Får jag låna??
Jag jobbar som snickare och har hållit på och renovera mitt hus nu allt för länge. Det har kostat massor men framför allt kostat tid som jag hellre vill lägga på min son och vänner. Jag vill ha något nybyggt NF men kan inte sluta tänka på ifall jag ska få lån eller inte. Så jag hoppas ni kan lugna mig lite.
Jag tjänar efter skatt ca 19-20 000 per månad. Husen jag har tittat på kostar med totalentreprenad ca 2-2,1 milj inkl tomt. Jag tänkte stoppa in minst 300 000kr själv men behöver då låna resten. I dessa nya energisnåla hus ser boendekalkylen ut så här:
Drift (räntor efter skattred, försäk, sop, vatten, uppv + hus-el) 5300kr/mån
Fasta avg ( mob, internet, underhåll 1 barn, csn,) 3500/mån
Så tror ni jag får låna till att bygga nytt?
Räknar banken den fria firmabilen jag har som en tillgång/lön???
Jag tjänar efter skatt ca 19-20 000 per månad. Husen jag har tittat på kostar med totalentreprenad ca 2-2,1 milj inkl tomt. Jag tänkte stoppa in minst 300 000kr själv men behöver då låna resten. I dessa nya energisnåla hus ser boendekalkylen ut så här:
Drift (räntor efter skattred, försäk, sop, vatten, uppv + hus-el) 5300kr/mån
Fasta avg ( mob, internet, underhåll 1 barn, csn,) 3500/mån
Så tror ni jag får låna till att bygga nytt?
Räknar banken den fria firmabilen jag har som en tillgång/lön???
För det första låter det som ett extremt billigt hus. Jag har inte byggt något, men det låter orealistiskt. För det andra så uppgår väl bara räntorna till över 5000 kr. Vilken räntesats har du räknat med egentligen?
Och nej, min erfarenhet är att banken tar en UC för att kontrollera din inkomst. Sen använder de schablonavdrag för att räkna ut hur mycket de anser att du kan lägga på ett hus. Jag kommer inte ihåg siffrorna (Handelsbanken), men jag tror det var 5.500 kr/månad och vuxen och 2.000 kr/månad och barn. Och då är det inga 3% de räknar på. Jag tror det var "fem procentenheter över tvåårsräntan" eller liknande.
Utöver det behöver du 15% kontant + pengar till lagfart och pantbrev.
Det är kanske inte omöjligt att övertyga banken om att du ska få låna hos dem, men det kräver att du verkligen tänkt igenom det hela och kan presentera en ordentligt genomtänkt budget där du räknar med en saftig ränta och, om du är ensamstående, har ordentliga försäkringar.
Förlåt om jag inte lugnade dig... :blushing:
Och nej, min erfarenhet är att banken tar en UC för att kontrollera din inkomst. Sen använder de schablonavdrag för att räkna ut hur mycket de anser att du kan lägga på ett hus. Jag kommer inte ihåg siffrorna (Handelsbanken), men jag tror det var 5.500 kr/månad och vuxen och 2.000 kr/månad och barn. Och då är det inga 3% de räknar på. Jag tror det var "fem procentenheter över tvåårsräntan" eller liknande.
Utöver det behöver du 15% kontant + pengar till lagfart och pantbrev.
Det är kanske inte omöjligt att övertyga banken om att du ska få låna hos dem, men det kräver att du verkligen tänkt igenom det hela och kan presentera en ordentligt genomtänkt budget där du räknar med en saftig ränta och, om du är ensamstående, har ordentliga försäkringar.
Förlåt om jag inte lugnade dig... :blushing:
Det kanske låter billigt men är ett medeltal på de offerter jag har, där kalkylerna är dessa redovisade siffror. Fasta kostnader har jag själv lagt till. Tex får inte dessa hus dra mer än max 55 kwh/kvm och år, och det är inget jättehus jag vill bygga, utan ett på 90 kvm/ ca 5000 kwh och sen + de andra så det är faktiskt en låg driftkostnad. Enl offerterna som jag fått så är de räknade utifrån bankens schabloner utöver förbrukning. Jag flyttar med de lån jag har nu, man kunde tydligen göra det, med den räntan + att visst ska man räkna med högre ränta, det gör jag också. Jag kan ev stoppa in mer pengar, det beror på vad jag kan sälja mitt hus för, men jag vill räkna väldigt lågt för säkerhets skull.
