Hur mycket skulle ni låna med dessa inkomster?
Vi tjänar tillsammans 55000 kr före skatt, och räknar med en årlig löneökning på en tusenlapp extra per månad. Vi har än så länge inga barn, men har förhoppningsvis det inom ett par år. Ett par hundra tusen i studieskulder, annars skuldfria.
Vi prioriterar vårt boende ganska så högt, men vi vill även fortsättningsvis kunna åka utomlands och köpa roliga prylar. Vi bor i en småstad och har fått tag på en fin tomt att bygga på.
Hur mycket hade ni vågat och velat låna med dessa premisser?
Vi prioriterar vårt boende ganska så högt, men vi vill även fortsättningsvis kunna åka utomlands och köpa roliga prylar. Vi bor i en småstad och har fått tag på en fin tomt att bygga på.
Hur mycket hade ni vågat och velat låna med dessa premisser?
Jaa, du. Det är ju väldigt olika hur man prioriterar här i livet. Du skriver inget om att ni har några pengar sparade vilket jag tolkar som att ni i dagsläget har utgifter till era inkomster. Då skulle jag inte vilja låna till högre boendekostnad än jag har idag. Nu är jag iofs en ganska försiktig människa, vi valde ett hus (beg) för 1 miljon istället för ett nästan nytt för 2 just för att man vill ju göra annat här i livet än att betala räntor. Om ni dessutom planerar för barn så vet ni ju säkert att de inte är gratis, inte bara för vad de kostar i utgifter utan i ännu högre grad vad de innebär för minskade inkomster. Föräldrarledigheten till att börja med, sedan är det ju inte ovanligt att man går ner lite i arbetstid under de första åren.
Eftersom jag är en försiktig människa så skulle jag i er situation välja att bygga billigt med stor egen insats alternativt skjuta bygget på framtiden och satsa på att spara en rejäl slant per månad för att få ihop lite buffert.
Eftersom jag är en försiktig människa så skulle jag i er situation välja att bygga billigt med stor egen insats alternativt skjuta bygget på framtiden och satsa på att spara en rejäl slant per månad för att få ihop lite buffert.
Ingen kan ju schablonmässigt råda er eftersom det beror på den situation just ni är i och hur ni är lagda.
Med 55 kkr/mån före skatt (torde bli ca 33-36 kkr netto då?), ingen bil, inga barn och minimalt med andra lån så borde ni klara lån i 2- 2.5 Milj klassen även om räntan skulle gå upp ännu mer.
2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden - sen tillkommer drift, underhåll, amorteringar, skatt (eller kommunal avgift) etc. - 2.5 Mkr lån gör ca 2500 kr mer i månaden
Men är ni i 25-30 års åldern så är kanske barn i antågande inom ett par år, och en bil vill man ju gärna ha om man bor i villa - så säg 1.8 - 2.4 i lån någonting, med andra ord villor i prisklasserna 2.5 - 3 mkr - där ni får ha resten i eget kapital då.
Jag kan som jämförelse säga att vi har ca 60 kkr före skatt, med två småbarn, radhus och sommarstuga. Vi ligger på tot ca 1.8 mkr i lån (+ billån på 150 kkr) och CSN - och vi gick precis runt när vi hade perioder av föräldraledigheter etc. Även nu med mer normala förutsättningar (inklusive iof ett antal VAB dagar då och då etc) så är det, konstigt nog, så att budgeten bara går jämt upp - då tar iof sommarstugebygget en hel del resurser. Jag har inte velat dra ned på sparande (som vi gör genom att inte jämka räntan bla.) och sådana saker, semester blir det nog i stugan och inte utomlands de närmaste åren dock
Men det är bara mina 50 öre
/K
Med 55 kkr/mån före skatt (torde bli ca 33-36 kkr netto då?), ingen bil, inga barn och minimalt med andra lån så borde ni klara lån i 2- 2.5 Milj klassen även om räntan skulle gå upp ännu mer.
2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden - sen tillkommer drift, underhåll, amorteringar, skatt (eller kommunal avgift) etc. - 2.5 Mkr lån gör ca 2500 kr mer i månaden
Men är ni i 25-30 års åldern så är kanske barn i antågande inom ett par år, och en bil vill man ju gärna ha om man bor i villa - så säg 1.8 - 2.4 i lån någonting, med andra ord villor i prisklasserna 2.5 - 3 mkr - där ni får ha resten i eget kapital då.
