Kompass i banklånedjungel
Snart ska vårat bygggkreditiv omvandlas till vanligt villalån. Många ekonomiska funderingar nu mao.
Hur har ni gjort / tänkt göra när det gäller lånebiten?
Hur stor del rörligt lån, vilka bindningtider på de fasta lånen, amortering hur mycket, vilken bank har gett er de bästa villkoren? Andra råd, tips och förslag.
Helt enkelt. Kan vi inte hjälpas åt i denna snåriga banklånedjungel
Urrrrrrk va svårt det där är.
Vi var faktiskt och lade om lånen igår från rörligt. Tidigare hade vi Spintabs rörliga med räntetak. Den låg på 5.9% hela förra året nästan och gick ner till 5.4% precis för årsskiftet.
Den totala lånesumman är uppdelad på tre ungefär lika stora delar. Nu la vi dem på:
Vi resonerade som så att den fasta ränta är ju nästan historiskt låg nu, och binder vi nu kommer vi ju ha en situation som vi klarar av - vi har ju billigare lån nu än förut. Det kan också vara bra att ha fast ränta inför kommande oroliga tider med krig med Irak, kanske Nordkorea....EMU-valet - vad händer med räntorna om vi går med eller inte?´Så minst ett tvåårslån känns mycket bra.
Vi valde att sprida löptiden lite eftersom man aldrig vet var någonstans i konjunkturkurvan lånet löper ut.
Vi var faktiskt och lade om lånen igår från rörligt. Tidigare hade vi Spintabs rörliga med räntetak. Den låg på 5.9% hela förra året nästan och gick ner till 5.4% precis för årsskiftet.
Den totala lånesumman är uppdelad på tre ungefär lika stora delar. Nu la vi dem på:
- Två år á 4.38%
- Fyra år á 4.98
- Sex år á 5.38%
Vi resonerade som så att den fasta ränta är ju nästan historiskt låg nu, och binder vi nu kommer vi ju ha en situation som vi klarar av - vi har ju billigare lån nu än förut. Det kan också vara bra att ha fast ränta inför kommande oroliga tider med krig med Irak, kanske Nordkorea....EMU-valet - vad händer med räntorna om vi går med eller inte?´Så minst ett tvåårslån känns mycket bra.
Vi valde att sprida löptiden lite eftersom man aldrig vet var någonstans i konjunkturkurvan lånet löper ut.
Vi håller också på med låneplacering nu och har kommit fram till att vi ska dela upp lånet i fyra delar. Två av delarna binder vi på ett år och två delar binder vi på två år. Just nu känns det som att det är lite tryggare att binda lånen men inte för länge eftersom jag tror att räntorna på sikt kommer att fortsätta nedåt. Att vi valde olika bindningstider beror på att vi vill inte binda om hela lånet på en gång.
Egentligen tror jag att rörlig ränta ger lägst kostnad på lång sikt.
Amortering skippar vi tills vidare. Jag kan egentligen inte komma på någon anledning till varför vi skulle amortera (vi slipper topplån).
Jag räknar med att få tillbaka produktionskostnaden + ränta + skatt + driftskostnader när vi säljer huset (oavsett när vi säljer). Därför ser jag inte någon anledning att amortera. I framtiden (20-30 år) när värdet på lånet har minskat borde man kunna amortera bort lånet ganska snabbt om man känner för det.
FSB gav oss byggkrediten och vi fortsätter med dem tills vidare. De har inte lägsta räntan men vi fick kreditivet väldigt billig mot att vi lovade att placera pengarna hos dem. Skulle vi gå till någon annan bank får vi "böta" ett belopp som jag tror motsvarar det vi tjänar på att gå till en annan bank.
Egentligen tror jag att rörlig ränta ger lägst kostnad på lång sikt.
Amortering skippar vi tills vidare. Jag kan egentligen inte komma på någon anledning till varför vi skulle amortera (vi slipper topplån).
Jag räknar med att få tillbaka produktionskostnaden + ränta + skatt + driftskostnader när vi säljer huset (oavsett när vi säljer). Därför ser jag inte någon anledning att amortera. I framtiden (20-30 år) när värdet på lånet har minskat borde man kunna amortera bort lånet ganska snabbt om man känner för det.
FSB gav oss byggkrediten och vi fortsätter med dem tills vidare. De har inte lägsta räntan men vi fick kreditivet väldigt billig mot att vi lovade att placera pengarna hos dem. Skulle vi gå till någon annan bank får vi "böta" ett belopp som jag tror motsvarar det vi tjänar på att gå till en annan bank.
