Lösa lån i förtid?
Hejsan
Jag är snart på gång att sälja mitt villa för att köpa en annan. Idag har jag två bundna lån till knappt 6% och jag undrar hur mycket det kostar att lösa dessa i förtid och tecka nya till lägre ränta. Jag har hört att man får betala någon form av mellanskillnad? Stämmer detta? och hur mycket är det?
Lånen är två lån på ca 550000 varav det ena är bundet ett år till och det andra 3 år till.
Tacksam för svar...
Jag är snart på gång att sälja mitt villa för att köpa en annan. Idag har jag två bundna lån till knappt 6% och jag undrar hur mycket det kostar att lösa dessa i förtid och tecka nya till lägre ränta. Jag har hört att man får betala någon form av mellanskillnad? Stämmer detta? och hur mycket är det?
Lånen är två lån på ca 550000 varav det ena är bundet ett år till och det andra 3 år till.
Tacksam för svar...
Ränteskillnadsersättning är i princip skillnaden i vad banken skulle ha fått in från dig i ränta fram till slutdagen, jämfört med vad banken kan få in på samma summa pengar om de lånar ut dem idag fram till samma slutdatum.
Det finns standard beräkningsmodeller som bankerna kör med.
Det finns standard beräkningsmodeller som bankerna kör med.
OK, tack! Då känns det rent spontant att det kommer kosta en del att lösa det längre lånet men lite mindre att lösa det kortare...
Jävligt dum regel kan jag tycka...jag tror att jag går till Tony Soprano och lånar nästa gång...där slipper man ränteskillnadsersättning och annat dumt
Jävligt dum regel kan jag tycka...jag tror att jag går till Tony Soprano och lånar nästa gång...där slipper man ränteskillnadsersättning och annat dumt
Nja. I princip så är det en ganska logisk regel. Du har ju skrivit på ett avtal där du "lovat" att betala X kronor i ränta under de här åren. Banken har då lånat upp de här pengarna och lovat att betala en motsvarande ränta till "sin bank", och givetvis med en marginal som ger en viss vinst till banken. Om du nu inte uppfyller avtalet så står ju banken där med pengar som måste lånas ut igen, nu till en ränta som kanske inte ger någon vinst alls jämfört med vad de måste betala sin långivare. Känns ganska rimligt att man då får stå för den kostnaden.
Däremot så har bankerna tidigare (tror det är OK numera) i många fall haft en beräkningsmodell där de gjort omotiverade vinster på ränteskillnadsersättningen. Ex. så har de inte tagit hänsyn till ränta på ränta, om du betalar alla dina räntor idag i förskott, så bör du betala mindre än om du betalar dem utspridda på 5 år.
Förr på 80- talet var det vanligt att bundna lån överhuvudtaget inte kunde avbrytas, lånen följde med fastigheten, köpare fick ta över lånen vare sig de ville eller ej.
Däremot så har bankerna tidigare (tror det är OK numera) i många fall haft en beräkningsmodell där de gjort omotiverade vinster på ränteskillnadsersättningen. Ex. så har de inte tagit hänsyn till ränta på ränta, om du betalar alla dina räntor idag i förskott, så bör du betala mindre än om du betalar dem utspridda på 5 år.
Förr på 80- talet var det vanligt att bundna lån överhuvudtaget inte kunde avbrytas, lånen följde med fastigheten, köpare fick ta över lånen vare sig de ville eller ej.
Det beror väl på hur dom lånar upp sina pengar - gör dom det med obligationer så torde reglerna vara lika.Nyfniken skrev:
Svenska banker lånar f.ö. ibland upp på utländska obligationer också
Det beror väl lite på modellen och vart man placerar risken - banken kan kanske köra sin upplåning med korta lån med låna ut bundet - men står då för hela risken: Det är jag inte ens säker på att svenska banker får ?
/K
Antingen står de som betalar av det bundna lånet i förtid för kostnaden genom att de får betala en ränteskillnadsersättning, som i Sverige, eller så delar alla med bundna lån på kostnaden för tidiga återbetalningar, genom att marginalen generellt sätts högre.Nyfniken skrev:
Givetvis är den andra modellen möjlig (och även mellanting, med regler om att man slipper ränteskillnadsersättning vid försäljning av hus, men inte vid andra återbetalningar).
I USA är det vanligt med lån både med och utan prepayment penalty, och vill man slippa avgift vid förtidsinlösen får man betala för det med en högre ränta. Eftersom många lån binds på 30 år är det naturligt att helt eller delvis avtala bort prepayment penalty, då sannolikheten förstås är rätt stor att man flyttar långt innan de 30 åren gått.
I Sverige är det väldigt få lån som är såpass långa, och som vanligt är det olönsamt för de flesta att betala en högre ränta för att försäkra sig mot diverse möjliga scenarion.
En annan variant man kan göra också är ju att byta säkerhet på lånen, det gjorde vi nu när vi flyttade. Vi tog helt enkelt med oss lånen till nya huset. Givetvis blir det samma kostnad som om man betalt ränteskillnadsersättningen men nu blir det utspritt per månad istället.