Jag kan som jämförelse säga att vi har ca 60 kkr före skatt, med två småbarn, radhus och sommarstuga. Vi ligger på tot ca 1.8 mkr i lån (+ billån på 150 kkr) och CSN - och vi gick precis runt när vi hade perioder av föräldraledigheter etc. Även nu med mer normala förutsättningar (inklusive iof ett antal VAB dagar då och då etc) så är det, konstigt nog, så att budgeten bara går jämt upp - då tar iof sommarstugebygget en hel del resurser. Jag har inte velat dra ned på sparande (som vi gör genom att inte jämka räntan bla.) och sådana saker, semester blir det nog i stugan och inte utomlands de närmaste åren dock
Men det är bara mina 50 öre
/K
Klaskarlsson jag måste bara fråga.
"2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden - sen tillkommer drift, underhåll, amorteringar, skatt (eller kommunal avgift) etc. - 2.5 Mkr lån gör ca 2500 kr mer i månaden"
Hur räknar du fram det?
Jag får 2milj i lån att bli cirka 5833kr i månaden vid 5% ränta.
Vilken ränta har du räknat med?
"2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden - sen tillkommer drift, underhåll, amorteringar, skatt (eller kommunal avgift) etc. - 2.5 Mkr lån gör ca 2500 kr mer i månaden"
Hur räknar du fram det?
Jag får 2milj i lån att bli cirka 5833kr i månaden vid 5% ränta.
Vilken ränta har du räknat med?
Vi har ca 57 000:- före skatt, vi har ett barn och inga skulder. Bor i småstad som ni. Vi har lån på ca 1,4 miljoner, sedan har vi ca 300 000:- i buffert. (Vi köpte vårt hus i vintras. Jag kan säga att vi utan problem sparar ca 10 000:- i månaden, vilket känns bra för då kan man unna sig semester m.m. Sedan unnar vi oss god mat, hlockeygrejor till pojken m.m.
Så jag tror lugnt att ni kan låna 2 miljoner även om räntan stiger lite till.
Så jag tror lugnt att ni kan låna 2 miljoner även om räntan stiger lite till.
2 000 000.- x 5% = 100 000AkutLumbago skrev:Klaskarlsson jag måste bara fråga.
"2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden - sen tillkommer drift, underhåll, amorteringar, skatt (eller kommunal avgift) etc. - 2.5 Mkr lån gör ca 2500 kr mer i månaden"
Hur räknar du fram det?
Jag får 2milj i lån att bli cirka 5833kr i månaden vid 5% ränta.
Vilken ränta har du räknat med?
100 000.- / 12 = 8 333.-
Men han har väl räknat som jag oxo brukar,:
"Ett husalån kostar ca 5 000.- för varje mille man lånar."
/Joakim
Precis så resonerar jag också - hellre lite för mkt än för lite.drakbane skrev:
Jag räknade på 6 % ränta dels för att ta i lite för ev ränteuppgångar, dels för att banken vid lånelöfte kommer att räkna på lite högre ränta också.
Så
2000 000 * 0.06 = 120000 / 12 = 10000 kr /mån
Sen kan man förvisso räntejämka det där - men det gör inte jag utan jag tar hellre en lite retur från masen varje år - det blir ett slags tvångssparande. Men vill man jämka så kan man dra av 30% av räntekostnaden upp till 100000, och 30% av 70% (dvs 21%) av räntekostnaden på över 100000. På 2 miljoner blir det:
100000*0.3 + 20000*0.7*0.3 =30000+4200=34200 kr/år
Och då får man en räntekostnad på 7150 kr/månad
Glöm inte att fastighetsskatten/kommunavgiften ligger på deklarationen också - så jämkar man bör man inte ta i så att man jämt måste betala in den i efterskott...