Hela beloppet rörligt. Det känns som att man nu för första gången på länge kan överväga om man skall binda hela eller delar av lånet. Jag tycker man skall utgå från sin ekonomi och resonera i termer av hur känslig man är för räntesvängningar. Lever man på marginalen varje månad skulle jag nog känna mig tryggare med stor del bundet. Givet lite svängrum i ekonomin väger det över åt rörligt (förutom just nu då kanske, när det kanske är ett alternativ att låsa på kortare tid).
I valet av långivare gick jag laget runt i vanlig ordning. Seriös upphandling med alla större spelare inblandade, dock visade det sig att min bank (SEB) fixade de lika bra eller bättre vilkor än alla andra. Jag behövde inte ens "hota" med att ta mitt pick och pack och dra till en annan bank..... Handelsbanken testade jag mest på kul och dom får ett överstruket procenttecken i betyg. Trots erbjudande om att få två helkunder med god ekonomi som kunder i banken + låna ut en del pengar gjorde man inte ett shiiiiit för att matcha största konkurrentens erbjudande.
Amortera gör vi förtillfället inte alls. Som någon påpekade finns det idag ingen anledning att betala av lån i någon större utsträckning. Vi väntar med det åtminstone tills helrenoveringen av huset är klar, dvs ett par tre år (eller var det fyra....).
I valet av långivare gick jag laget runt i vanlig ordning. Seriös upphandling med alla större spelare inblandade, dock visade det sig att min bank (SEB) fixade de lika bra eller bättre vilkor än alla andra. Jag behövde inte ens "hota" med att ta mitt pick och pack och dra till en annan bank.....
Handelsbanken testade jag mest på kul och dom får ett överstruket procenttecken i betyg. Trots erbjudande om att få två helkunder med god ekonomi som kunder i banken + låna ut en del pengar gjorde man inte ett shiiiiit för att matcha största konkurrentens erbjudande. Amortera gör vi förtillfället inte alls. Som någon påpekade finns det idag ingen anledning att betala av lån i någon större utsträckning. Vi väntar med det åtminstone tills helrenoveringen av huset är klar, dvs ett par tre år (eller var det fyra....).
Vi har precis avslutat kreditivet och lagt om lånen vi har valt att binda rubbet, och sprida riskerna genom att dela lånesumman i 4 delar.
Vi amorterar inte men har lagt ca 20% av produktionskostnaden själva.
Ser man historiskt ca 10 år tillbaks, på den rörliga räntan har den bara legat under 5% i ca 1 års tid. Då får man heller inte med räntekrisen i början av 90-talet när räntorna var uppe i nästan 20%.
Jag har därför svårt att se att rörlig ränta skulle bli billigare på sikt, trots att det är vad alla inkl. bankerna säger.
| 2år | 3år | 5år | 8år |
| 4,5% | 4,65% | 4,95% | 5,35% |
Vi amorterar inte men har lagt ca 20% av produktionskostnaden själva.
Ser man historiskt ca 10 år tillbaks, på den rörliga räntan har den bara legat under 5% i ca 1 års tid. Då får man heller inte med räntekrisen i början av 90-talet när räntorna var uppe i nästan 20%.
Jag har därför svårt att se att rörlig ränta skulle bli billigare på sikt, trots att det är vad alla inkl. bankerna säger.
Ok, men vilken absolutnivå den rörliga räntan legat på spelar väl ändå ingen roll? Det är ju relationen till den fasta räntan som är intressant. Historiskt har då rörlig ränta varit ett bättre alternativ, dvs det har dom senaste åren varit fördelaktigast att ha rörlig ränta. Att nivån legat över 5 procent spelar mindre roll efter som den bundna räntan varit ännu högre....AS skrev:
Titta här till exempel, SEB visar lite historik:
http://swp2.vv.sebank.se/cgi-bin/pt...w/finansiera/bolan/rantor/ranteutveckling.asp
Just nu är det som sagt mycket som tyder på att det kan vara dags att låsa lånen men historisk har det varit "rätt" med rörligt. Jag undrar om det inte är så att man bör låsa på ett par år nu, den rörliga räntan lär inte vara chockartat hög när det är dags att lägga om....
Anledningen till att jag tittar på den rörliga räntan historiskt och jämför med 5%, är att just nu är de bundna räntorna nere runt 5%.
Om jag då binder en del till 8 år tycker i alla fall jag att det är intressant att jämföra den ränta jag då får med den rörliga räntan under följande 8 år.
