Vart är räntorna på väg?
Hur resonerar ni om räntorna. Läser lite överallt att dom är på väg att höjas och eventuellt redan till sommaren. Är det dags att börja binda lite delar för oss som har allt rörligt?
Det enda man med säkerhet kan säga att lägre kommer den inte att bli....Läs vad riksbanken säger, de är de enda som har lite koll.
All skrämselpropaganda man läser överallt är skriven av bankernas egna ekonomer. De vill att du binder räntan så fort som möjligt så att de tjänar pengar. Att ha rörlig ränta är under lång tid oftast det billigaste alternativet, men kan bli tufft om man inte har någon buffert för räntetoppar.
Själv tror jag att det bästa alternativet är att själv sätta en nivå t.ex. 5% och betala in det beloppet på ett eget bankkonto varje månad och sedan ha rörlig ränta och dra det aktuella beloppet från detta konto. På så sätt ger du inte bort en massa pengar till banken men har ändå en relativt stor trygghet att klara räntetopparna. Börjar du med detta nu med en gång kommer du att ha mycket pengar över när/om räntan väl stiger över 5%.
All skrämselpropaganda man läser överallt är skriven av bankernas egna ekonomer. De vill att du binder räntan så fort som möjligt så att de tjänar pengar. Att ha rörlig ränta är under lång tid oftast det billigaste alternativet, men kan bli tufft om man inte har någon buffert för räntetoppar.
Själv tror jag att det bästa alternativet är att själv sätta en nivå t.ex. 5% och betala in det beloppet på ett eget bankkonto varje månad och sedan ha rörlig ränta och dra det aktuella beloppet från detta konto. På så sätt ger du inte bort en massa pengar till banken men har ändå en relativt stor trygghet att klara räntetopparna. Börjar du med detta nu med en gång kommer du att ha mycket pengar över när/om räntan väl stiger över 5%.
En grav missuppfattning är att banken tjänar mer pengar på bundna lån. Det är snarare så att man har betydligt mindre marginal än på rörliga lån. Däremot är det såklart bra för banken att ha en garanterad intäkt under X antal år om man binder sin ränta.
Då tar vi ett litet räkneexempel, finns säkert massor med mera faktorer att räkna in men vi håller det enkelt. Lånebelopp 1 000 000, Reporänta 0,25%, Rörlig ränta 1,5% Bunden ränta 5%TEGE skrev:
Bankens inkomst rörlig ränta = 1 000 000 * 0,015/12 = 1250kr/mån
Bankens utgift rörlig ränta = 1 000 000 * 0,0025/12 = 208 kr
Bankens vinst rörlig ränta 1250-208 = 1042kr
Bankens inkomst låst ränta = 1 000 000 * 0,05/12 = 4166kr/mån
Bankens utgift samma som ovan
Bankens vinst låst ränta = 4166-208 = 3958 kr/mån
Alltså bankerna kommer att tjäna oerhörda mängder pengar om de kan få folk att binda sina räntor så fort som möjligt medan reporäntan fortfarande är låg. Det är därför all skräckpropaganda om hur fort räntorna kommer att stiga är populära från bankerna just nu.
I längden är det säkert så att det inte är så stor marginal på de låsta räntorna, men i nuläget så förlorar bankerna enorma summor pengar på folk som har rörlig ränta jämfört med vad de hade tjänat om folk hade legat på långa bindningstider....
Det är möjligt att det finns undantag men de flesta banker gör så att de utfärdar obligationer med en löptid som motsvarar bindningstiden.jhenrikj skrev:
Så visserligen beräknar banken vad dom kan ge för ränta på obligationen/hur länge, så att dom har en marginal (annars köper ju ingen obligationen) - men det är inte så att dom har en kostnad som motsvarar den rörliga stiborräntan på sina bundna lån...
Som sagtg med reservation för att det kanske finns ngt mindre låneinstitut som gör annorlunda...
Däremot tjänar ju banken på att folk binder räntan på så sätt att dom då låser in sina kunder mycket mer, och att dom då till stor del kan räkna med X i inkomster under en lång tid ...
När det gäller att binda eller inte så är det som alltid samma gamla råd: Bind om du känner att du vill ha koll på dian utgifter. Ha rörligt om du i längden vill ha det billigaste alternativet.
Som jhenrikj skriver så är en mkt bra ide att lägga tex skillnaden mellan 5 års bundet och nuvarande rörligt på ett bankkonto - så bygger man en buffert för högre räntetider, samtidigt som man har det (alltsom oftast iaf) billigaste alternativet.
/K
Redigerat:
Bankerna förlorar inte ett enda öre så länge de lånar ut pengar med högre ränta än vad de lånar in samma pengar, tvärtom.jhenrikj skrev:
Under förutsättning att kunden i fråga kan betala tillbaka sitt lån så klart.