/K
60 000 före skatt ger ju ca 40 000 netto. Låna 2,5 MSEK och räkna med driftskostnad på 2500 i månad (nytt hus, inge skatt, 180 kvm, bra isolerat, frånluftsvärmepump), med en ränta på 5% ger ca 10 -11 000 kr/månaden för boendekostnad (efter räntejämkning). Med 30 000 över i plånboken kan man betala mat/kläder bil för ca 15 000/månad och ändå få rätt mycket kvar! Om inte ni har råd att låna så pass mycket vet jag inte vem som kan.
klaskarlsson och drakbane.
Ett lån på 2millar ger en månadskostnad på 5833kr vid 5% ränta. Ingenting annat.
Om ni sen inte vill jämka så kvittar det. Månadskostnaden blir fortfarande 5833kr.
Är en väldig skillnad på 10000 och 5833!!
Ett lån på 2millar ger en månadskostnad på 5833kr vid 5% ränta. Ingenting annat.
Om ni sen inte vill jämka så kvittar det. Månadskostnaden blir fortfarande 5833kr.
Är en väldig skillnad på 10000 och 5833!!
Om vi återvänder till själva sakfrågan så skulle jag vilja säga att 1 - 1,5Mkr i lån är rätt så OK. Men det får man inget nytt hus för.
Jag brukar räkna på att man skall betala av lånet på 50år, dvs amortera 2%. Det är inte viktigt att hålla det tempot hela vägen ut, men åtminstone tills man äger halva sitt hus. Då sitter man rätt så säker mot vad riksbankschefer, barnkdirektörer, finansminstrar och fastighetsspekulanter kan ställa till med.
Jag brukar räkna med att 2% av husets värde behövs för underhåll varje år också. Och så tycker jag inte att mer än 1/3 av disponibel inkomst skall gå till boendet.
Vid 1,5Mkr blir det:
Ränta 5%: 6.250kr/månad
Amortering: 2.500kr/månad
Driftskostnad: 3.000kr/månad
Underhåll: 2.500kr/månad
SUMMA 14.250kr/månad Det är något mer än 1/3 av era inkomster idag, men det torde ni klara av utan problem.
När man ser att det finns de som anser att det kostar strax under 6000kr/månad att låna 2 millar så har det inget med verkligheten som husägare att göra.
Vän av ordning kanske protesterar och säger att man får avdrag för räntan. Det är sant. 1875kr/månad blir en rätt så bra buffert för oförutsedda utgifter, pensionssparande, bra försäkringsskydd om något händer och möjligheter och ett tryggt sovande på natten.
Jag brukar räkna på att man skall betala av lånet på 50år, dvs amortera 2%. Det är inte viktigt att hålla det tempot hela vägen ut, men åtminstone tills man äger halva sitt hus. Då sitter man rätt så säker mot vad riksbankschefer, barnkdirektörer, finansminstrar och fastighetsspekulanter kan ställa till med.
Jag brukar räkna med att 2% av husets värde behövs för underhåll varje år också. Och så tycker jag inte att mer än 1/3 av disponibel inkomst skall gå till boendet.
Vid 1,5Mkr blir det:
Ränta 5%: 6.250kr/månad
Amortering: 2.500kr/månad
Driftskostnad: 3.000kr/månad
Underhåll: 2.500kr/månad
SUMMA 14.250kr/månad Det är något mer än 1/3 av era inkomster idag, men det torde ni klara av utan problem.
När man ser att det finns de som anser att det kostar strax under 6000kr/månad att låna 2 millar så har det inget med verkligheten som husägare att göra.
Vän av ordning kanske protesterar och säger att man får avdrag för räntan. Det är sant. 1875kr/månad blir en rätt så bra buffert för oförutsedda utgifter, pensionssparande, bra försäkringsskydd om något händer och möjligheter och ett tryggt sovande på natten.
Förstår inte hur folk kan krångla till det så fruktansvärt.
Om vi vill hjälpa trådskaparen att få några siffror att ta ställning till så måste vi väl ändå hålla oss till sanningen?
Ett lån på 2 milj ger en räntekostnad på 5833kr vid 5% ränta.
2milj x 0,05 x 0,7 / 12 = 5833kr i månaden.
Sen att man inte skall jämka för att se det som ett tvångssparande.
Tack, men jag har gärna hand om mina pengar själv och behöver inte farbror statens hjälp.
