Oense med bank angående ränterabatt
Hej,
Vänder mig till forumet för att få lite input i en situation som uppstått mellan mig och min bank;
Vi har idag ett nyggbyggt hus, som är värderat till runt 3,5milj. Detta hus färdigställdes 2013 och vårt bolån hamnade tillslut på totalt 2,1 milj. Detta delade vi upp i två lån - ett rörligt och ett bundet till 2018 exakt 50/50.
I oktober i år noterade jag att mitt rörliga lån (vars ränta sätts 12 månader i taget) skulle löpa ut den 28/11 2015. Det innebär som ni vet att man går tillbaka till "listräntan" om man inte aktivt ser till att förhandla om sin ränterabatt.
Min dåvarande ränterabatt var 0,65% på listräntan, vilket innebar att jag hade en ränta på 1,32% rörligt. Jag ringde då min bankman redan i oktober för att undvika en situation där min ränta gick över till listräntan, jag tryckte på att risken minskat för banken, och min soliditet så bättre ut än tidigare (även om den aldrig varit något problem)
Banken körde sitt vanliga snack om att det har blivit dyrare, kapitalkraven har ökat osv - jag hade en mycket bra rabatt redan, speciellt med tanke på att jag inte hade övriga tjänster hos banken (klart jag inte vill ha det, ger dom tillräckligt med pengar redan...)
Hur som helst slutade detta telefonsamtal i att jag skulle få en lägre ränterabatt, nämligen 0,6 istället för 0,65 - något jag sa OK till. Man skulle lägga in detta från och med 28/11.
Allt bra så långt...
Vad tror ni hände 28/11? Jo, jag går in och kollar ett par dagar efter - nu låg jag på listräntan (1,97). Banken hade alltså inte uppfyllt det jag var överens om i oktober och tidigt ringde för att undvika. Så jag tog kontakt med supporten, dom slussade mig vidare och jag fick ringa tillbaka dagen efter - tillslut kom jag i kontakt med nån i supporten som hade mandat att ändra räntan, som då la in 0,6 ränterabatt vilket gjorde att räntan blev 1,37 - som förväntat. Samtidigt skulle denna supportperson mejla min bankkontakt för att bekräfta att ränterabatten stämde. Bra sa jag och tackade.
Några dagar senare är jag inne i banken, noterar att jag nu har en ränta på 1,57 på mitt rörliga (med andra ord har troligen min bankkontakt varit inne och korrigerat upp det 20 punkter).
Jag har redan nu mejlat min bankkontakt och frågat vad sjutton det är som händer. Väntar mig att han ringer mig imorgon troligen...
Om jag får spekulera nu, så tror jag att min bankman kommer hävda att vi var överens att jag skulle få 0,4 i ränterabatt, därav räntan på 1,57 - jag kommer såklart hävda att jag har upplevt det som vi var överens om 0,6 - vilket jag är tämligen säker på att han sa.
Så, min fråga här är; eftersom detta telefonsamtal då vi diskuterade ränterabatten inte dokumenterades (han kanske gjorde det, men det går ju också att efterkonstruera) vem faller ansvaret på här egentligen?
Skulle han stå på sig kommer jag börja se mig runt efter andra banker, och i så fall tänkte jag också fråga här på forumet om ni vet hur man kan göra när man har ett uppdelat lån (50% bundet och 50% rörligt) då jag isåfall skulle vilja placera det rörliga lånet i annan bank - går det?
Vol
Vänder mig till forumet för att få lite input i en situation som uppstått mellan mig och min bank;
Vi har idag ett nyggbyggt hus, som är värderat till runt 3,5milj. Detta hus färdigställdes 2013 och vårt bolån hamnade tillslut på totalt 2,1 milj. Detta delade vi upp i två lån - ett rörligt och ett bundet till 2018 exakt 50/50.
I oktober i år noterade jag att mitt rörliga lån (vars ränta sätts 12 månader i taget) skulle löpa ut den 28/11 2015. Det innebär som ni vet att man går tillbaka till "listräntan" om man inte aktivt ser till att förhandla om sin ränterabatt.