Jag har faktiskt funderingar på att i så fall ta ett lån med räntetak, då kan det mest bli 5,1 % ränta de närmaste 5 åren (Handelsbanken). Kanske det kan var en bra försäkring mot kommande höjningar?
Lagfart och pantbrev blir 37 000 kr så det blir inget problem. Har redan spanat in tomt, och de kostnaderna är inräknade i totalentreprenaden.
Jag har faktiskt funderingar på att i så fall ta ett lån med räntetak, då kan det mest bli 5,1 % ränta de närmaste 5 åren (Handelsbanken). Kanske det kan var en bra försäkring mot kommande höjningar?
Lagfart och pantbrev blir 37 000 kr så det blir inget problem. Har redan spanat in tomt, och de kostnaderna är inräknade i totalentreprenaden.
Räntorna jag räknat med är som följer:
Bottenlån 1: 4,41 % på 5 år
Bottenlån 2 3,39 % på 2 år
Bottenlån 3 3,20 % på 3 mån
Lån 1 730 275 kr
Det blir 62 800 per år - skattered = 43 960 kr
Drift 19500 kr (enl schablon, den faktiska närmare 15 000)
Ger en boendekostnad på 5 288 kr/mån
Då är ju en del ränteförsäkrat i bundna lån eller?
Detta är den kalkylen som Smålandsvillan gett mig med Nordea rabatt som dom ger ifall jag bygger med Smålandsvillan. Visst verkar det lite, men ska jag räkna på att den stämmer eller inte?
Bottenlån 1: 4,41 % på 5 år
Bottenlån 2 3,39 % på 2 år
Bottenlån 3 3,20 % på 3 mån
Lån 1 730 275 kr
Det blir 62 800 per år - skattered = 43 960 kr
Drift 19500 kr (enl schablon, den faktiska närmare 15 000)
Ger en boendekostnad på 5 288 kr/mån
Då är ju en del ränteförsäkrat i bundna lån eller?
Detta är den kalkylen som Smålandsvillan gett mig med Nordea rabatt som dom ger ifall jag bygger med Smålandsvillan. Visst verkar det lite, men ska jag räkna på att den stämmer eller inte?
Redigerat:
Ja det kanske du har rätt i. Men samtidigt undrar man ju hur högt kommer räntan verkligen att gå upp. Jag vill inte låta dum och naiv men jag lyssnade på en ekonomiprofessor i Malmö för ett par dagar sedan som sa att den rörliga räntan kommer nog inte gå över 4 %, han sa att vi aldrig kommer se nivåer på 6-7 % mer. Visst är det bra att hela tiden veta vad man ska betala, men samtidigt vill man ju inte "förlora" för mycket pengar
Hej Chikennel, hur menar du här?
...Det blir 92 800 per år - skattered = 43 960 kr
Skattereduktionen är väl 30% av ränteutgiften?
//KoW
...Det blir 92 800 per år - skattered = 43 960 kr
Skattereduktionen är väl 30% av ränteutgiften?
//KoW
Jag känner inte till alla faktorer som banker räknar på men för ca 2 år sedan beviljades jag 1,1 miljon i lån trots att min lön var något högre än din och att jag satte 15% kontant och hade god marginal för lagfart, pantbrev, renovering mm. Jag blev förvånad över att jag inte fick låna mer trots att jag borde vara den perfekta bankkunden.
En fundering till trådskaparen: om du är snickare, varför bygger du inte ditt eget hus? Ta ledigt ett halvår och bygg. Du har kunskaperna, jag förmodar att du har bättre kontakter än de flesta hempulare.
Du får snickra i fem timmar på någon annans hus för att kunna betala en annan snickare att snickra i EN timme på ditt hus.
Du får snickra i fem timmar på någon annans hus för att kunna betala en annan snickare att snickra i EN timme på ditt hus.
