Låna till boende utan insats?
Hej!
Situationen är som följer.
Jag och min sambo är nyutexaminerade och har vardera en fast inkomst på 30 000kr. Vi har inga ekonomiska tillgångar att tala om men inte heller några utgifter förutom CSN-återbetalning och hyra för bostad.
Det vi vill göra är att köpa ett hus i prisklassen 0,8-1,3 miljoner. Ett mindre renoveringsbehov räknar vi med att det kommer finnas så låt säga att vi behöver låna 1,6.
Det finns inga pengar inom familjen att låna men mina föräldrar bör nog kunna belåna sin bostad med ytterligare några hundratusen. Detta är dock inget som jag tycker känns speciellt lockande(men kanske oundvikligt).
Att lägga undan 10 lök i månaden under två år för att få ihop en insats är kanske möjligt men vi vill att det ska gå snabbare.
Så låt höra.
Vad kan vi göra, vad bör vi göra och vad ska vi absolut inte göra?
Situationen är som följer.
Jag och min sambo är nyutexaminerade och har vardera en fast inkomst på 30 000kr. Vi har inga ekonomiska tillgångar att tala om men inte heller några utgifter förutom CSN-återbetalning och hyra för bostad.
Det vi vill göra är att köpa ett hus i prisklassen 0,8-1,3 miljoner. Ett mindre renoveringsbehov räknar vi med att det kommer finnas så låt säga att vi behöver låna 1,6.
Det finns inga pengar inom familjen att låna men mina föräldrar bör nog kunna belåna sin bostad med ytterligare några hundratusen. Detta är dock inget som jag tycker känns speciellt lockande(men kanske oundvikligt).
Att lägga undan 10 lök i månaden under två år för att få ihop en insats är kanske möjligt men vi vill att det ska gå snabbare.
Så låt höra.
Vad kan vi göra, vad bör vi göra och vad ska vi absolut inte göra?
Börja med att spara undan lite kapital så kommer alla diskussioner med banken gå så mycket bättre. Att gå till banken helt grön är inget bra. Kan ni få använda dina föräldrars hus som säkerhet för kontantinsatsen är det vara fördelar, dels blir det lättare att få lånet, dels blir det mycket billigare. MEN se till att amortera av det fort som ögat, eftersom ni låser in dina föräldrar i deras hus i praktiken.
Tyvärr är enda rådet att börja spara om ni inte kan få ett blancolån utöver huslånet. Men eftersom ni inte kunnat/velat månadsspara hittills verkar situationen knepig.
Om ni i princip inte har några andra utgifter kan det väl vara en variant att lägga undan 30 000 kr/mån i 8 månader?Kalle1986 skrev:
Ni kommer ju att behöva samla ihop 15% av sig 1,6 miljoner d.v.s. 240'. Det finns ju egentligen bara två alternativ här varav det ena troligtvis är mindre aktuellt.
1. Blancolån på de 240' som ni sedan amorterar av så snabbt som möjligt. Dock kommer ni ju även tvingas amortera på ert bolån på 1360 med ca 2,3'/mån (2%). Dock är det inte särskilt troligt att ni kan få ett blancolån av något seriöst kreditinstitut då ni saknar historik p.g.a. att ni är nyutexade.
2. Låna de 240' av era föräldrar och betala tillbaka på en 3 års period.
Något jag hade övervägt är att avvakta med eventuella renoveringar och ta dem efter hand som lönen trillar in istället. Då behöver ni inte belasta era föräldrars bolån lika mycket.
1. Blancolån på de 240' som ni sedan amorterar av så snabbt som möjligt. Dock kommer ni ju även tvingas amortera på ert bolån på 1360 med ca 2,3'/mån (2%). Dock är det inte särskilt troligt att ni kan få ett blancolån av något seriöst kreditinstitut då ni saknar historik p.g.a. att ni är nyutexade.
2. Låna de 240' av era föräldrar och betala tillbaka på en 3 års period.
Något jag hade övervägt är att avvakta med eventuella renoveringar och ta dem efter hand som lönen trillar in istället. Då behöver ni inte belasta era föräldrars bolån lika mycket.