Min dåvarande ränterabatt var 0,65% på listräntan, vilket innebar att jag hade en ränta på 1,32% rörligt. Jag ringde då min bankman redan i oktober för att undvika en situation där min ränta gick över till listräntan, jag tryckte på att risken minskat för banken, och min soliditet så bättre ut än tidigare (även om den aldrig varit något problem)
Banken körde sitt vanliga snack om att det har blivit dyrare, kapitalkraven har ökat osv - jag hade en mycket bra rabatt redan, speciellt med tanke på att jag inte hade övriga tjänster hos banken (klart jag inte vill ha det, ger dom tillräckligt med pengar redan...)
Hur som helst slutade detta telefonsamtal i att jag skulle få en lägre ränterabatt, nämligen 0,6 istället för 0,65 - något jag sa OK till. Man skulle lägga in detta från och med 28/11.
Allt bra så långt...
Vad tror ni hände 28/11? Jo, jag går in och kollar ett par dagar efter - nu låg jag på listräntan (1,97). Banken hade alltså inte uppfyllt det jag var överens om i oktober och tidigt ringde för att undvika. Så jag tog kontakt med supporten, dom slussade mig vidare och jag fick ringa tillbaka dagen efter - tillslut kom jag i kontakt med nån i supporten som hade mandat att ändra räntan, som då la in 0,6 ränterabatt vilket gjorde att räntan blev 1,37 - som förväntat. Samtidigt skulle denna supportperson mejla min bankkontakt för att bekräfta att ränterabatten stämde. Bra sa jag och tackade.
Några dagar senare är jag inne i banken, noterar att jag nu har en ränta på 1,57 på mitt rörliga (med andra ord har troligen min bankkontakt varit inne och korrigerat upp det 20 punkter).
Jag har redan nu mejlat min bankkontakt och frågat vad sjutton det är som händer. Väntar mig att han ringer mig imorgon troligen...
Om jag får spekulera nu, så tror jag att min bankman kommer hävda att vi var överens att jag skulle få 0,4 i ränterabatt, därav räntan på 1,57 - jag kommer såklart hävda att jag har upplevt det som vi var överens om 0,6 - vilket jag är tämligen säker på att han sa.
Så, min fråga här är; eftersom detta telefonsamtal då vi diskuterade ränterabatten inte dokumenterades (han kanske gjorde det, men det går ju också att efterkonstruera) vem faller ansvaret på här egentligen?
Skulle han stå på sig kommer jag börja se mig runt efter andra banker, och i så fall tänkte jag också fråga här på forumet om ni vet hur man kan göra när man har ett uppdelat lån (50% bundet och 50% rörligt) då jag isåfall skulle vilja placera det rörliga lånet i annan bank - går det?
Vol
Insåg det också - tyvärr svårt att göra något i efterhand. Ett av mina tyngre argument i mitt mail till min bankman är att jag trots att jag ringde i oktober så lyckades dom ändå strula till det. Detta har ju bevisligen hänt... I min värld så har dom alltså redan påvisat felaktigheter i hanteringen av ärendet och det kan dom inte förneka.MathiasS skrev:
Därmed anser iaf jag att det styrker min position i att det var 0,6 som bestämdes i samtalet och inte 0,4.
Min huvudfråga till forumet är väl kanske mer med fokus på hur man kan byta bank och endast flytta sitt rörliga lån och vilka begränsningar detta medför - för just nu är jag rätt irriterad över hur banken behandlat ärendet.
Vol
Ne, du kan ha 1 pantbrev på hela lånebeloppet men sen lånet uppdelat på oändligt många delar.Volatyle skrev:
Anledningen att det kan finnas flera pantbrev uttagna på ett hur är för att antingen så har ägaren lånat upp mer pengar på huset eller så har en ny ägare till huset behövt lånat mer än tidigare ägare hade i pantbrev.
Bankerna är inte särskilt intresserade av kunder som har bolånet fördelat på flera kreditgivare. Vid eventuella betalningsproblen kompliceras läget för banken när de inte är ensamma intressenter i säkerheten (fastigheten). Du kommer att ha ett dåligt förhandlingsläge och knappast få bra rabatter.
Har du undersökt vad det skulle kosta att förtidslösa lånet?
Har du undersökt vad det skulle kosta att förtidslösa lånet?
Ett av många skäl till varför man ska undvika att binda sina lån annat än om man har stor risk i sin ekonomi och står inför en sannolik och snabb räntehöjning... eftersom man inte bara binder räntan till en högre nivå utan även låser fast hela lånet och tappar all flytt- och ändringsförmåga.
