Hur finansiera husköp och renovering?

[oceanis]

Men det är ju fortfarande lite knasigt i mina ögon att låna upp en halvmiljon extra från början, när pengarna ska spenderas under flera år. Att placera "extrapengarna" så att de förräntar sig bättre än räntan på lånet kan vara rätt knepigt, och det ÄR lätt att överspendera när man ser alla pengarna på kontot, det märkte jag ju själv när vi köpte nytt badrum i vintras, man blir lätt "blind" och tycker att 5 eller 10 000 för badkaret kvittar när allt ändå kostar sexsiffrigt i slutändan och pengarna redan finns på lönekontot.

Och var får du det ifrån att dom skall spenderas under flera år? Min uppfattning av tråden är att man vill renovera nu för att kunna flytta in och bo där.

 

[maglag]

Checkkredit eller Checkkonto på Nordea ger möjlighet att ta pengarna när de behövs och betala räntan bara. Dvs, du tar en kredit på 500' och sen lägger 100' av dessa på jordvärmen så kostar det dig bara räntan på 100' istället för 500'.
Just nu ligger checkkrediten på 4,95 i ränta.
Kan vara en tanke att kolla på en sådan istället för ett dyrare topplån.

 

[AnneFi]

Jag har en fråga.
Tillåter verkligen banken att låna över husets värde på sjäva huset?
Vår bank lånar bara ut topplån till max husets värde och allt över det blir blancolån till betydligt högre ränta.

 

[anvar]

Och dina 105 i kontantinsats? Eller det var så att du inte hade något att satsa direkt utan det var bara en fiktiv summa ?

Ja nu förstår jag hur du menar. Vi behöver ju 300 000:- extra, för att kunna renovera för 500 000:-, inte 400 000:- extra... Tankevurpa

 

[anvar]

Är det klokt att renovera för 500.000:- öht...kanske bättre att köpa ett annat hus som ligger "bättre" till?

"Klokt", ja... Det beror ju på ur vilken aspekt man kollar. Hade vi tänkt köpa ett hus och prion var att vi ska tjäna eller i alla fall inte förlora pengar på det vid försäljning är det ju inte smart. Men eftersom det är där vi nu vill bo så känns det ju mer klokt att lägga ut 500 000:- i renovering på ett hus man vill ha på en plats man vill bo och räkna med att förlora pengar på det om man nu ska sälja än att köpa ett hus överhuvudtaget där man egentligen inte vill bo... Oavsett hur mycket pengar man tjänar eller inte förlorar vid försäljning.

 

[anvar]

Det är ett MYCKET stort misstag att redan från början planera alla renoveringar och låna upp pengar för det. Känner två familjer som glatt köpt renoveringsobjekt för 500 000, lånat upp 200 000 extra för renoveringar och - inte fått ett dugg gjort, för medan de planerade renoveringarna gick pengarna åt till kostnader för barn, ny bil, semestrar, husvagnar och en massa annat. Husen är nu värda samma 500 000 de betalade för dem, men lånen ligger ju kvar på 700 000 eftersom de pga nödvändiga reparationer inte haft råd att amortera.

Vi betalade ungefär detsamma, planerade renoveringarna, amorterade, funderade, renoverade lite hör och lite där allt eftersom vi bestämde oss, och så har det hållit på. Vårt hus (på samma gata) är numera värt omkring 2 miljoner med hjälp av uppgraderingar och underhåll och lånen är avbetalda. Har visserligen "lånat" ett par hundra tusen av pappa, men det var bara för att brorsan behövde pengar för att få gräsmatta till sitt nybyggda hus, de pengarna köpte jag en miljöbil för.

Mitt råd om köpet blir av: Låna först bara precis det som behövs. Bergvärme och eventuell tilläggsisolering (lösull på vinden kanske, mycket billigt) först, så att värmen inte kostar onödigt mycket, sedan spara, spara, spara och göra planerade renoveringar när pengarna räcker till det. Eventuellt låna upp mer vid större projekt, men undvika topplån helt och hållet. Då sitter ni inte i sjön om ni måste sälja huset för mer än vad inköp plus renovering kostat.

Så tänker iallafall jag.

Ja det känns lite fel att jämföra med familjer som inte kan handskas med pengar... Skulle vi låna pengar till renovering skulle dessa gå till renovering, det är ett som är säkert. Att lägga dem på semestrar och bilar känns ju inte vidare smart.