Som mexitegel, men jag tycker ni kan ta diskussionen med banken redan nu. Gå runt på fler banker, ni är kommande bra kunder. En kollega och hennes man fick låna 3,6 utan ett öre i egen insats, så visst går det om man hittar rätt i argumenten och med rätt bankperson.
Tror också att det vore klokt att toksparade ett gäng månader. Om inte annat så visar det banken att ni kan hålla i pengar. Hur mycket kan ni lägga undan per månad om ni verkligen anstränger er?
Hej Kalle, tack för att ni frågar. Mitt råd:Kalle1986 skrev:
- Ni ska absolut inte göra som ni tänker er.
- Ni ska absolut inte börja era ekonomiska liv med att ha inga som helst buffertar, reserver eller sparande.
- Ni ska absolut inte sätta era föräldrars hus i pant för att täcka de sista kronorna i era lånebehov.
Ni kan snåla, gneta på och spara undan minimum 240.000 på två år (minst 20.000 kr / mån tillsammans) och sen kör ni igång. Eller ännu hellre spara 360.000kr+ på tre år, och sedan låta minst 120.000 kr bli början på ert framtida sparande/buffert medan resten blir er kontantinsats.
Det finns så gränslöst många skäl till varför ni inte ska ha för bråttom och börja med att skuldsätta er uppöver öronen utan reserver att falla tillbaks på...
Ni har garanterat inte så bråttom som det tydligen känns för er nu, och allting i resten av hela era ekonomiska liv kommer bli mycket lättare och mycket bättre av att ni börjar med att spara ihop en del först och sedan köper - istället för att försöka göra tvärt om. Det kan inte vara ert mål att sitta i Lyxfällan om några år och få lära er i efterhand hur ni borde ha gjort redan från början?
Säkert jätteförnuftigt men supertråkigt. Det är skillnad på vad man lånar till, ett hus har en hög säkerhetmassa så Lyxfällesnacket känns onödigt. Pengar är ett instrument, använd det med förnuft, att spara och gneta behöver inte vara det rätta i det här fallet, undersök möjligheten att värdera om huset efter renovering.Martin E skrev:Hej Kalle, tack för att ni frågar. Mitt råd:
- Ni ska absolut inte göra som ni tänker er.
- Ni ska absolut inte börja era ekonomiska liv med att ha inga som helst buffertar, reserver eller sparande.
- Ni ska absolut inte sätta era föräldrars hus i pant för att täcka de sista kronorna i era lånebehov.
Ni kan snåla, gneta på och spara undan minimum 240.000 på två år (minst 20.000 kr / mån tillsammans) och sen kör ni igång. Eller ännu hellre spara 360.000kr+ på tre år, och sedan låta minst 120.000 kr bli början på ert framtida sparande/buffert medan resten blir er kontantinsats.
Det finns så gränslöst många skäl till varför ni inte ska ha för bråttom och börja med att skuldsätta er uppöver öronen utan reserver att falla tillbaks på...
Ni har garanterat inte så bråttom som det tydligen känns för er nu, och allting i resten av hela era ekonomiska liv kommer bli mycket lättare och mycket bättre av att ni börjar med att spara ihop en del först och sedan köper - istället för att försöka göra tvärt om. Det kan inte vara ert mål att sitta i Lyxfällan om några år och få lära er i efterhand hur ni borde ha gjort redan från början?
Dock finns det en mycket god poäng i att ha en buffert, fixa den. Ni är nyexade och har fått en ingångslön på 30, vilket indikerar på att ni inte är helt tappade.