Om vi säger att din kalkyl håller - OCH att du har en 20% buffert i den: Dvs huset ink tomt kostar egentligen 1.8 mkr + 200' i buffert - om du är i byggsvängen så vet du att det kommer behövas !
Glöm inte pantbrev + lagfart (2% av det lån du kommer ha + 1.5% av tomten), dvs ca 34 000 kr + säg 3 000 för tomten (200 kkr för tomten). Du måste ha 15% insats (+ovanstående kostnader) så 300 kkr är din insats då.
lån på 1.7 mkr får du räkna med kostar 6% ränta (blir det pengar över så är ju det bra för buffert eller extraamortering) - dvs 8500 kr före ränteavdrag per månad (och ränteavdraget är inte skrivet i sten om man kikar lite på hur debatten går...).
Banken kommer, som Nyfniken skrev - räkna på att du skall ha 5500kr/vuxen och ca 2000kr/barn kvar efter FASTA kostnader - dit förutom boendet alla ev andra lån och krediter, bil och en del andra saker räknas om du har sådana saker.
Så enligt den kalkylen borde du nog kunna få lån ?
20 000 kr/mån netto - 5500 -2000 = 12500 till boende/fastkostnader
Men det enklaste är väl om du via nätet skickar in en ansökan om lånelöfte, eller avtalar en tid med din bank och pratar med dom . . .
En sak att beakta är förstås hur det ligger till med dubbelboende - dvs hur bor du medans du bygger ?
Som ngn ovanstående säger så kan du ju också tjäna bra på att bygga iaf en del själv - har du bara sonen varannan vecka så har du ju den andra på dig
/K
Glöm inte pantbrev + lagfart (2% av det lån du kommer ha + 1.5% av tomten), dvs ca 34 000 kr + säg 3 000 för tomten (200 kkr för tomten). Du måste ha 15% insats (+ovanstående kostnader) så 300 kkr är din insats då.
lån på 1.7 mkr får du räkna med kostar 6% ränta (blir det pengar över så är ju det bra för buffert eller extraamortering) - dvs 8500 kr före ränteavdrag per månad (och ränteavdraget är inte skrivet i sten om man kikar lite på hur debatten går...).
Banken kommer, som Nyfniken skrev - räkna på att du skall ha 5500kr/vuxen och ca 2000kr/barn kvar efter FASTA kostnader - dit förutom boendet alla ev andra lån och krediter, bil och en del andra saker räknas om du har sådana saker.
Så enligt den kalkylen borde du nog kunna få lån ?
20 000 kr/mån netto - 5500 -2000 = 12500 till boende/fastkostnader
Men det enklaste är väl om du via nätet skickar in en ansökan om lånelöfte, eller avtalar en tid med din bank och pratar med dom . . .
En sak att beakta är förstås hur det ligger till med dubbelboende - dvs hur bor du medans du bygger ?
Som ngn ovanstående säger så kan du ju också tjäna bra på att bygga iaf en del själv - har du bara sonen varannan vecka så har du ju den andra på dig
/K
Tack för svaret. I offerten för byggandet ingår redan priset för lagfart och pantbrev dock. I kalkylerna har jag räknat på att jag lägger in 15 % kontant, men då räknar jag iof lågt. Jag vill ju sälja huset jag har först och min förhoppning är att jag kan lägga mer än 15 % men jag vill inte räkna med några fantasisummor heller.
Visst har jag tittat på att bygga själv MEN då vinner jag ju ingen tid vilket är det jag ville få från början. Jag har köpt billigt och renoverat så mycket nu att det står mig upp i halsen, så därför skulle det vara skönt att slippa. Visst kostar det lite mer, men om jag värderar min tid med min son så är det helt klart värt det.
Hur är det igentligen med firmabilen jag har. Räknas den som förmån/lön?
Visst har jag tittat på att bygga själv MEN då vinner jag ju ingen tid vilket är det jag ville få från början. Jag har köpt billigt och renoverat så mycket nu att det står mig upp i halsen, så därför skulle det vara skönt att slippa. Visst kostar det lite mer, men om jag värderar min tid med min son så är det helt klart värt det.
Hur är det igentligen med firmabilen jag har. Räknas den som förmån/lön?