Men i övrigt förstår jag ditt tänk. Vi har nog gått över mer och mer i tanken till att endast ta bottenlån och skippa topplånen helt... Ev har vi fått erbjudande om ett privat lån av sambons föräldrar för att fixa kök och det är pengar de egentligen inte behöver så det får vi betala av i vår takt (och det skulle kunna ta oss 7 mån ifall vi verkligen skulle vilja). Och väljer vi att inte ta det erbjudandet kommer vi nog spara till all renovering, eller i alla fall det som inte ryms inom bottenlånet (jordvärmen tänkte vi prioritera med de pengarna).

 

[anvar]

Då är det nog istället bättre att ställa sig frågan, som "Enk Projektet" gjorde. Dvs om det inte är bättre att lägga pengarna på ett bättre och något dyrare hus från början. Kollar man på hemnet så ser man att man får ganska mycket för under miljonen i Norrbotten.

Ja men bättre hur? Vi ska inte köpa ett hus för att tjäna pengar, utan för att det är där vi vill bo. Att köpa ett hus där man egentligen inte vill bo kan ju jag tycka är dumt om något, oavsett anledning.

 

[anvar]

Men det är ju fortfarande lite knasigt i mina ögon att låna upp en halvmiljon extra från början, när pengarna ska spenderas under flera år. Att placera "extrapengarna" så att de förräntar sig bättre än räntan på lånet kan vara rätt knepigt, och det ÄR lätt att överspendera när man ser alla pengarna på kontot, det märkte jag ju själv när vi köpte nytt badrum i vintras, man blir lätt "blind" och tycker att 5 eller 10 000 för badkaret kvittar när allt ändå kostar sexsiffrigt i slutändan och pengarna redan finns på lönekontot.

Jag kanske lever i en drömvärld men jag har ju inte alls tänkt att dessa pengar ska användas under några ÅR... Har typ tänkt 1-2 veckor vardera på tapetsering/målning i sovrum och vardagsrum, nån månad, kanske två på att riva ut gammalt kök, måla väggarna och bygga in nytt kök. Badrummet tänkte vi inte göra något själv på utan anlita någon, och där tänkte vi också kanske någon månad, lite drygt, för att göra förberedelser och sedan lägga våtrumsmatta på vägg och golv samt kanske ändra placering på dusch 30 cm. Jordvärmen har jag antagit tar nån månad max från att man börjar gräva... Och det kan ju börja göras till sommaren, så det finns ju en del tid att fundera på och boka någon för den.

Men vi är som sagt inte alls erfarna inom något sådant här så vi kan vara helt ute och cykla... Vi har mycket ledigt och inga barn så tid har vi, men mängden jobb vi kan göra själva begränsas ju av brist på kunskap, i alla fall från min sida.

 

[anvar]

Jag har en fråga.
Tillåter verkligen banken att låna över husets värde på sjäva huset?
Vår bank lånar bara ut topplån till max husets värde och allt över det blir blancolån till betydligt högre ränta.

Hur menar du? Huset köper vi för 500 000:-, banken pratade dock om att de värderar det till 700 000:- och vi får således 595 000:- i bottenlån och betalar 15% av 700 000:- i kontantinsats. Resterande blir lån med 5,6% ränta... Typ blanco om jag förstått rätt. Eller borde räntan vara ännu högre då? Jag är som sagt helt lost vad gäller lån och räntor hit och dit, har haft turen att kunna betala allt kontant hittills utan hjälp från banken, men det känns ju lite jobbigt nu

 

[sir_daniel]

Precis så vi gjorde, checkkredit på Nordea, betalar bara räntan på den summan som "saknas" från kontot. Sedan när vi var klara med ett våningsplan tog hit mäklaren och värderade om så vi kunde få in de 500000 i bottenlånet.

 

[Gabbe1]

Ev har vi fått erbjudande om ett privat lån av sambons föräldrar för att fixa kök och det är pengar de egentligen inte behöver så det får vi betala av i vår takt (och det skulle kunna ta oss 7 mån ifall vi verkligen skulle vilja). Och väljer vi att inte ta det erbjudandet kommer vi nog spara till all renovering, eller i alla fall det som inte ryms inom bottenlånet (jordvärmen tänkte vi prioritera med de pengarna).

Med risk för att låta som "bror duktig" så måste jag ändå ifrågasätta varför ni inte kan lägga mer än ca 100K kontant om ni uppenbarligen har möjlighet att spara ihop till ett nytt kök på 7 mån "om ni verkligen skulle vilja"?
Genom åren har jag sett många olika trådar med personer i samma sits, de vill ha hus/renoveringar/utbyggnader nu, har inga direkta besparingar, men påstår sig kunna spara ihop till allt relativt snabbt, problemet är att de vill ha allt NU.

