Hur få banklån i min situation

[perlundstrom]

Hej!

Finns det någon bank som har bara lite generösare lånevillkor än t.ex. Danske Bank och storbankerna, utan att ha allt för mycket högre räntor? Det som ställer till är att min fru studerar nu framåt ca 1 år utan inkomst, utan möjlighet till CSN bidrag. Hon har alltså noll kronor in per månad så i kalkylen är vi två vuxna samt hus då som vi kollar på. Gamla boendet säljs.

Månadslön för mig: 36 000 kr + lönetillägg sedan ett par år tillbaka som de räknar som 0 + att vi tänkt hyra ut lägenheten som redan finns i huset vi vill köpa (som de räknar som 0 där med). Jag har lång erfarenhet av uthyrning.
Kontantinsats: 1 000 000 kr bör jag kunna lägga själv. Jag har även sparat i fonder ca 250 000 kr, men det behåller jag i så fall som buffert då det ibland kan komma oväntade utgifter när man har hus.
Max lån på Danske Bank: 650 000 kr...

Att få köpa något i samma prisklass som det jag säljer var inte aktuellt. Jag säljer en lägenhet för ca 2,5 Mkr och hus vi kollar på ligger lite lägre i pris än så. Jag vill alltså flytta och då ta ett betydligt lägre lån än lånet jag har idag.
Jag har studielån (700 kr/mån) och inga övriga lån, fastigheter eller liknande.
Pappa som medlåntagare godtar de ej, även om det bara skulle vara temporärt ett år eller så innan min fru har studerat klart och hittat jobb.

 

[Jonatan79]

Byt bank! Testa de andra storbankerna. Har frugan jobbar tidigare ?

 

[perlundstrom]

Hon har arbetat tidigare, men inte i Sverige utan utanför EU. Så det blir tyvärr svårt att räkna med tidigare arbete i bolåneansökan. Vi vill helst inte vänta, och troligen kommer hon inte att få tillsvidareanställning ändå direkt. Så då kan det röra sig om ca 2 år framåt i tiden innan hon har tillsvidare. Danske Bank (alla större?) krävde tillsivdareanställning för att kunna räkna med någonting alls från hennes inkomst.

 

[Myckling]

Varför räknar de bort lönetillägget? Du uppger väl årsinkomsten som ett totalbeloppet?

 

[SågspånPappspikEternit]

Det är tyvärr så det fungerar när bara den ena i ett gift/sambopar ska stå som låntagare. Lånelöftet blir löjligt lågt i jämförelse med om du skulle varit enbart singelperson. Ännu mera löjligt lågt i jämförelse med om ni båda 2 skulle stå på lånet!

Det blir såhär eftersom bankerna (de flesta, vissa banker lånar inte ens ut till en låntagare i ett par) räknar med att du (i det här fallet) ska försörja din bättre hälft helt och hållet. Hon räknas, oavsett om hon tjänar 0 kr eller är en excentrisk miljonär som bara inte vill vara med och äga just den här bostaden, som 0-inkomsttagare i bankens kalkyler, och du räknas som ensamförsörjare. Har ni barn beräknas du försörja dem ensam också.

Vad gäller din inkomst, behöver du gå in i detalj på vad som är vad? Räcker det inte med att hänvisa till att 'förra året var min årsinkomst x kr'?

 

[perlundstrom]

Jag antar att de räknar bort tillägg och bonusar och annat liknande eftersom det inte är lika säkert att det är kvar nästkommande år och året efter det osv. På samma sätt som de räknar uthyrning som noll, med motiveringen jag fick att man kanske inte alltid lyckas hyra ut exakt varje månad. Allt kan hända, jag kan även tappa min tillsvidareanställning. Det är väl ungefär lika osannolikt som att vi inte skulle kunna hyra ut ettan i huset en längre period. Är det bara någon månad mellan hyrsgäster/renovering så gör det ingen större skillnad ändå för ekonomin. Så jag tycker de räknar lite hårt faktiskt.

Vi klarar utgifterna idag utan problem känns det lite bakvänt att vi får bo kvar här med höga lån, men vi får inte flytta till ett billigare boende med lägre lån. Jag ska kolla med fler banker, det är egentligen bara ett par hundra tusen till vi skulle behöva låna.

 

[Markarbetaren]

Är ju så det fungerar. Bankerna agerar utifrån dagens situation, inte vad som gällde då eller vad som möjligtvis kan gälla imorgon. Om du är övertygad om dina egna ekonomiska preferenser med inkomst, uthyrningen, vad ni får för lägenheten osv. så finns det ju alternativ i form av blancolån för dom sista 100. Räntan blir lite högre, men när din fru sedan börjar jobba så finns det ju inga hinder för att utöka bostadslånet och casha bort blancolånet. Kanske din far kan agera medlåntagare på ett blancolån istället?