Ren förlust att låta staten sitta på dina pengar istället för att ha dem tex på ett räntebärande konto el dylikt.
Sen det här med amortering.
Om man bara har bottenlån så finns det ju inga skäl att amortera.
Swetrot säger att man skall amortera tills man äger halva huset, dvs halva värdet.
Detta sköter ju inflationen mycket bättre än amorteringen gör. Så tids nog så äger du halva ditt hus, utan att amorterat en krona.
Som jag ser det så skall trådskaparen bygga nytt.
Det ger förmodligen en driftskostand på högst 2500kr per månad.
Underhåll borde vara obefintligt de första åren.
Om de har så stor kontantinsats att de slipper topplån så behövs ingen amortering.
Det som jag tycker ni skall tänka på är vad kostar husen runt omkring där ni tänkt bygga?
Alltså hur attraktivt är området?
Det sämsta rent ekonomiskt är att bygga nytt i ett icke attraktivt område. Det blir väldigt svårt att räkna hem en sådan investering.
Om vi vill hjälpa trådskaparen att få några siffror att ta ställning till så måste vi väl ändå hålla oss till sanningen?
Ett lån på 2 milj ger en räntekostnad på 5833kr vid 5% ränta.
2milj x 0,05 x 0,7 / 12 = 5833kr i månaden.
Sen att man inte skall jämka för att se det som ett tvångssparande.
Tack, men jag har gärna hand om mina pengar själv och behöver inte farbror statens hjälp.
Ren förlust att låta staten sitta på dina pengar istället för att ha dem tex på ett räntebärande konto el dylikt.
Sen det här med amortering.
Om man bara har bottenlån så finns det ju inga skäl att amortera.
Swetrot säger att man skall amortera tills man äger halva huset, dvs halva värdet.
Detta sköter ju inflationen mycket bättre än amorteringen gör. Så tids nog så äger du halva ditt hus, utan att amorterat en krona.
Som jag ser det så skall trådskaparen bygga nytt.
Det ger förmodligen en driftskostand på högst 2500kr per månad.
Underhåll borde vara obefintligt de första åren.
Om de har så stor kontantinsats att de slipper topplån så behövs ingen amortering.
Det som jag tycker ni skall tänka på är vad kostar husen runt omkring där ni tänkt bygga?
Alltså hur attraktivt är området?
Det sämsta rent ekonomiskt är att bygga nytt i ett icke attraktivt område. Det blir väldigt svårt att räkna hem en sådan investering.
Att "räkna med" att inflationen äter upp lånen, och att inget går sönder, samt att räntan ligger stilla eller går ned på 5-20 års sikt är farligt anser jag. Även om det kan bli så i längden historiskt sett så måste man ha en buffert och täcka upp för tillfälliga perioder i livet, man köper/bygger ju inte ett hus på ett års sikt eller två - vad händer om man får barn, skiljs elelr blir sjuk ? Slår alla toppberäkningar in - ja då kan man ju unna sig en resa till mallis tex - att redan från början ligga på marginalen kan sluta mkt illa...AkutLumbago skrev:
När det gäller räkneexemplen, kan inte räkna så när det gäller räntekostnader generellt även omdet precis funkar i ditt exempel med 5% ränta på 2milj kr.
Man får bara dra av 30% av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år och i mitt exempel blir räntekostnaden 120 kkr/år !
Dvs man måste räkna som i mitt sista exempel:
"Sen kan man förvisso räntejämka det där - men det gör inte jag utan jag tar hellre en lite retur från masen varje år - det blir ett slags tvångssparande. Men vill man jämka så kan man dra av 30% av räntekostnaden upp till 100000, och 30% av 70% (dvs 21%) av räntekostnaden på över 100000. På 2 miljoner blir det:
100000*0.3 + 20000*0.7*0.3 =30000+4200=34200 kr/år
Och då får man en räntekostnad på 7150 kr/månad"
Sen om du räknar på 5% ränta istället för 6% så blir det:
2000 000*0.05 = 100000 - 30 000 = 70000 /12 = 5833 kr/månaden
Men då gäller det att riksbanken får fel och räntan inte går upp !