Jag förstår inte riktigt upplägget hos din bank.
Dör vi har våra lån (nordea) så har vi förhandlat oss till en ränterabatt på 6punkter och kommer ha det tills vi väljer att omförhandla rabatten eller löser lånet. Denna rabatt har vi oavsett om vi har rörlig ränta (3-mån) eller låser.
Tycker du bör ta ett snack med bankmannen personligen. Boka in ett möte och diskutera hur ni kan lägga upp det i framtiden så du ska slippa liknande situationer i framtiden.
Dör vi har våra lån (nordea) så har vi förhandlat oss till en ränterabatt på 6punkter och kommer ha det tills vi väljer att omförhandla rabatten eller löser lånet. Denna rabatt har vi oavsett om vi har rörlig ränta (3-mån) eller låser.
Tycker du bör ta ett snack med bankmannen personligen. Boka in ett möte och diskutera hur ni kan lägga upp det i framtiden så du ska slippa liknande situationer i framtiden.
Bankerna spelar själva in alla samtal, sådet är redan inspelat.Volatyle skrev:
En reflektion när det gäller detta med bunden ränta. Det kan naturligtvis vara "skönt" att veta hur mycket man ska betala varje gång men särskilt lönsamt är det inte. Det kan hända mycket som gör det till en fälla om man måste förtidslösa lånet (arbete på annan ort, skilsmässa m.m.). Jag anser att nu när räntan är låg så "låtsas" man att räntan ligger på t ex 3-4%. Den överskjutande delen i kronor sätter man in på ett särskilt konto som kan användas när räntan ligger på mer normala 4% (vilket kan dröja). Då har du skaffat dig maximal frihet.
Har märkt i många diskussioner att folk har hängt upp sina resonemang på hur stor "rabatt" man får och om den är bra eller dålig. Tycker resonemanget är olyckligt för det vilseleder. Det väsentliga är ju vilket pris man får inte vilket rabatt man fick. Ex. En handlare säljer mjölk för 10 kr /liter och handlar man med sitt bonuskort får man 1% i rabatt = 10 öre. Kostnaden per liter mjölk är då 9,90. En annan handlare säljer likadan mjölk för 9,50 kr / liter men ger bara 0,5 % i bonus/rabatt. = ca 5 öre och kostnad per liter blir 9,45 kr.
Samma sak gällande boräntor. Rabatten är oväsentlig utan det är det faktiskt priset/räntan ni kommer överens om som är det viktiga. Ni kan inte ens sitta still i båten för att ni kommit överens om en ränterabatt som även sträcker sig över flera ränteändringar för då är det ju beroende av vilken "annonsränta" som banken väljer att använda vid just det tillfället.
Sluta prata om rabatt och kom istället överens om slutliga priser är mitt tips för annars går ni på pumpen.
Samma sak gällande boräntor. Rabatten är oväsentlig utan det är det faktiskt priset/räntan ni kommer överens om som är det viktiga. Ni kan inte ens sitta still i båten för att ni kommit överens om en ränterabatt som även sträcker sig över flera ränteändringar för då är det ju beroende av vilken "annonsränta" som banken väljer att använda vid just det tillfället.
Sluta prata om rabatt och kom istället överens om slutliga priser är mitt tips för annars går ni på pumpen.
Om du tecknar ett bundet lån håller jag med dig. Då är det endast den faktiska räntan du betalar som är intressant. Nu är det rörliga räntor som är populärast och då är rabatten det intressanta att diskutera. Bankens annonserade ränta kommer att justeras var tredje månad. Till vad vet du inte. Det enda du kan vara säker på är den rabatt du avtalat om. Sedan ska naturligtvis bankens annonserade ränta vägas in i beslutet, men eftersom det varierar från period till period vilken bank som annonserar den lägsta rörliga räntan har det mindre betydelse.
självklart är det så men de flesta banker vi pratar om här har ju fasta listpriser eller upplåningsräntor så alla vet vad rabatten eller marginalpåslaget är baserat på. Dvs, ni pratar om självklarheter som inte är relevant i räntediskussionen, för det är inte ett problem där, generellt (det finns säkert någon som uttrycker sig tokigt).