En annan sak. Hur bor ni idag?
det var samma för oss, eftersom ni fått jobb med bra ingångslöner tar banken hänsyn till det. Är det dessutom yrken där man kan förvänta sig en bra löneutveckling (exempelvis inte sjuksköterska, lärare) tycker jag inte man behöver vänta flera år för att spara.
jag var precis disputerad och min sambo precis klar ingenjör när vi hittade huset vi ville ha. Banken (swedbank) sa att vi var precis de kunder de vill ha i framtiden så vi fick blancolån på kontantinsatsen. Vi sparade sen en buffert och har efter det gjort större inbetalningar än vad som krävdes, som att spara i efterhand, för att bli av med blancolånet. Nu har dessutom de fortsatt stigande priserna gjort att blancolånet blev bottenlån efter omvärdering.
Mitt tips: spara så mycket ni kan varje månad, börja gå på visningar, oftast hittar man inte drömhuset direkt utan det kan ta sin tid, kanske ett år, har ni då sparat har ni både buffert och lite att lägga in för att visa banken.
jag var precis disputerad och min sambo precis klar ingenjör när vi hittade huset vi ville ha. Banken (swedbank) sa att vi var precis de kunder de vill ha i framtiden så vi fick blancolån på kontantinsatsen. Vi sparade sen en buffert och har efter det gjort större inbetalningar än vad som krävdes, som att spara i efterhand, för att bli av med blancolånet. Nu har dessutom de fortsatt stigande priserna gjort att blancolånet blev bottenlån efter omvärdering.
Mitt tips: spara så mycket ni kan varje månad, börja gå på visningar, oftast hittar man inte drömhuset direkt utan det kan ta sin tid, kanske ett år, har ni då sparat har ni både buffert och lite att lägga in för att visa banken.
håller med! och hur ni bor är viktigt, vi bodde i hyresrätt. Att spara och samtidigt betala en hyra som var högre än månadskostnaden för lånet till villan hade för oss varit idiotiskt. Nu bodde vi där vi ville och till lägre kostnad.Robert63 skrev:
Jag tycker att ni ska ta en kontakt med banker (prata med flera) och se hur de ser på situationen. Som jag förstår det är kravet på 15% insats ingen lag utan bankens egen regel. Med en nettoinkomst i storleksordningen 45000 så är ett lån på 1,6 milj inget som helst problem. Det är mycket tänkbart att en bank går med på att ge er ett blancolån på 240000:- som ni sedan betalar av under 5 år.
Eftersom ni båda är nyexade så antar jag att ni levt på ca 20000kr/mån. Om ni nöjer er med att höja levnadsstandarden med 50% så har ni 15000kr över varje månad som ni kan spara. Det är 180000 kr/år. Så egentligen kan ni betala av blancolånet på 1,5 år om ni bara vill.
Att betala av huslånet i sin helhet borde inte vara något problem för er heller såvida ni inte höjer er konsumtion kraftigt. Går man in med 30k i månadslön har man nog en hyfsat bra utbildning, vilket talar för en ganska snabb löneutveckling. Lägg undan halva löneökningarna till amortering så är ni nog av med hela lånet på 10 år. Det man kan fråga sig är snarare om det är meningsfullt att leva så snålt? Fast å andra sidan kanske ni vill byta upp er till ett större/bättre hus om 5 år också och då är det inte fel att ha lite kapital.
Eftersom ni båda är nyexade så antar jag att ni levt på ca 20000kr/mån. Om ni nöjer er med att höja levnadsstandarden med 50% så har ni 15000kr över varje månad som ni kan spara. Det är 180000 kr/år. Så egentligen kan ni betala av blancolånet på 1,5 år om ni bara vill.
Att betala av huslånet i sin helhet borde inte vara något problem för er heller såvida ni inte höjer er konsumtion kraftigt. Går man in med 30k i månadslön har man nog en hyfsat bra utbildning, vilket talar för en ganska snabb löneutveckling. Lägg undan halva löneökningarna till amortering så är ni nog av med hela lånet på 10 år. Det man kan fråga sig är snarare om det är meningsfullt att leva så snålt? Fast å andra sidan kanske ni vill byta upp er till ett större/bättre hus om 5 år också och då är det inte fel att ha lite kapital.
Oj tack för alla svar! Roligt att så många engagerar sig och att det kommer fram olika åsikter.