Redan idag ligger marknadsräntorna för bolån på mellan 5 - 5.5 %
Visst kan man säkert förhandla ned dom - men att köpa elelr bygga ett hus på dom premisserna, för att sedan inse att man inte hade råd låter inte som ett bra alternativ. Bättre att räkna lite högt och sedan få en "bonus" - byggkostnader har ju dessutom en tendens att skena snarare än att bli lägre...
En annan sak också:
"Som jag ser det så skall trådskaparen bygga nytt.
Det ger förmodligen en driftskostand på högst 2500kr per månad.
Underhåll borde vara obefintligt de första åren.
Om de har så stor kontantinsats att de slipper topplån så behövs ingen amortering."
Det har du iof rätt i MEN vid nybyggande så tillkommer trädgård, trädgårdsredskap, småutgifter i form av brevlåda, blommor, grusad gång, markis, grill och vad allt man brukar vilja ha. Driftkostnaden är omöjlig att svara på, 2500 kr/månad tycker jag låter väldigt snålt om man tar hänsyn till el, uppvärmning, försäkring, tele, bredband, VA, sammfällighetsavgift och ev TV abbonemang, men det lär väl inte bli så fruktansvärt mkt mer än det iof, de första 5 åren iaf.
/K
klaskarlsson, varför gör du det hela svårare än det är?
"Att "räkna med" att inflationen äter upp lånen," givetvis gör jag det. Eller du tror på deflation istället?
Sen har du kommit med båda dessa påståenden:
"Sen om du räknar på 5% ränta istället för 6% så blir det:
2000 000*0.05 = 100000 - 30 000 = 70000 /12 = 5833 kr/månaden",
"2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden ",
Vilket skall det vara?
Det var ditt påstående om att ett lån på 2milj ger en räntekostnad på 10000 som jag tyckte var fel.
"Redan idag ligger marknadsräntorna för bolån på mellan 5 - 5.5 %"
Fel räntan(rörlig) ligger idag på 4,74% vid ett lån på 2milj.
"Driftkostnaden är omöjlig att svara på, 2500 kr/månad tycker jag låter väldigt snålt om man tar hänsyn till el, uppvärmning, försäkring, tele, bredband, VA, sammfällighetsavgift och ev TV abbonemang"
Du menar väl inte på fullt allvar att tele,bredband och tv-avgift ingår i driftkostnaderna?
Driftkostnaderna på ett hus är uppvärmning, el, VA, försäkringar, fastighetsskatt. Inget annat.
Och på ett nybyggt hus så skall de inte uppgå till mer än 2500kr i månaden.
el 6000kr,
skatt 6000kr,
VA 5000kr,
återstår 13000kr till uppvärmning och försäkring.
Så mitt råd till trådskaparen är att först och främst se till att bygga i ett attraktivt område där man kan räkna hem ett nybygge.
"Att "räkna med" att inflationen äter upp lånen," givetvis gör jag det. Eller du tror på deflation istället?
Sen har du kommit med båda dessa påståenden:
"Sen om du räknar på 5% ränta istället för 6% så blir det:
2000 000*0.05 = 100000 - 30 000 = 70000 /12 = 5833 kr/månaden",
"2 Mkr i lån ger ju en räntekostnad på ca 10 000 kr/månaden ",
Vilket skall det vara?
Det var ditt påstående om att ett lån på 2milj ger en räntekostnad på 10000 som jag tyckte var fel.
"Redan idag ligger marknadsräntorna för bolån på mellan 5 - 5.5 %"
Fel räntan(rörlig) ligger idag på 4,74% vid ett lån på 2milj.
"Driftkostnaden är omöjlig att svara på, 2500 kr/månad tycker jag låter väldigt snålt om man tar hänsyn till el, uppvärmning, försäkring, tele, bredband, VA, sammfällighetsavgift och ev TV abbonemang"
Du menar väl inte på fullt allvar att tele,bredband och tv-avgift ingår i driftkostnaderna?
Driftkostnaderna på ett hus är uppvärmning, el, VA, försäkringar, fastighetsskatt. Inget annat.
Och på ett nybyggt hus så skall de inte uppgå till mer än 2500kr i månaden.
el 6000kr,
skatt 6000kr,
VA 5000kr,
återstår 13000kr till uppvärmning och försäkring.