Sedan förstår jag inte anledningen att behålla fondkapitalet om du vill göra en investering, blir ju lite som att du vill köpa en kaka men inte betala för den med egna pengar. Med en stark övertygelse om en bra affär så hade jag gått "all in". Fonder och annat kan du ju återköpa när alla korten fallit på plats.

 

[daVinci]

Hej!

Finns det någon bank som har bara lite generösare lånevillkor än t.ex. Danske Bank och storbankerna, utan att ha allt för mycket högre räntor? Det som ställer till är att min fru studerar nu framåt ca 1 år utan inkomst, utan möjlighet till CSN bidrag. Hon har alltså noll kronor in per månad så i kalkylen är vi två vuxna samt hus då som vi kollar på. Gamla boendet säljs.

Månadslön för mig: 36 000 kr + lönetillägg sedan ett par år tillbaka som de räknar som 0 + att vi tänkt hyra ut lägenheten som redan finns i huset vi vill köpa (som de räknar som 0 där med). Jag har lång erfarenhet av uthyrning.
Kontantinsats: 1 000 000 kr bör jag kunna lägga själv. Jag har även sparat i fonder ca 250 000 kr, men det behåller jag i så fall som buffert då det ibland kan komma oväntade utgifter när man har hus.
Max lån på Danske Bank: 650 000 kr...

Att få köpa något i samma prisklass som det jag säljer var inte aktuellt. Jag säljer en lägenhet för ca 2,5 Mkr och hus vi kollar på ligger lite lägre i pris än så. Jag vill alltså flytta och då ta ett betydligt lägre lån än lånet jag har idag.
Jag har studielån (700 kr/mån) och inga övriga lån, fastigheter eller liknande.
Pappa som medlåntagare godtar de ej, även om det bara skulle vara temporärt ett år eller så innan min fru har studerat klart och hittat jobb.

Du får låna ungefär 5 ggr din årsinkomst.
Din fru har 0 i inkomst och bidrar därför inget.
Så du skulle kunna få låna ca 2.1 MSEK ensam och utan CSN-kostnader. Detta kommer banken att minska ned eftersom du också skall försörja din fru. Och dina CSN-utgifter. Och har ni barn eller fritidshus eller något annat som kostar, så kommer lånebeloppet att minska pga det.

Och då landar dom tydligen i max 650k.

Banker är riskaverta och lånar INTE ut generöst. Tvärtemot alla vandringssägner.

Dock kan jag tycka att dom borde kunna räkna med inkomst från uthyrningsdel. Men det verkar dom inte våga göra då.

Att man inte godkänner din pappa som medlåntagare gissar jag beror på att han kommit upp i 60 år, och har egna lån, som bara hans kommande pension räcker till. Dvs han kan inte låna upp något själv och då fungerar han inte som medlåntagare. (Annars hade han kunnat låna upp själv och ge dig ett privatlån).

Ni får rätta munnen efter matsäcken tills din fru har inkomst.

 

[Jonatan79]

Ansök om lånet själv, din fru/sambo är inneboende. Klart! Skriv sedan över en del av fastigheten till henne om hon ska vara delägare.

 

[perlundstrom]

Är ju så det fungerar. Bankerna agerar utifrån dagens situation, inte vad som gällde då eller vad som möjligtvis kan gälla imorgon. Om du är övertygad om dina egna ekonomiska preferenser med inkomst, uthyrningen, vad ni får för lägenheten osv. så finns det ju alternativ i form av blancolån för dom sista 100. Räntan blir lite högre, men när din fru sedan börjar jobba så finns det ju inga hinder för att utöka bostadslånet och casha bort blancolånet. Kanske din far kan agera medlåntagare på ett blancolån istället?

Sedan förstår jag inte anledningen att behålla fondkapitalet om du vill göra en investering, blir ju lite som att du vill köpa en kaka men inte betala för den med egna pengar. Med en stark övertygelse om en bra affär så hade jag gått "all in". Fonder och annat kan du ju återköpa när alla korten fallit på plats.

Nog tänker de på morgondagen också för att inte ta för stora risker, inte enbart på nuläget. Därför hade jag ändå nästan förväntat mig att få ta ett lägre lån än det jag redan har för att minska deras risk om de nu tycker den är så hög. Men det blir för stor risk säger de, jag får inte låna ett lägre belopp. Men får ha kvar det högre lånet och utan samma möjlighet till uthyrning som i huset.. Aja, det går inte ändra på då de kör på kalkylen från deras system utan någon större möjlighet till undantag.

Blancolån låter helt klart intressant, för om det är ett par hundra tusen blir det ingen större skillnad i kostnad. Jag kan lösa in fonderna också vid behov, men en viss buffert vill jag ha kvar. Rätt som det är upptäcker vi efter några månader att taket inte var i förväntat skick och något måste bytas akut, eller någon större skada på toaletten där det fort blir dyrt. Jag ska kolla upp detta, bra tips! Men jag antar att jag själv då inte får ta blancolånet? Då ser banken det och lär bevilja mig mindre bostadslån.


daVinci, privatlån av min far kan vara aktuellt. Han bor i ett lite billigare hus men utan lån och arbetar fortfarande. Jag har inte frågat honom än och det är inte helt säkert att han vill.