Genom unionen/Swedbank så kan jag som jag förstår det låna upp till 350 000kr utan säkerhet med en rörlig ränta som idag ligger på 5%.
Finns det en poäng i att låna till boendet och insatsen från två olika banker/långivare?
Om möjligt finns det någon fördel i att den ena av oss fixar pengar till insatsen och den andra står ensam på lånet?
Om man går på alternativet att belåna mina föräldrars hus finns det några "dolda" nackdelar med det?
Hur påverkas räntan på bolånet av ovanstående gentemot att vi skulle tokspara i två år? Om man bara ser på räntekostnaden för ett blancolån à 250 000kr med 5% ränta som betalas av på 5 år ~ 31000kr så känns det inte som det är "värt" uppoffringen att spara ihop summan på 24 mån och betala ~6000kr i månaden för en hyresrätt under tiden.
Genom unionen/Swedbank så kan jag som jag förstår det låna upp till 350 000kr utan säkerhet med en rörlig ränta som idag ligger på 5%.
Finns det en poäng i att låna till boendet och insatsen från två olika banker/långivare?
Om möjligt finns det någon fördel i att den ena av oss fixar pengar till insatsen och den andra står ensam på lånet?
Om man går på alternativet att belåna mina föräldrars hus finns det några "dolda" nackdelar med det?
Hur påverkas räntan på bolånet av ovanstående gentemot att vi skulle tokspara i två år? Om man bara ser på räntekostnaden för ett blancolån à 250 000kr med 5% ränta som betalas av på 5 år ~ 31000kr så känns det inte som det är "värt" uppoffringen att spara ihop summan på 24 mån och betala ~6000kr i månaden för en hyresrätt under tiden.
Jag tycker inte att ni ska gå till olika långivare, det spelar nog ingen roll. Bankerna tittar på hela lånebilden. Prata med flera banker och se vad de kan erbjuda. Bluestep kanske också kan vara värt att titta på. Om ingen bank ger ett vettigt erbjudande så ser jag inget problem med att låna av föräldrarna. Om det mot förmodan skulle gå totalt åt skogen för er så drabbas föräldrarna som värst av en förlust på 250000kr. Har man ett måttligt belånat hus är det tråkigt men hanterbart. De hamnar inte på gatan. Jag hade själv inte tvekat till att låna ut 250000:- till mina barn med era förutsättningar.
Jag ser ingen fördel för er att sätta er i en oönskad hyresrätt om ni kan köpa nu. Använd tiden fram tills att barnen kommer till att renovera huset istället.
Jag ser ingen fördel för er att sätta er i en oönskad hyresrätt om ni kan köpa nu. Använd tiden fram tills att barnen kommer till att renovera huset istället.
Börja redan idag med att tokspara, flytta en stor summa till ett sparkonto, det visar banken att ni kan och lägger undan pengar.
Jag hade inte blandat in föräldrar, hade istället lånat till kontantinsaten om möjligt.
Om jag ändå var tungen att låna av föräldrarna så hade jag gjort det väldigt kortsiktigt beta av det snabbt.
Men marknader kan vända och slå hårt mot låntagare så det hade jag undvikit till varje pris.
Tror inte ni vinner något på att sitta i hyresrätt och även om det skulle bli så att ni betalar mer i en bostadsrätt eller hus så är det nog en bättre deal på lång sikt.
Lägg undan 30 lax i månaden det ger er bra förutsättningar.
Jag hade inte blandat in föräldrar, hade istället lånat till kontantinsaten om möjligt.
Om jag ändå var tungen att låna av föräldrarna så hade jag gjort det väldigt kortsiktigt beta av det snabbt.
Men marknader kan vända och slå hårt mot låntagare så det hade jag undvikit till varje pris.
Tror inte ni vinner något på att sitta i hyresrätt och även om det skulle bli så att ni betalar mer i en bostadsrätt eller hus så är det nog en bättre deal på lång sikt.
Lägg undan 30 lax i månaden det ger er bra förutsättningar.