Det kan såklart finnas bra förklaringar varför den ekonomiska situationen ser ut som den gör, men jag kan ändå inte låta bli att känna att det ofta finns en stor dos impulsivitet inblandat.

Jag tycker bara att om man kan spara ihop 70-100K? (eller vad ett nytt kök kan tänkas kosta) på 7 månader "om man verkligen vill", då bör man ställa sig frågorna varför man "bara" har 100K undanstoppat, och om man kanske handlar lite väl impulsivt.

 

[AnneFi]

Hur menar du? Huset köper vi för 500 000:-, banken pratade dock om att de värderar det till 700 000:- och vi får således 595 000:- i bottenlån och betalar 15% av 700 000:- i kontantinsats. Resterande blir lån med 5,6% ränta... Typ blanco om jag förstått rätt. Eller borde räntan vara ännu högre då? Jag är som sagt helt lost vad gäller lån och räntor hit och dit, har haft turen att kunna betala allt kontant hittills utan hjälp från banken, men det känns ju lite jobbigt nu

Hos vår bank var det så att 75% av huset blev bottelån och fick lånas till en ränta. 25% topplån till en högre ränta.
Om vi ville låna mer så skulle det ha en ännu högre ränta.
Men det är kanske inte så överallt

 

[pelpet]

Jag fick 85% bottenlån hos SEB. Inget snack om något topplån.

 

[anvar]

Med risk för att låta som "bror duktig" så måste jag ändå ifrågasätta varför ni inte kan lägga mer än ca 100K kontant om ni uppenbarligen har möjlighet att spara ihop till ett nytt kök på 7 mån "om ni verkligen skulle vilja"?
Genom åren har jag sett många olika trådar med personer i samma sits, de vill ha hus/renoveringar/utbyggnader nu, har inga direkta besparingar, men påstår sig kunna spara ihop till allt relativt snabbt, problemet är att de vill ha allt NU.

Det kan såklart finnas bra förklaringar varför den ekonomiska situationen ser ut som den gör, men jag kan ändå inte låta bli att känna att det ofta finns en stor dos impulsivitet inblandat.

Jag tycker bara att om man kan spara ihop 70-100K? (eller vad ett nytt kök kan tänkas kosta) på 7 månader "om man verkligen vill", då bör man ställa sig frågorna varför man "bara" har 100K undanstoppat, och om man kanske handlar lite väl impulsivt.

Jag förstår precis din tanke! Vi är båda unga, jag har inte jobbat särskilt längre överhuvudtaget och har haft en fast anställning med den här lönen i 7 månader. Då har jag köpt en bil (9 mil enkel väg till jobbet) och kunnat sluta låna bil av familj, lånat ut en del pengar till en av mina närmaste vänner, finansierat en icke CSN-berättigad utbildning för att kunna jobba på sidan av min heltidstjänst samt att vi har varit på en resa i början av året. Så vi har sparat mycket pengar men gjort av med dem också. För tillfället lägger vi undan ca 20 000:- i månaden tillsammans och då bor vi för tillfället i hyresrätt med hyra på 5000:-/mån.

Detta husköp behöver inte stressas fram - vi köper huset i släkten och det kommer inte säljas till någon annan, så vi har ingen sådan press på oss överhuvudtaget. Vi hade ev. tänkt köpa det till sommaren i så fall men börjar fundera redan nu kring finansiering och så. Men visst kan vi spara ihop pengar och köpa det nästa sommar eller sommaren efter det och utan problem kunna finansiera exempelvis köket direkt men visst, man vill ju ha det man vill ha. Men vi har i alla fall kommit fram till att vi inte vill ha topplån överhuvudtaget, utan sätta jordvärme för det som ryms i bottenlånet och sedan spara ihop till alla övriga renoveringar/alt. låna privat av sambons föräldrar, men det är ju ingenting vi behöver bestämma nu heller. Erbjudandet står alltid kvar om och när vi i så fall skulle tycka att det känns rätt att ta det.

 

[anvar]

Hos vår bank var det så att 75% av huset blev bottelån och fick lånas till en ränta. 25% topplån till en högre ränta.
Om vi ville låna mer så skulle det ha en ännu högre ränta.
Men det är kanske inte så överallt

Vi var till en annan bank också och där fick vi endast låna 75% som bottenlån men på denna bank fick vi ta 85% i bottenlån.