Eftersom jag saknar kristallkula, tittar jag historiskt. Det mest går trots allt i cykler.
Visst är det så att man kan välja rörligt, vara aktiv och binda räntan vid tecken på uppgång, men jag tror inte att räntan sjunker speciellt mycket mer och väljer därför att binda. Rätt eller fel får tiden utvisa.
Om jag då binder en del till 8 år tycker i alla fall jag att det är intressant att jämföra den ränta jag då får med den rörliga räntan under följande 8 år.
Eftersom jag saknar kristallkula, tittar jag historiskt. Det mest går trots allt i cykler.
Visst är det så att man kan välja rörligt, vara aktiv och binda räntan vid tecken på uppgång, men jag tror inte att räntan sjunker speciellt mycket mer och väljer därför att binda. Rätt eller fel får tiden utvisa.
Men i oroliga tider brukar väl ändå räntan gå NER? Om ni nu syftade på det eventuellt stundande krigsläget...
Men EMU vette tusan hur det kan tänkas påverka.
Hur som helst, om EMU påverkar så att det blir "dyrare" i Sverige, så lär väl inte räntan bli högre i alla fall.
Jag tror på en anpassning av ränteläget till Europa, hur det än går med valutaunionen. Och vad jag förstått så ligger de lägre än Sverige?
Däremot kan ju den rörliga räntan plötsligt ligga högre än den fasta just när bankerna behöver våra lånepengar extra mycket - som i orostider. Men det är ju tillfälligt i så fall.
Jag hoppas helt klart på att göra "ett ränteklipp" om ett halvår-ett år. Åtminstone hoppas jag att kalkyler baserade på dagens ränteläge ger en positiv månadskostnad i slutändan...
Eller har jag massippfuttat det hele?
Men EMU vette tusan hur det kan tänkas påverka.
Hur som helst, om EMU påverkar så att det blir "dyrare" i Sverige, så lär väl inte räntan bli högre i alla fall.
Jag tror på en anpassning av ränteläget till Europa, hur det än går med valutaunionen. Och vad jag förstått så ligger de lägre än Sverige?
Däremot kan ju den rörliga räntan plötsligt ligga högre än den fasta just när bankerna behöver våra lånepengar extra mycket - som i orostider. Men det är ju tillfälligt i så fall.
Jag hoppas helt klart på att göra "ett ränteklipp" om ett halvår-ett år. Åtminstone hoppas jag att kalkyler baserade på dagens ränteläge ger en positiv månadskostnad i slutändan...
Eller har jag massippfuttat det hele?
Jag tror precis som du Byggare Babe.
Önskar att Saidas efterträdare skulle kunna skriva ett litet inlägg också...
Räntan har ju inte varit lägre än nu så länge jag har levat/ kan minnas, men chansen finns ju att den går ner ytterligare iom EMU och "turbulens i världen"...
Detta är inte enkelt.
För vår del lutar det mer och mer åt att ta;
40% rörligt (chansar på att räntan går ner mera)
30% bundet 2-3år (för att slippa sätta om allt om 8år)
30% bundet 8år (iom att räntan faktiskt är väldigt låg)
Vi slipper ju topplån och har lite spelrum i vår buget för lite tillfällig ränteuppgång.
Lite vill man ju gambla också!
Önskar att Saidas efterträdare skulle kunna skriva ett litet inlägg också...
Räntan har ju inte varit lägre än nu så länge jag har levat/ kan minnas, men chansen finns ju att den går ner ytterligare iom EMU och "turbulens i världen"...
Detta är inte enkelt.
För vår del lutar det mer och mer åt att ta;
40% rörligt (chansar på att räntan går ner mera)
30% bundet 2-3år (för att slippa sätta om allt om 8år)
30% bundet 8år (iom att räntan faktiskt är väldigt låg)
Vi slipper ju topplån och har lite spelrum i vår buget för lite tillfällig ränteuppgång.
Lite vill man ju gambla också!
Räkna ut hur mycket en skillnad på 0,1% blir i skillnad på just ditt lån. Eftersom bankerna själva har en inlåningsränta och ett vinstsyfte kan det knappast sjunka jättemycket. skillnaden på 0,1 för oss leder till 110 spänn i månaden dvs 80 el så med skatteeffekten, Om räntan skulle gå ner så mycket som 0,5 (vilket jag tror är omöjligt) så är det ca 400 kr/mån, väldigt små pengar och inte värt att chansa för tycker jag.