Jonatan79, jag får inte även om jag står som ensam ägare på huset utan jag måste oavsett försörja min fru så de räknar på det från banken kring lånet. Självklart vill jag försörja oss båda nu när bara jag har inkomst Men de räknar på betydligt högre summor för 2 vuxna än vi gör av med.

 

[Markarbetaren]

När jag kikar på t.ex. SEB (bara ett exempel) så skiljer det 1,4msek för hur mycket jag kan låna beroende på om jag klickar i en eller två vuxna personer plus ett barn i det nya boendet. Dvs. om jag fyller i min inkomst som enda inkomst och sedan antal vuxna så ökar mitt låneutrymme med 1,4msek om jag flyttar in själv med ett barn.

Denna informationen kan man ju använda/tolka på lite olika sätt. Folk separerar idag, men väljer att fortsätta vara gifta och sedan finner varandra igen. Med det sagt, så finns det uttrymme för att töja lite på ramarna. Det är ju inget olagligt att flytta isär och sedan flytta ihop igen, även om man fortfarande är gifta.

Edit:
Hos Swedbank med dina premisser (Villa, 36k/mån, CSN 700kr/mån, 1Msek insats) får man låna 1,990,000kr som en vuxen med ett barn.
Med 2 vuxna varav sambon har 0kr i inkomst sjunker låneutrymmet till 360,000kr.

 

[Josth]

Vi klarar utgifterna idag utan problem känns det lite bakvänt att vi får bo kvar här med höga lån, men vi får inte flytta till ett billigare boende med lägre lån. Jag ska kolla med fler banker, det är egentligen bara ett par hundra tusen till vi skulle behöva låna.

Finns ju nisch-banker som Bluestep Finans och Svea Bank m.fl. där man ska kunna få lån även om storbankerna inte vill ge det. Bolåneräntan ligger runt 1% eller mer högre. Du kan ju prova med dem på vinst och förlust. Tanken med uthyrning känns klockren om man bor på en ort med efterfrågan på uthyrningsrum. Men tänk också på att hus kräver ganska mycket utgifter i förhållande till en lägenhet så det gäller att ha en mycket bra buffert när man skaffar hus. Brukar vara ett par större saker som behöver fixas ganska omgående och sedan en stor mängd småsaker i samband med inredningen av huset och skötseln av trädgården. Är ni duktiga på att hitta och köpa på 2nd hand kan man spara en hel del. Tänk också på att i många kulturer så förväntas du även bidra till din frus föräldrars levererne då dessa kanske bara har en minimal pension i sitt hemland t.ex. och inte kunna resa hit och hälsa på utan ett bidrag till det. Det känns kanske lite extra tungt nu när vår egen valuta mer börjar likna värdet av pengar i en bananrepublik.

 

[jonaserik]

Har lika med av sönerna och nu kommer dom att hyra en LGH och sälja BRF-LGH för att dom räknade
på samma sätt som dig. Makabert då det blir billigare lån vad som är nu i dagens läge.
Nästan så man tror att, """ OJ lägre lån, då vi tjänar mindre , vi gör avslag, för att behålla vinsten ""

Nu är det lite drastiskt. Inget att rekommendera men kanske. Banken säger du ska försörja frugan. Är ni riktigt sams du och frugan, kanske att frugan kan skriva sig hos din pappa, man kan vara gift och bo på olika ställen, Det är en prövotid för att komma underfund med hur ni vill ha det framöver. flytta ihop igen eller skilsmässa. Då är du ensam på lånet och inte har försörjningsbörda. Detta förutsätter att ni är otroligt sams och frugan kommer bara på besök. Jag har inte sett eller hört om en sådan konstruktion , men kan gå. Den LGH som ni nu har står du nog ensam som låntagare på och är dyrare än ett hus kanske i lån och drift

 

[Posselosse]

Ansök om lånet själv, din fru/sambo är inneboende. Klart! Skriv sedan över en del av fastigheten till henne om hon ska vara delägare.

Funkar bara om man inte är gifta. Som gift har du ju delad ekonomi

 

[Posselosse]

Du borde kunna hitta en bank som tillgodoräknar lönetillägg/bonus om du kan visa på att du fått det utbetalt regelbundet senaste 6+ månaderna genom tex lönespecar.

Uthyrning kanske går att tillgodoräkna sig en liten del, men de lär inte acceptera en uträkning baserat på en hög avgift och full beläggning året runt - visa att du kan resonera och sätta dig in i bankens situation och förhandla som om du har 70% beläggning och en lägre hyra. Och du behöver nog kunna styrka siffrorna speciellt om du bor utanför storstad.
Annars blir det enklare att tillgodose uthyrningberäkning när du hyrt ut en längre tid och kan visa på inkomster, vilket såklart blir moment 22...