Så mitt råd till trådskaparen är att först och främst se till att bygga i ett attraktivt område där man kan räkna hem ett nybygge.
Nej förvisso inte, särskilt i storstadsregionerna torde priserna fortsätta uppåt på sikt, men återigen: jag föredrar en pessimistisk kalkyl för att inte råka i trångmål senare. På längre sikt kommer definitivt priserna gå upp. Men skulle du råka tvinga sälja v ngn anledning tex om 8 år - så är det inte alls säkert att huset är värt mer även om det går upp på 15-20 års sikt, och attraktiva områden idag brukar förvisso vara attriaktiva framöver, men politiska beslut och olika mode kan ändra på sådant.AkutLumbago skrev:
2 mkr med 6% ränta utan jämkning ger 10000 kr i mån som skall in till banken. Jämkar du får du förvisso tillbaka en del på skatten , om du inte köper begagnat hus och då måste in med fastighetsskatt förstås, men oavsett hur man i slutändan gör där så skall räntepengarna in till banken...AkutLumbago skrev:
5833 kr/mån är en väldigt snålt tilltagen siffra som räknar på lägsta ränta med max jämkning.
Möjligt att du kan få det någonstans men listräntorna, 3 månaders vilket i praktiken brukar vara det som erbjuds som "rörliga" nuförtiden, ligger på mellan 4.95 - 5.18% (kollat på http://www.dinapengar.se/avdelningar/LightList.aspx?List=borantor precis nu). Så även om du hittar ett exempel med 4.74% så ligger inte räntorna där generellt nu, och riksbanken och experterna tror på åtminstonde en till två uppgångar till, så tar man rörligt så kommer räntan iaf vara uppåt 5,25- 5,5% frammåt 2008. Såklart den kan ju gå ned också - men återigen - vilken sida av ekonomin känns tryggast att ligga på ? Såg ngn undersökning för ett tag sedan där 2 av 10 låtagare inte räknade med att klara en ränteuppgång på bara ngn procent ! Skrämmande !AkutLumbago skrev:
El, Vatten/Avlopp, försäkringar, fast. skatt ingår ju som du säger, men även sophämtning och samfällighetsavgift ingår definitivt - du kommer ju inte undan dessa.AkutLumbago skrev:
Tv/bredband och tele kanske inte ingår- men oftast vill man ju ha sånt också - och då måste man räkna med dessa i budgeten iaf...
Ang rådet: "Bygg i ett attraktivt område där du kan räkna hem ett nybygge" Javisst det håller jag med om - men se först till att du inte tvingas till en tvångsförsäljnning för att du inte har råd att bo där (då kan man tvingas sälja i ett icke-optimalt läge och förlora pengar även om det är ett attraktivt område) - dvs räkna på det först - och räkna med lite sämre än det optimala så du har en buffert. Sen kan man njuta av sitt nya hus, och förhoppningsvis sälja med vinst om et antal år.
/K
klaskarlsson,
bara som info.
Listräntan idag på Skandiabanken är 4,74% vid lån på 2 milj. Räntekostnad idag blir då 5483kr.
Vi måste ha en ränta på mer än 8% om räntekostnaden för ett lån på 2milj skall komma upp i 10000kr.
Sedan angående driftkostnaderna så räknar jag in sophämtning i VA då det är så hos mig att det går på samma räkning.
Och samfällighetsavgift vet vi ju inte om de skall betala. Troligtvis inte då de som jag uppfattat det bygger ett egnahem och inte ett kataloghus i ett nybyggarområde. Men här kan jag ju naturligtvis ha fel.
bara som info.
Listräntan idag på Skandiabanken är 4,74% vid lån på 2 milj. Räntekostnad idag blir då 5483kr.
Vi måste ha en ränta på mer än 8% om räntekostnaden för ett lån på 2milj skall komma upp i 10000kr.
Sedan angående driftkostnaderna så räknar jag in sophämtning i VA då det är så hos mig att det går på samma räkning.
Och samfällighetsavgift vet vi ju inte om de skall betala. Troligtvis inte då de som jag uppfattat det bygger ett egnahem och inte ett kataloghus i ett nybyggarområde. Men här kan jag ju naturligtvis ha fel.