru 22500 brutto för den som undrar.
Tack återigen för svaren!
Vi skulle ha lånat lite mer och använt pengarna till renovering, eller rättare det är så vi har gjort. Det går att räkna ut rätt väl vad månadskostnaden blir på lån så man kan avgöra var smärtgränsen går, men är det möjligt är det definitivt bättre att ha dom 190 000 kvar när allt övrigt är betalt. Det tar ett par år men sen vänjer man sej vid utgiftsnivån så det är lika bra att inte låna för lite som jag ser det.
Vad banken kan övertygas om är omöjligt att veta, prata med flera olika så Ni har nåt att jämföra med.
Vad banken kan övertygas om är omöjligt att veta, prata med flera olika så Ni har nåt att jämföra med.
För att sätta mig in i er situation börjar jag med barnet. Om fyra år är det skolstart. Det är en viktig milstolpe i en ung människas liv. När skolan väl börjat bör man helst ha "flyttat färdigt" på ett tag. Ni har alltså fyra år till ert förfogande. Denna tid skulle jag ha använt till tre saker: År 1: Tomtköp. År 2 och 3: Spara och planera. År 4: Sälja bostadsrätten, bygga nya huset och flytta.
Processen börjar alltså med att hitta drömläget. Kan lika gärna bli byggbar tomt som liten sommarstuga eller småhus med utvecklingsbar tomt. Av er totalbudget på 2,0 till 2,5 Mkr skulle jag avsätta 0,5 Mkr till tomt. Minimum. Om ni tycker det verkar tufft låna 500 Kkr utöver de åtaganden ni redan har kan ni betrakta det som en varningstriangel. Eller åtminstone en ribba att nå upp till.
Efter att ni köpt tomten får ni ett par år ett osökt tillfälle att visa er själva och banken att ni visst kan både spara och spänna musklerna när det behövs. Ni bekantar er med tomten och läget, och ni får tid att in i minsta detalj planera ert bivande hem. Märker ni att grannarna är galna, läget är fel, räntorna för blodiga och trädgårdsjobbet omänskligt hårt? Ja, då kan ni backa ur och sälja "sommarnöjet"; dra er tillbaka och slicka såren i er trygga bostadsrätt.
Annars tar ni steget fullt ut och säljer bostadsrätten i samma veva som ni bygger huset. Då får ni ett hus som verkligen passar både tomten, er plånbok och er själva. Lagom till skolstarten!
Processen börjar alltså med att hitta drömläget. Kan lika gärna bli byggbar tomt som liten sommarstuga eller småhus med utvecklingsbar tomt. Av er totalbudget på 2,0 till 2,5 Mkr skulle jag avsätta 0,5 Mkr till tomt. Minimum. Om ni tycker det verkar tufft låna 500 Kkr utöver de åtaganden ni redan har kan ni betrakta det som en varningstriangel. Eller åtminstone en ribba att nå upp till.
Efter att ni köpt tomten får ni ett par år ett osökt tillfälle att visa er själva och banken att ni visst kan både spara och spänna musklerna när det behövs. Ni bekantar er med tomten och läget, och ni får tid att in i minsta detalj planera ert bivande hem. Märker ni att grannarna är galna, läget är fel, räntorna för blodiga och trädgårdsjobbet omänskligt hårt? Ja, då kan ni backa ur och sälja "sommarnöjet"; dra er tillbaka och slicka såren i er trygga bostadsrätt.
Annars tar ni steget fullt ut och säljer bostadsrätten i samma veva som ni bygger huset. Då får ni ett hus som verkligen passar både tomten, er plånbok och er själva. Lagom till skolstarten!
Isåfall får han härmed nya impulser och alternativ! 
billy_baver skrev:
Hej Billy!
Vi vill i första hand köpa hus, men att bygga kan ju givetvis vara ett alternativ. Vi är mest "gröna" inom det området och jag lär mig här på forumet
Eftersom vi inte har bråttom så kan vi få ihop runt 400k inom 2 år om inget oförutsägbart händer vilket händer någon gång i livet. Det som är bra i vår sitts är att vi har tiden och jag gillar ditt sätt att tänka.
Hur skulle du lägga upp det om du skulle köpa hur från vår "point of view"?
Må väl.
Vi ska ta ett möte med vår bankman nästa vecka. Ska bli intressant!
Men det känns bättre att kolla med er först. Jag går efter ordspråket:
"Fråga aldrig en läkare om hur det känns att vara sjuk, fråga en som haft sjukdommen. Ty de har lidit igenom den" (okänd)
Men det känns bättre att kolla med er först. Jag går efter ordspråket:
"Fråga aldrig en läkare om hur det känns att vara sjuk, fråga en som haft sjukdommen. Ty de har lidit igenom den" (okänd)
Det låter som att ni vet ungefär i vilken omgivning ni vill bo. Och det låter som ni inte backar för ett äldre hus med "visst renoveringsbehov" (som mäklarna brukar skriva). Och om ni vill flytta rakt in i färdigt hus skulle jag använda de fyra åren till att iskallt vänta in RÄTT hus. Ni vet från början att ni kan spara 100 Kkr om året med nuvarande livsföring. Det kommer ni att få all nytta av.
De flesta underskattar kostnaden för upprustningar och ansiktslyft. Även om ni själva är mer sansade möter ni i budgivningen sådana spekulanter som inte är det minsta sansade. Därför tror jag mitt bästa råd är att köpa "mer tomt" och "mindre hus" för pengarna. Och då menar jag INTE en stor tomt ute i ödemarken, eller något överdrivet rymligt men risigt hus. Jag menar ett behändigt litet, och någorlunda välskött, hus på det bästa läget ni hittar i era trakter.
De flesta underskattar kostnaden för upprustningar och ansiktslyft. Även om ni själva är mer sansade möter ni i budgivningen sådana spekulanter som inte är det minsta sansade. Därför tror jag mitt bästa råd är att köpa "mer tomt" och "mindre hus" för pengarna. Och då menar jag INTE en stor tomt ute i ödemarken, eller något överdrivet rymligt men risigt hus. Jag menar ett behändigt litet, och någorlunda välskött, hus på det bästa läget ni hittar i era trakter.
Redigerat:
En bra tanke där. Dock så kan vi nog lägga undan 15k i månaden alltså ca 150-200k om året.billy_baver skrev:
Kanske optimistiskt men det är ju vad vi "slösat" på semester och annan nöjeskonsumtion senaste åren. Så vi ska nog fixa det om vi sätter manken men ändå ha råd med ketchup till pastan